海保芯爱，一款关爱心血管疾病的产品

我们潜意识总觉得心血管病是老年人才得的病，离自己很远。

其实近得可怕。

来自《中国心血管病报告2018》

发病率和致死率远远比想象中要高！默默抱紧我自己

据数据表明，2016年心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，每5例死亡中就有2例死于心血管病，且农村高于城市。

而治疗心血管疾病的常见手段例如介入手术、搭桥手术，动辄需要十万十几万不止，一般的农村家庭很难一下子拿出来。

好在介入和搭桥手术，都有重疾险可以赔付。

目前重疾险的癌症二次赔付渐渐成为新秀竞争点，而针对于心血管疾病的二次赔付却比较少见。

为了弥补这一方面的空缺，满足消费者需求，海保芯爱上市了。

这是款加强癌症和心血管保障的重疾险产品。

芯：指用心，也指心血管的“心”；

爱：指爱护，也指癌症的癌。

一、芯爱基础保障分析

芯爱的基础保障和康惠保旗舰版很相似：单次重疾+2次中症+3次轻症保障

不同的是，芯爱在轻症保障里，冠状动脉介入术可以额外多赔付1次。

此外，芯爱可以附加癌症二次赔付或特定重疾二次赔付。

这样组合下来，芯爱一共有三种版本可以选择：

（1）惠享版：基础保障：重疾+中症+轻症；

（2）爱享版：基础保障+癌症二次赔付；

（3）芯享版：基础保障+特定重疾二次赔付；

要注意的是，冠状动脉介入术二次赔付是有限制的：

由于不典型急性心梗、冠状动脉介入术和激光心肌血运重建术三项中仅赔一项，所以如果先赔付后两者之中的一个，那么冠状动脉介入术轻症保障也结束了，也不会有二次赔付。

但这个只是对一种疾病的两种不同的手术方式，所以不能算作是坑，两种手术方式都是为了达到治疗不典型心肌梗塞的目的，所以只赔付其中一项是合理的。

此外，其中任何一个版本都可以附加身故责任，身故或全残返还累计保费，根据个人需求选择即可。

二、单次赔付重疾险热销产品对比

（1）芯爱（惠享版）pk 康惠保旗舰版

a. 芯爱保障期限更灵活，但康惠保的等待期更短。

b. 芯爱轻症保障的数量更多，含冠状动脉介入手术2次赔付，但康惠保每年的保费少100多块。

c. 芯爱等待期内发生轻症或中症，不承担且不再承担该项轻症/中症的责任，但合同继续，相对友好。百年康惠保在等待期内发生轻症、重症是不承担保险责任，退还已交保险费并合同效力终止。

芯爱条款截图

百年康惠保条款内容

总的来说，选择保终身，芯爱的性价比不错，尤其对于有心脑血管家族疾病史的人来说，每年多花一两百元获得冠状动脉介入手术多1次的赔付机会，还不错。

如果想要做高保额，或者两款产品搭配投保，芯爱都是康惠保旗舰版之外，另一个不错的选项。

（2）芯爱  pk 超级玛丽旗舰版

a. 光大超级玛丽等待期更短，重疾保障数量更多，40岁前投保，前十年发生重疾额外赔付35%基本保额。

b. 芯爱轻症中症、轻症保障数量更多，轻症含冠状动脉介入手术2次赔付。

c. 对于看中品牌和分支的群体来说，光大永明拥有遍布20个省市的分支机构，比年轻的海保人寿优势更明显。

d. 购买光大超级玛丽可享受重疾绿通服务增值服务，芯爱暂时没有。

再结合保费来看，光大超级玛丽旗舰版与芯爱（惠享版）性价比差不多，但光大超级玛丽与芯爱（爱享版）相比，同样是附加癌症二次赔付，芯爱保费的上涨幅度明显高于超级玛丽。

也就是说，芯爱（惠享版）与超级玛丽各有特色，性价比不相上下。芯爱（爱享版）性价比低于光大超级玛丽旗舰版附加癌症二次赔付。

三、投保门槛

除了产品本身，产品的投保门槛也是需要关注的地方，因为就算产品再好，不能买也是白搭。

幸运的是芯爱这款产品的健康告知很宽松，像常见的毛病如甲状腺、乳腺、乙肝，高血压，都有机会标体承保。

总的来说：对身体有小异常的人群很友好（智能核保不会留下任何记录），很适合饮食、生活习惯不佳、有轻微三高，尤其是有家族癌症或心脏病史的朋友。

不过，关于投保芯爱有一点明显的不足，就是投保地区只有海南省。

大多顾客只能选择异地购买，但这没啥影响，在之前的文章学姐就强调过：投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。

不清楚的读者可以回顾一下这篇文章《异地投保行不行？当然行》

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