重疾赔付106次不分组？华夏福加倍版：尽管看，看懂算你赢

学姐以为，在当下重疾险花样百出的市场里，可供创新的余地不多了。无非是在轻中症病种选择上，重疾额外赔付上再做做文章。

直到看到了这款鬼才产品——华夏福加倍版，学姐才知道什么叫创（ da）造(pian)力(zi)！真正的“鬼才看得懂”的产品。

13种特定恶性肿瘤首次确诊赔付…

13种特定恶性肿瘤首次转移赔付…

80种非恶性肿瘤首次确诊赔付…

赔付比例是每隔一年上涨20%保额，第五年赔100%…

以上106种重大疾病不分组，无限次赔付。但有个前提，就是必须先患有一次重疾，得到赔付以后才能享受以上106种无限赔付，他们的口号是“做重疾，我们不一样…”

确实不一样，第一遍看懂了的朋友我都敬你是条汉子。

长文预警，先说个结论：

（1）华夏福加倍版是癌症多次赔付+重疾多次赔付的杂糅体；

（2）华夏福加倍版不保复发和持续，不保甲状腺癌；

（3）华夏福加倍版不保4大高发重疾；

（4）华夏福加倍版的五年间隔期让无限次赔付成为口号。

这里插一句，为什么很多人抱怨保险产品太复杂了看不懂，学姐觉得有一部分责任在这些坑爹的保险身上，为了产品噱头做出这么难懂的条款，连他们自己的销售都看不懂。

所以说啊，遇到这种看不懂的保险，还是把专业的事交给专家去做吧（比如学霸说保专家团队）。

一、华夏福加倍版

对于看不懂的产品，学姐都倾向于先认认真真解读一遍，先看懂再说：

重疾保障100种赔付1次，中症保障20种赔付2次，轻症保障35种赔付3次，这些都好理解。

18岁前/18岁后赔付保费or保额，这个也大同小异。

难就难在这个“特定疾病保险金”，怎么样触发这个保障呢？首先我们先记住，两个重疾赔付是不一样的：重大疾病保险金（100种），特定疾病保险金（106种）。

只有先得了前面重疾，才能触发后面的特定疾病保障。前面算第一次重疾赔付，后面算第二次重疾赔付。怎么赔付呢？

按间隔年份，逐年上升20%，第五年才病发的话，可以拿满100%的重疾保额。

所以这种算是间隔期为5年的多次赔付重疾险吗？

可是仔细看又不算，因为106种特定疾病可以分别赔付1次，等于是106种不分组。细分为以下3种赔法：

13种特定恶性肿瘤首发可以赔，13种特定恶性肿瘤转移可以赔，另外还有80种非恶性肿瘤可以赔。

跟着下面这个图走，你就知道这个华夏福加倍版怎么回事了：

（请把屏幕横过来观看哦）

这个之所以复杂，就在于它的重疾多次赔付前后的病种不一样。

第一次赔付的重疾是100种，此后进行多次赔付的重疾是13+13+80种，这个特定疾病保障才是多次赔付的病种池子，里面又细分出了：

（1）13种首发癌症可以赔付

（2）13种癌症转移可以赔付

（3）80种非癌症重疾可以赔付

像光大永明嘉多保这种重疾赔付6次，只需要把110种病按6组进行赔付就可以了。为什么华夏福加倍版有了100种重疾，还要搞出106种特定疾病赔付来？

（当然是为了想方设法把高发重疾排除出去啊…）

二、华夏福加倍版

好了，既然已经看懂了这个华夏福加倍版玩的套路，就来看看这种保障形式到底划不划算。

106种疾病赔付106次并且还不分组，听上去像是保险公司撒钱来了。

但实际上…

坑1：

13种特定癌症，缺乏高发癌症

下图是华夏福加倍版的13种特定癌症：

华夏福加倍版的癌症多次赔付，是要靠着13种特定恶性肿瘤来赔的，如果这13种有所缺失，就意味着二次、三次赔付的机会将大大减少，我们看看有没有男女高发的10种癌症：

我们可以看到，男女最高发的甲状腺癌竟然没有！这可是在癌症赔付中占比最高的一个癌症！

除此之外肝癌、鼻咽癌、膀胱癌没有，卵巢癌、子宫内膜癌没有。取而代之的是脑脊椎膜和脑癌、骨和关节软骨癌这种非常罕见的癌症。

这和我们常见的癌症二次赔付的产品相比，不光病种设置上没有诚意，连赔付方式都非常坑，只保新发和转移的癌症，同一种癌症复发或者持续都没得赔。

坑2：

六大高发重疾缺4种

从重疾多次赔付这个角度来看，最起码6种最高发的疾病得有吧？但是华夏福加倍版连这点做不到。

看到这一点，学姐真是一口老血吐出来。

虽然一般重疾多次赔付都会将这六大重疾给分到不同的组别进行赔付，但华夏福加倍版这个号称赔付“106次”的不分组赔付，6大重疾里只有1种疾病是完整的？其他都缺失？？？

这6大重疾可是占了所有重疾赔付的90%以上，结果大部分都没有，那还赔什么呢？赔埃博拉病毒这种去非洲才能染上的病吗？

难怪叫特定疾病保险金，而不敢堂而皇之叫重疾多次赔付，按这玩法，再加个100种罕见病也没关系啊，反正最高发都给去掉了。

坑3

虚伪的间隔期保额增长

想要拿到100%保额，华夏福加倍版有个特别的规定：

看上去好像每年间隔期的保额都在增加，实际上呢？间隔到第五年才能拿到100%保额赔付，跟同类产品表现比怎么样？

光大永明的超级玛丽旗舰版：

（1）首次得癌症，3年后，无论是癌症新发、复发、转移、持续都可以再赔100%保额；

（2）首次得非癌症，1年后新发癌症就可以拿100%保额。

华夏福加倍版呢？

（1）癌症复发、持续都不保，只保新发和转移；

（2）减少了高发病率的甲状腺癌等，大大降低赔付率；

（3）间隔期设置为5年，比市面上热销产品都要长。

三、与同类产品比较

说了这么多坑，那这款产品的价格如何？

华夏福加倍版分为两种价格版本：优标体和标准体。

优标体的价格更便宜，对身体健康状况的要求更严格：

需要满足17项如实告知检查，且满足16<BMI<29的肥胖指数，30万保额起购。

20年交费来对比，优标体比标准体要便宜5%~13%的保费。

横向对比几款多次赔付重疾险看看：

从以上的华夏福加倍版的保险内容来看，既和癌症多次赔付沾边，又和重疾多次赔付沾边，所以选择了癌症多次赔付和重疾多次赔付的性价比代表来进行PK。

即使是以华夏福加倍版的优标体来看，价格上也完全不占优势。

如果选择性价比：光大永明超级玛丽旗舰版是重疾单次赔付+癌症多次赔付里最优秀的选择，既有保障前10年保额增加35%的保障，又有间隔期为3年的癌症2次赔付。价格只是华夏福加倍版的一半。

点这里看光大永明超级玛丽旗舰版测评。

如果选择保障完善：重疾多次赔付里海保人寿的倍加尔保和光大永明的嘉多保都是分6组赔6次，所有高发重大疾病都涵盖在内，不偷工减料。如果需要癌症多次赔付，嘉多保还可以附加3次癌症额外赔付，实现真正的癌症保障：复发、转移、新发和持续都能赔。

总结一下，华夏福多倍保是一款噱头大于实际的产品，口号喊得震天响，106种疾病赔付106次，但却由于缺乏高发重疾显得空洞异常：

（1）13种特定癌症保障里缺乏最高发的甲状腺癌；

（2）80种非癌症特定重疾没有急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和终末期肾病，6大高发重疾只有1项是完整保障的！

（3）间隔期5年，说是无限次赔付，实际撑死了把寿命算上也就赔个十来次，而且还全是赔付率比较低的病种。

总的来说，这款又坑人又复杂的产品，用鸡贼的赔付方式掩盖了巨坑的保障内容，学姐为了看懂它都花了很大功夫，不要说本身就没有保险知识的普通用户。所以说行走江湖，还是得靠一双火眼金睛啊！

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