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或许,重疾险都被你们用错了

585次  2022-10-09 分类:投保攻略

你心目中的重疾险,应该是什么用途的呢?

治大病?保平安?还是重病缠身时,能给家人留下最后一丝贡献?
也许,看完接下来一些真人真事,你的想法会有些许改变......

01

老宋,广东潮汕人。
老宋不老,31岁,但他坚持要我喊他老宋,说这样显得他很有“社会阅历”。
但最显社会阅历的,不是老宋这个称呼,而是残缺的右手。
2013年,老宋大专毕业,在深圳打了两年零工,没攒到钱。
于是,家里做牛肉丸生意的老宋,回去接了父母的班。
2017年,宝宝刚满月的老宋,由于睡眠不足,在一次绞肉中分神,右手被卷进了肉泥中,自此便成了残疾。
经我同意,老宋给我发了好多照片,太血腥了,我看得头皮麻,这就不放了。
当时亲戚推荐的平安福,赔了5万跟一筐水果篮。
特定轻度重疾:单个肢体缺失;
重疾险赔付10万保额*20%=2万保险金;
8级伤残:一上肢三大关节中,有一个关节完全丧失功能;
意外险赔付10万保额*30%=3万保险金。
“那会想着年轻,没病没痛,真后悔没买多一点保额”老宋无奈地笑道。
“好好一只手,才值5万块。”
残疾后的老宋,对绞肉机有着严重的创伤后应激障碍,甚至看到肉制品都会心跳加速,血压暴涨。
自然,家里生意是没法做了,收入自此中断。
妻子自己的月子都没坐完,倒是在月子中心帮人坐月子,顺便带带小孩。
老宋也曾回深圳找工作,屡屡碰壁,因为是右手残疾,没有左手可开的电瓶车,连外卖都送不成。
最后只能在老家,托人面子找了个保安工作,月工资2千。
全部用于止痛药跟家用,没有盈余。
他说,一直在啃老本补贴家用,不干活吃什么?

02

比起残疾的老宋,刚生育完的徐女士,心中也是五味杂陈。
徐女士是公司里出了名的工作狂人。
为了项目可以整夜不闭眼,早上还在杭州跑现场,晚上可能就在北京开总结会了。
她的秘书就分享过一次出差经历。
舟车劳顿一整天后,凌晨三点起来上厕所时,企业微信还收到了住隔壁房间徐女士发的Excel。
用徐女士的话说,父母做生意也是全年无休,自己只是延续了这种工作状态而已。
孕前,她还曾因生育会妨碍到工作,很认真跟丈夫表达过不要小孩的想法。
但随着年纪慢慢增大,看着周遭同事可爱的小朋友,徐女士也慢慢开始憧憬当个妈妈。
最重要的是,公司领导向她许诺:尽管放心去生,你为公司付出了这么多,只要公司在,就一定会有你的位置!
于是,她下决心跟丈夫造人。
然而在孕后3天,她的身体状态急转直下,被诊断了系统性红斑狼疮。
最严重时,徐女士24小时尿蛋白量数值达到1.98,白细胞值低3.2,几乎已经摸到了重疾理赔门槛。
好在此时已生育完,及时吃上了激素,病情得到了控制。
她全家的保险,是我亲自做的方案,前后一共沟通了4次,本来准备投保的重疾险保额是150万,共由三家保司承保。
但家婆认为不吉利,在这件事情上表现出反常地极力反对,最后只是象征性地买了一款,保额50万。
按照原先制定的方案,以徐女士的情况可以拿到两个中症+一个轻症理赔款。

总的理赔情况是这样:

系统性红斑狼疮理赔.png

而现在,只拿到了第一款产品30%的轻症疾病理赔款,15万块钱。
相差了整整60万,但实际的差距却远远超过了数字本身。
为了病情稳定,出院后的徐女士被医生警告,治疗期不可再继续以前的工作习惯,特别强调不可再熬夜。
由于经常需要休息,她手下的项目锐减,最后被调到了无需外出的内勤岗位。
调岗通知发下来的那天,领导跟她说:你看,我保证过公司有你的位置的。
领导保证的位置有了,领导没保证的薪水,降了70%。
看着自己的项目被同事笑纳,自己的工资却被定格。
随之而来,由于两套房子近六百万的首付掏掉了大量积蓄,每个月3万多的房贷变成了一笔庞大的开销。
再加上生育以及治疗导致的各种激素紊乱,徐女士感到万念俱灰。

03

2022年8月,各保险公司陆续发布了上半年理赔报告。

重疾赔付情况.png

从这些报告数据中可以算出,重疾平均的赔付金额仅有10万。
反映出了当前人们对于重疾险作用的认识,还仅仅停留在了治病用阶段。
在治疗费用普遍能被医疗险报销的今天,我认为重疾险最大的功能,在于能够弥补治疗期收入的缺失。
作为会危及生命的重疾,乃至早期的轻中症,都会对身体造成极大损害。
而治疗期,我们工作水平下降,收入变动成了不争的现实。
可能会像徐女士,收入锐减,也可能会像老宋,直接断流。
你见过谁得了重疾,还能活蹦乱跳去上班的?
但重疾险的赔偿,给了我们治疗期喘息的机会。
也给自己开启新人生的底气。
四大险种中,只有重疾险的赔款能够弥补收入损失。
可惜我首次沟通的家庭里,几乎没有人考虑到生病后如何维持收入。
这令我感到窒息,保险科普之路,还任重且道远。
不管你是否已经配置好重疾险,如果没有考虑到今天聊的收入弥补,那便是不合理、存在漏洞的。
如果是这样,我强烈建议你重新审视自己的保险配置方案。

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