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增额终身寿复利3.5%?你可能被骗了!

268次  2022-11-09 分类:投保攻略

复利3.5%,就好像增额寿的一张金色名片。

无论你在网上,还是在银行,哪哪都能听到这种宣传。

难怪大家就以为3.5%是增额寿的收益率,忍不住心动了。

但我要说,这是个天大的误解。

究竟3.5%有什么内幕?你有没有被这个数字“骗”进去?

01

3.5%怎么来的?

复利3.5%,这个数字背后有很多故事。

30年前,银行一年存款利率还很高,有10%左右,寿险的预定利率也差不多。

预定利率是监管对寿险利率所作的限制,即最高标准,能少不能多)

但十年内,银行利率就以“光速”跌破了2%,至今也只是1开头。

利率下跌的趋势,保险也不能幸免,但跌得会慢一些。

正因为降速有差别,增额寿目前的预定利率还有3.5%,就显得“高人一等”。

但大家要明白,预定利率是一个最高的理想值。

就好像考试制定了满分标准,实际大家能考多少分,就各凭本事了。

最坏是有些人不用功,花花肠子却很多,考不好就想办法骗人。

例如拿出增额寿的合同,指着上面的数字跟你吹嘘说:

看,这里写了每年按3.5%增长的!(可真厉害呢~)

不懂行的人,肯定就信以为真,却不知道自己被套路了。

合同上写的这个3.5%,是保险金额的递增比例。

这个保额递增能代表收益增长吗?不能!

因为你以后取钱,取的不是保额,而是现金价值(保单每年值多少钱)。

通过每年的现金价值,可计算出增额寿的收益率,专业术语叫IRR。

IRR越高,即收益越高,具体多少算过才知道。

02

市面上的增额寿收益有3.5%吗?

现在我们知道,增额寿的满分状态是3.5%了。

那在现实中各大产品交出的答卷,收益有没有3.5%呢?

我就挑2款热门产品,以30岁男性,10万3年交为例,给大家算算IRR有多少。

如果我们只看某一年的现金价值,很容易比较出哪一款钱更多。

但纵观全局,早期2号回本更快,中后期1号领钱更多,那谁更能赚钱呢?

这时候就要用IRR来算算收益率了:

第30年,增额寿1号的IRR有3.44%,2号就只有2.88%

第60年,增额寿1号的IRR有3.47%,2号就只有3.14%

你看,虽然都姓“增”,但增长速度差得可远了!

增额寿1号在60年后,IRR已经很接近满分3.5%。

而增额寿2号就只有3%左右,就真的不太争气了。

别小看这零点几,你后期能拿的钱直接就少了几十万呢。

所以为了钱包着想,千万要看准IRR,3.4%以上的增额寿就还不错。

那是什么决定了增额寿的IRR呢?

最大因素肯定是产品,基因好,怎么长都不会歪到哪去。

其次,投保年龄、性别、缴费年限等等,也会影响IRR。

虽然说IRR代表了收益,但理财产品是不是IRR越高,就越值得买呢?

非也非也,你还要多了解一些门道。

03

为什么有的人放着4%不要,就要3.5%?

不知你有没听说过,增额寿有一个同门师兄,叫年金险。

年金险技艺了得,好产品的长期IRR能去到4%以上。

但即使如此,还是很多人舍弃4%,选择了3.5%!

这是人傻钱多,还是另有玄机呢?

老规矩,我们先拿案例来说话,看看别人的思路是怎样的。

30岁的梅子有一笔闲钱想打理,就用增额寿和年金险来先打个算盘:

同样是每年交10万,交5年的情况下——

年金险3号的领钱方式比较单一:

从61岁起固定领一笔钱,不多不少,安安稳稳。

如果长命百岁,最后总共能领300多万,IRR突破4%。

一直有钱拿,收益还真不错。

增额寿1号的领钱方式比较灵活:

一方面,可以模仿年金险那样领法,一直领到84岁。

84岁后呢?不好意思,您的余额不足……

如果你只为了养老,又有信心长寿,买增额寿就不如买年金险。

但增额寿的厉害之处在于,它不仅能养老,还能“花式用钱”。

比如梅子,她设想18年后,孩子该上大学了。

她不忍心让孩子吃苦,想多给点生活费,就每年取个3万做补贴。

退休后,她想用十年去周游世界,今年出国游,明年国内游。

资金嘛,除了自己的退休金,还可以从增额寿里取钱。

这只是初步计划,以后有其他需要也随时能领钱。

领多少?自己定!

如果不领了,就放账户里继续增值,最后还能给孩子留将近200万。

除了梅子的方案A和方案B,增额寿还可以有方案CDEFG……

这就是为什么有人不为4%所动,偏偏选择3.5%。

年金险收益惊人,不过只能定期定量取钱,就很适合养老。

增额寿收益弱一点点,但可以满足你的多种需要,想用钱就用得着。

我们不是机器人,无法设计好未来的生活程序,最好能有一个灵活的小金库。

不过萝卜青菜各有所爱,这两种产品都有市场,说明大家都需要它们。

关键是看清楚你自己的需求,把需求结合收益一起来看,准没错。

04

秋阳小总结

复利3.5%,确实是一大亮点,绝对秒杀银行存款/国债。

但是,只有极少数优质的增额寿,IRR能接近这个数。

IRR虽重要,但也别只看IRR,自己的需求才是第一方向。

另外,增额寿除了看收益,加减保限制、贷款利率也是要综合考虑的东西。

否则即使它价值连城,却很难用得上,那也白搭。

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