年收入30万的家庭如何买保险？

今天的主人公是学姐的一个客户，曹太太一家。

夫妻二人是二线大城市的土著居民，供职于同一家互联网公司，生活中夫唱妇随，工作时出双入对，令人羡慕。

曹先生今年30岁，正值努力打拼的年纪。在单位执行运营策划的工作，税后年收入在18万左右。平时工作压力比较大，最近体检查出尿酸偏高（505μmol/L），也有轻度脂肪肝，还好肝功等其他指标都是正常的。

曹太太28岁，是公司的人力资源部门骨干，税后年收入在12万左右。

两人本应是安稳幸福的生活，但最近的体检结果让她大吃一惊——B超查出乳腺结节2级和甲状腺结节2级。

尽管医生说2级结节不会影响日常生活，但曹太太还是心中难安。

毕竟甲状腺癌和乳腺癌都是有医学数据证明的女性高发恶性肿瘤。如今结节就在身体里，还是两处，随时都有可能会恶变。

如果自己罹患癌症，这个刚交完房子的首付，几无积蓄的家庭，该如何是好？刚过1岁生日的小宝宝怎么办？

曹太太想到了保险，希望用小钱撬动足够大的保障杠杆，保护自己和家人。

于是曹太太主动找到学姐，希望学姐帮她和家人配置一份足够完善且具有一定性价比的家庭保障方案。

本文重点

>>分析基本情况：以家庭为单位看保障

>>理清风险缺口：已有什么，还缺什么

>>选择保障范围：要赔得多，要保得久

>>敲定预算水平：保得全，也要少花钱

>>方案配置详解

>>学姐最后的话

分析基本情况：以家庭为单位看保障

成年人的字典里，从来都没有容易两个字。

明明已经是税后三十万的家庭，惹人艳羡，谁料倾尽所有交完首付之后，生活居然又回到几近捉襟见肘的局面。

好在，这只是短期的困难。

曹先生和曹太太两位目前均处于事业的成长期，单位发展也相对稳定，综合考虑，未来家庭收入是可持续的，并且有望持续稳步增长。

后续的房贷压力虽然无法避免，但也不算压力山大，25年共偿还150万，一年6万，其余生活支出大概8万/年，因此家庭实际可支配收入每年大概在15万元左右。

这样看起来好像条件也不差，但考虑到未来20年内还有双方父母赡养、孩子教育和抚养等多项必不可少的开支，所以做好兜底保障和开源节流，是现阶段非常重要的两件事。

理清风险缺口：已有什么，还缺什么

人一生中的风险主要有疾病、意外和身故。

相应地，医疗险+重疾险、意外险、寿险可以抵御这些风险。

其中，医疗险+重疾险，能应对健康状况剧变的风险，医疗险负责医药住院开支，重疾险负责治疗费用+代替治病康复期间的收入；

意外险则是用小成本，去覆盖概率小但影响大的意外伤害风险；

定期寿险，则主要为家庭收入主力而配置，以应对TA不幸身故所引发的债务/房贷失偿、儿童抚养和老人赡养等责任缺位的情况。

经了解，曹太太一家三口未曾配置过任何商业保险，均只有基本的社保医保。

工作单位目前福利不错，会给员工购买《小额医疗》报销的团险，像日常小病痛到门诊就医，治疗花费都能给予额外报销。但遗憾的是，单位的团险不含大额医疗报销的责任。

这就意味着，一旦遭遇癌症、器官衰竭等大病侵袭，曹太太一家只有社保和自身积蓄，别无可依，更无法应对万一主要成员身故所带来的家庭经济崩溃风险。

选择保障范围：要赔得多，要保得久

保险额度和保险期限，是保障的核心——只有保险额度充足，保障才有力度；只有保障时长持久，保障才有深度。

◆  重疾险：优先落实终身保障，额度以 [30万+3年收入] 为基础

目前国内治疗重大疾病的费用，大概在30万起步，一线城市以50万起步，因此需要有相应数额资金作为基础的治病备用金；

另外，由于生病期间，身体机能变差，加之需要持续积极参与治疗，不但工作能力大幅下降，甚至有面临失业的风险。因此保额上，应该再考虑3～5倍的年收入作为治疗和康复期的收入补偿。

只有经济上没有思想负担了，治疗才会更安心。

而在保障时长方面，如果是配置人生第一份重疾险，那么以保障终身并附带身故责任为最优，确保长久一生都有一份兜底的保障，也让自己和家人安心，确保保额最终必定会赔到给自己家庭。

如果已经有过基础的终身重疾和身故保障，那么可以视乎实际需求，为特定的重要的年龄段增加保障额度。

◆  定期寿险：房贷家庭必备，保障能赚钱的年龄段

定期寿险的保额，需要覆盖家庭负债（含房贷）、孩子经济独立前的抚养和教育开支、老人的赡养责任等。其中房贷部分是最不可或缺的。

定期寿险的保障期间，优先选择退休前，这一阶段，我们能持续获得工作收入，是人生中最重要的获利时段。

◆  意外险

意外险保额，基本可以参考定期寿险保额。

意外身故、意外伤残、意外医疗费用报销，三大保障项目必不可少。

其中意外医疗费用报销以不限医保且100%报销为佳。

◆  百万医疗

医疗险因为是报销性质，保额与保费的关联不明显，所以不必过分考虑保额问题，根据实际需求配置即可。

根据曹先生和曹太太为家庭经济的贡献度和影响力，学姐分别配置了不同的保额范围。

即曹先生如果考虑基础保障，重疾险保额应在84万左右；如果考虑充分保障，重疾险保额需要做到140万为宜。

同理，曹太太的重疾险保额区间，应为66～110万。

寿险方面，曹先生和曹太太的保额，应考虑165万和110万左右。

敲定预算水平：保得全，也要少花钱

综上，学姐对曹太太的家庭保险需求和保额进行了分析。

不过有一点我们必须认清：保额和保费是正相关的，是联动的。

保费过高，家庭负担太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。

所以预算也是配置保障的重点考虑因素之一。

参考致力于帮助大众家庭资产良性发展的标准普尔理财法则，学姐建议合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度总收入的10～15%。

以先实现基础保障为主旨，结合曹太太一家的收入、开支及年龄等基本情况，建议其每年安排3万元左右的保费预算会相对合理，均摊至每月约2500元。

方案配置详解

明确了需求，预算也合理，身体健康状况也清晰，那么方案配置就水到渠成了。

以下表格请旋转手机浏览：

◆  曹先生的个人方案解读

★重疾险——百年人寿·康惠保2.0

百年康惠保2.0，保障终身，保重疾、中症、轻症、前症等185种病症，而且自带保费豁免功能，若不幸罹患前述任一病种，都能免除后续全部未交保费，且其余约定利益继续有效。

终身保障重疾赔付1次，基本保额是50万；如果重疾发生在60岁前，保险公司将依约加赔30万，在曹先生家庭责任最重的人生阶段，为他提供额外的经济支持。

（长短结合，是重疾险产品发展至今，最贴合大众需求的形态之一，其特点在于，保证了被保险人在经济责任最重的时期，拥有足够高的保障额度。）

>>一旦重疾责任赔付以后，未来若不幸遭遇癌症新发/复发/持续/转移，可多赔1次60万，心脑血管病复发也可多赔1次60万；

>>如果重疾不曾赔出过，那么在曹先生终老的时候，也就留下50万的保险金，代替他继续照料家人。

特别提一下百年康惠保2.0的“前症”。

简单来说，前症就是比轻症还要轻的病症，比轻症更容易发生，也更容易被发现。

重大疾病都不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。

前症的设置，正是为了预防重疾的发生：在重疾真正形成之前，大幅降低最终患病的风险。

传统的重疾险思路，是拿健康换钱：只有确定得大病了，保险公司才把钱给到。

而前症的出现，则令重疾险作用大变身：重疾险，不单单是防收入损失了，现在重疾险能真正防重疾了。

康惠保2.0所保障的12种前症，都是能够通过病症或体检及早发现，且肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区，因此前症保障非常有价值。

有了这个前症保障，就意味着保险对大病的覆盖链条更进一步，更有效对抗疾病风险。

好的重疾险就该如此，不光保障好，还要推动、支持我们去拥有更好的身体。

★ 定期寿险——同方全球·臻爱优选

这款产品投保门槛非常宽松，健康告知只问及3个问题。像曹先生和曹太太的身体异常（中轻度脂肪肝、尿酸偏高、乳腺结节、甲状腺结节等），完全可以直接无脑投。

考虑到目前国内社会对延迟退休态度相对积极，这一政策在未来落实的可能性较高，所以保障时期暂且定在65岁前。

因而，在退休之前，曹先生将持续拥有150万的身价保障，万一发生不幸引发全残/身故，也能持续为家人保驾护航，免去房贷断供、子女供养中断等困扰。

★ 百万医疗——复星联合·超越保2020

复星联合这家公司看起来新，但背后背书的是知名医药集团复星国际，国内绝大多数三甲医院和复星集团都有药械产品和医疗科研方面的合作。这一特别的股东背景，令诸多保险公司都表示羡慕。

他们家最新的百万医疗险产品，超越保2020，涵盖一般医疗200万额度，免赔额为1万～5千，重大疾病医疗400万额度，一律0免赔。

与别的百万医疗险产品不一样，超越保2020有两个很大的亮点，非常值得一提：

第一是，一般医疗的免赔额会递减，并非恒定在1万。如果未发生理赔，次年起每年递减1000元免赔额，最低可减到5000；如果发生过理赔，次年则维持上一年免赔额；

第二是，这款产品直接从合同层面上，明确被保险人享有目前国内最长的6年保证续保权利，甚至保证即使被保险人身体状况有变、甚至曾经理赔过，在6年保证期满后依然能顺利续到下一个保证续保期。

自带重疾绿通、住院费用垫付、肿瘤特药等增值服务，复星联合·超越保2020属于市面上百万医疗产品中，保障和待遇都最为稳定和友好的一款。

★ 综合意外险——众惠相互·大护法（至尊版）

身故/伤残保额100万，含意外医疗额度5万元，救护手段和用药不限医保范围，有住院津贴150元/天；

另外针对非意外的猝死，也提供50万的保障额度。总体上极具性价比。

以上方案一经落实，曹先生就将立即获得重疾80万保额，寿险150万身价，百万医疗400万医疗费额度，意外100万额度的保障。每年保费仅为16772元。

◆  曹太太的个人方案解读

曹太太的保障，则与先生的有少许区别。

为方便大家阅读，学姐把曹太太的方案搬一份下来。

★ 重疾险——信泰保险·超级玛丽3号Max

由于曹太太的结节是新发现，暂未符合百年康惠保2.0智能核保的要求，所以学姐给她选择了同处于市场上第一梯队的信泰超级玛丽3号Max。

其最大的亮点是赔付力度超高，60岁前的首次轻症、中症、重疾全部都可以获得加赔，非常贴心——

终身保障40万基本保额，其中重疾赔1次，如果重疾发生在60岁前，还可多赔32万，共获72万赔付；

对应地，如果首次中症或轻症发生在60岁前，将直接获得30万或22万的赔付，作为人生家庭责任最重的阶段的额外支持；

如果重疾不幸赔出过，那么癌症新发/复发/持续/转移均可多赔1次60万，心脑血管病复发也可多赔1次60万；

如果重疾责任不曾赔出过，那么在曹太太身故的时候，也就留下40万的身故保险金，由她指定的受益人领取，代替她继续照料家人。

★ 百万医疗——京东安联·臻爱无限2020（卓越版）

在医疗险上，学姐为曹太太选择了跟先生和女儿不一样的产品，京东安联·臻爱无限2020。

因为曹太太体检检出甲状腺结节2级和乳腺结节2级，如果投保其他百万医疗险产品，属于“既往症”，未来若不幸患上甲状腺和乳腺方面的疾病，治疗费用将很难获得报销。

而臻爱无限2020，针对特定的一些既往症，是可保且可赔的。它对甲状腺结节患者尤其友好，不但给予0免赔的超优待遇，如果选择卓越版和既往症特别权益，还可以100%报销甲状腺疾病的医疗费用。

可保又可赔，简直是定向给甲状腺疾病患者派发的超大红包，甲状腺的治疗再无后顾之忧。

定期寿险和意外险方面，与先生一样，均选择同方全球臻爱优选定寿和众惠相互大护法意外险，以对抗各种不同原因的身故/伤残风险。额度根据家庭责任份额，先考虑100万。

以上方案一落实，曹太太将立即获得重疾72万保额，百万医疗600万额度，寿险100万身价，意外100万额度的保障。每年保费仅为11285元。

◆  小宝宝的个人方案解读

宝宝的保障则相对简单，首先她不承担挣钱的责任，其次国家对未成年人的身故保额有严格限制，无论投保多少份保险，保额有多高，10岁以下儿童身故最多只能获赔20万。

下面看看宝宝的重疾险、医疗险、意外险的产品。

★ 重疾险——复星联合·妈咪保贝

常见的传统重疾险，在赔付一次重疾责任之后，合同就会终止，被保险人以后想再获得保障会非常困难。

“重疾是治不好的，所以赔一次就够了。”——这是单次赔付型重疾险产品的时代桎梏。

但当下医疗水平越发先进，诸多重大疾病，比如恶性肿瘤，不但不再具有高致命性，而且我们当下已经能做到与癌共存，甚至有大量的治愈案例。

但是，重疾能治愈了，新的问题也来了——因为患过重疾，很难再有保险公司重新给予承保；而旧的保单已经理赔过，合同已经结束。

假若病灶未能完全根除，继而引发其他疾病，也不可能指望保险公司再次给予赔付了。

针对儿童，未来生命跨度非常长，也乘着医疗科技快速发展的东风，数十年后即使患上重疾，也必将获得更好的控制和治愈，因而，健康保障应该以全面+多次为首要考虑因素，才会更令人安心。

妈咪保贝少儿重疾险提供重疾终身不分组两次赔付的保障，作为少儿重疾险的基础保障，已经相当到位。

此外，针对会对家庭经济造成较大影响的18种特定疾病和5种罕见病，妈咪保贝还提供两倍和三倍保额赔付功能，像白血病、淋巴瘤、严重哮喘等特定疾病，将直接获得100万赔付，而且该翻倍赔责任系终身有效。可见复星联合这家公司着力于保障的态度非常强势。

百万医疗险，选择和爸爸一样的产品，复星联合·超越保2020，合同明确6年保证续保，免赔额会每年递减，增值服务丰富，行业地板价，因此非常具有性价比。

★ 综合意外险——平安财险·小顽童（基础版）

20万意外身故/伤残额度，1万医疗报销额，0免赔，不限医保，100%报销。

意外医疗费超过1万的部分，由上面的百万医疗险来担。

每年保费仅需60元，平安家非常好用的一款产品。

方案落实后，小宝宝立即获得两次重疾保障，每次50万保额，百万医疗400万额度，意外20万额度的保障。每年保费仅为3601元。

学姐最后的话

尽管曹太太对方案的预算和完善程度都感到非常满意，并敦促学姐尽快协助她落实保障。

但学姐心里还是有点话，想跟曹太太和大家分享一下。

◆  一点小遗憾

百年康惠保2.0的前症责任，是市场上数以千款重疾险产品中一项具有创造性且非常出众的保障功能，有机会从疾病根源上，在疾病极早期处，就断绝我们患上相应重疾的可能性。

不论男女，这一项独特的保障都非常值得考虑。

如果我们细看12种前症，你会发现百年人寿其实相当“重女轻男”。

因为12个病种中，有2个是女性才会高发，甚至可以说是女性专有的。

可惜的是，曹太太因为身体情况不符合康惠保2.0的核保要求，只能放弃前症这一特色保障，转而从同样表现优异的其他产品中挑选。

这也再一次说明，保险不是想买就能买。

趁着身体健康时，尽早获得优质的保障，才是对自己和家人负责任的表现。

◆  曹太太的方案可以继续完善

在前面的风险梳理中，我们可以发现，曹太太的收入和家庭角色，以基本保障水平去投保，重疾险的保额做到40万（60岁前72万）就足够与疾病风险抗衡了。

但是，鉴于身体内已有两处二级结节，考虑到健康因素并非完全可控，如果曹太太可以接受保费预算略微上调，学姐会强烈建议至少做到50万的基本保额，60岁前获得90万的大病保障，对应的中症和轻症保额也会得到同步上升。

保障内容更充裕，往后工作和生活都更安心。

◆  保障需与家庭经济能力相匹配

最后补充一下，以上是根据曹太太一家情况落实的基础保障。

如果后续两位的家庭责任或者经济收入有明显变化的话，应该选择当下的优质产品，逐步加保至完善水平，以补足家庭经济风险缺口。

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