前10年多送50%保额，长生人寿桐心守护值不值得买？

今年重疾险市场风云变幻，复星联合、信泰、光大、平安等保险公司带着新产品轮番上阵。

但长生人寿自长生福优加以后，好久没有大动作，为了刷刷存在感，最近长生人寿带着新产品“桐心守护”来”亮剑各路群雄”。

今天我们就来看一看这款产品在今天激烈的重疾险竞争中，是虎口夺食还是羊入虎口。

一、桐心守护的保障内容分析

有的读者可能看完表格后，仍是无法判断出产品的优劣，值不值得买，没关系，学姐给你一项项分析。

亮点一：重疾保障优秀！

癌症单独分组+肿瘤二次赔付+前十年额外赔付50%保额

桐心守护涵盖100种重疾，分两组赔两次，保障还是够用的。

其中癌症单独分组，算是一个优势。而且可以附加恶性肿瘤二次赔付，相当于癌症赔一次，非癌症赔一次，然后癌症复发转移扩散再赔付一次。

桐心守护还强化投保前10年的重疾保障，能额外再赔付50%保额，也就是说，前十年罹患重疾能拿到150%的保额，投保50万，保障前10年出险能一次性拿到75万。

是不是似曾相识？今年初的好几款产品都有这样一项责任——保障前x年保额增长，我们来横向对比一下：

投保时和出险时都无年龄限制是最好的，做到这一点的有三款产品：桐心守护、康乐一生2019和守卫者2号。

其中桐心守护的保额增长幅度最高，有50%，远优于其他产品的表现。

学姐发现，这款产品的最高投保年龄可以达到55周岁，也就是说55岁的人投保，重疾保额增长50%最长可持续覆盖到65周岁。

55~65岁是什么概念？这个年龄段已经是男女重疾的高发区：

中国银保监会官方发布的数据显示：

男性因重疾致死率最高的年龄是59岁，致死率超60%的年龄段是49~78岁；

女性因重疾致死率最高的年龄是57岁，致死率超60%的年龄段是45~72岁。

因此可额外增长50%是相当不错的，保障覆盖了重疾发病高发年龄段，也可以获得相对高的保额。

亮点二：中症和轻症保障优秀

基本覆盖高发轻症+部分疾病保障全面

对于高发轻疾桐心守护做到了基本全覆盖。轻症还包含了【轻微瘫痪】，通常瘫痪保障赔付仅在于重疾险的重疾保障中，而桐心守护重大疾病保险可以赔付轻微瘫痪，增加了理赔的概率。

中症保障里，对脑中风、脑炎或脑膜炎以及系统性红斑狼疮三种疾病划分了轻、中、重三种程度，保障全面。

亮点三：增值健康服务优秀！

覆盖全国1133家三甲医院+最高可享受11次绿通服务

桐心守护附有的绿通服务，覆盖全国1133家三甲医院。在被保险人确认罹患重疾后，可以协助安排治疗床位，专家手术，就医陪同等服务，享受较好的医疗资源。

最最让人惊喜的是，一般的产品在合同有效期内仅能提供一次绿通服务，但桐心守护却能做到每年一次，共计11次绿通服务。对于多次赔付重疾险来说，这样的设置更加合理。

毕竟重疾都可能多次发生了，医院绿通怎么能仅有一次，多备才无患嘛！

二、桐心守护的不足之处

主要的亮点讲完了，接下来我们就要来揭短啦！要么把你劝退，要么让你买的明明白白！

劣势1：健康告知严格

我国的保险目前采用的是询问告知原则，被询问到的疾病就要告知，没有就不需要，有问有答，如实告知，不问不答。

桐心守护的健康告知就比较严格，出国计划、高难度竞赛或活动、饮酒吸烟都有问到，如果有这些情况，可能就无法通过健康告知。

桐心守护还问到了5年内的检查异常，一般的重疾险，只会问到两年内。

另外，直系亲属的患病情况，也会影响到被保人投保。

健康告知无法通过的话，可以尝试进行智能核保。

劣势2：轻症赔付定义严格

虽然这款产品的高发轻症覆盖还不错，该有的都有了。但是有两项轻症的定义是比较严苛的：

其一是视力严重受损：

单眼矫正视力低于0.02

单眼视野半径小于5度。

拿复星联合加倍保的条款比较一下：

双眼中较好眼矫正视力低于0.1

双眼中较好视野半径小于20度。

可以明显看出桐心守护对于视力严重受损的轻症定义要严格的多。

其二是较小面积Ⅲ度烧伤，桐心守护给的范围是15%~20%，相对来说比较严苛，20%以上已经算是重症了。

同样拿复星联合加倍保来看，只需要达到10%~20%就可以赔付。

劣势3：价格处在一个尴尬位置

通过与市面上其他热销产品对比，桐心守护并无明显价格优势。重疾可以赔付6次的光大永明嘉多保和复星联合备哆分1号价格都比桐心守护要低。

与重疾单次赔付+癌症多次赔付的两款性价比产品来说，桐心守护的优势在于重疾赔付两次以及前十年额外赔付50%，代价是要贵上800~1700元。

总的来说处在一个比较尴尬的位置，没有重疾多次赔付的保障完善，没有重疾单次+癌症多次的性价比高。

如果看中桐心守护的保障前10年保额增加50%，还有覆盖全国一千多家城市高达11次的绿通服务，倒是可以考虑这款产品。

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