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家庭经济支柱保险怎么买?

47次  2020-07-13 分类:投保攻略

买保险,讲究「现实」。谁赚钱多,先给谁买。

所以学姐经常强调说,先大人后小孩。 

大人,一般是家里的经济支柱,肩担着维持家庭正常运转的责任,一旦发生不幸,对家庭经济的影响是巨大的。

那么,如果要给家庭经济支柱买保险,应该如何买,才能全面覆盖风险,让家庭保持平稳运行呢?

本文重点

>>家庭经济支柱面临哪些风险?

>>家庭经济支柱需要哪类保险?

>>家庭经济支柱保险配置方案!

家庭经济支柱面临哪些风险?

人的一生,会面临三种主要的风险:疾病、身故和意外,即「病死残」。

作为家里的顶梁柱,每天风里来雨里去,在职场上摸爬滚打,可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩,身体更容易亮红灯,发生这三类风险的概率,会上涨。

而一旦发生大病,最让人担忧的是什么?

学姐相信绝大部分人会担忧有没有钱,够不够钱治病。

治疗费用.jpg

以国内30-70万的大病治疗费用来看,普通人20年的积蓄,一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段:确诊、做手术、二次手术、康复。

除了高昂的治疗费,还需要花费不少时间,这个时候病人很脆弱,工作能力大大下降,随之而来,我们甚至会面临失业风险。

一旦失业,家庭就可能面临资金断流,那一家大大小小的生活费、后续康复费用,该从哪儿来?

万一不幸病重或发生意外撒手人寰,那嗷嗷待哺的娃谁抚养?年迈的父母怎么办?房贷车贷谁来还?

每一个问题都是灵魂拷问。

或者,我们也可以提前投入一些钱,来避免陷入这样的困境。

家庭经济支柱需要哪类保险?

保险的本质,就是每年投入一笔小钱,日后发生不幸,保险就能发挥作用,转移风险。

>>优先保障自身的健康风险,怕生病没钱治,建议配置重疾险+医疗险:

重疾险+医疗险

◆  重疾险,它是给付型保险。    

当我们发生合同约定的重大疾病时,保险公司会直接赔付一笔钱,无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途,都可以。

重疾险以长期险居多,一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。

长期险约定缴费多少年,每年交的钱都固定,不会变。

保险公司会依据合同上的保障期限,继续提供如果产品下架或者停售,对已经买了的人不产生影响。保障。

重疾险保费一般是男比女贵,老的比年轻的贵。

◆  百万医疗险,跟医保一样,属于报销型保险。    

先看病,花了多少钱,凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

没有疾病种类、治疗手段的限制,即使是意外住院,也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准,重疾险无法赔付时,我们可用医疗险理赔。

重疾险和医疗险一起购买,可以互相弥补不足,全面覆盖大病风险。

>>另外还需考虑不幸身故和残疾风险,万一发生不幸,还能给家人留爱不留债,首要考虑定期寿险+意外险的组合:

定期寿险+意外险

按保障期限分,可分为定期寿险和终身寿险。

◆  寿险,是非常简单的险种,身故/全残就赔钱。    

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。

万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭经济支柱选择定期寿险,一般保障到退休年龄即可。

至于终身寿险,很多时候是作为财富传承的,偏理财性质而非保障。

◆  意外险,主要保意外医疗、意外伤残/身故。    

意外医疗,主要用于小意外,比如不小心跌倒了,被猫抓伤被狗咬了,都可以报销。

意外伤残/身故,主要用于大意外,比如车祸、火灾等导致身故或者残疾,可以获得一笔理赔金,应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长,寿险的身故保障范围比意外险更广,意外险的残疾保障范围比寿险更广,互相组合覆盖面更广。

至于具体到哪些产品比较好,保障期限、缴费年限等怎么选,学姐下面用具体的保险方案为例,讲讲这些细节。

家庭经济支柱保险方案配置

基础型

家庭经济支柱投保方案-30岁(基础型).jpg

基础版方案,主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至65岁,重点保障经济支柱高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0。

60岁前罹患重疾可赔160%保额,中症赔付60%保额*2次,轻症由40%保额起步。

还配有独特的前症保障,进一步加强重疾险的服务体验,让客户在大病的极早期就能治愈并获得赔偿。

另外,康惠保2.0也有将前症加入到保费豁免里,既被保人确诊前症,往后的保费都不用再交了,且轻、中、重疾的保障依然有效,非常给力!

此外这款产品自带恶性肿瘤二次赔付,第二次患癌可再赔120%保额,赔付力度顶尖。

寿险选了极具价格优势的臻爱优选,保额100万,男性一年保费不到1700,相当于每天不到5块钱。

而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件,不问是否有吸烟/社保,1-6类职业可投保,健康告知仅有3条。

医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020,它的保障内容全面、细致,价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病,各方面都占优势,还有1万元意外身故/伤残保障责任。

亚太百万人生意外险,简单且实用,意外身故/伤残100万保额,意外医疗3万,0免赔,社保内100%报销,最大亮点有20万猝死保障。

保障型

家庭经济支柱投保方案-30岁(保障型).jpg

保障型方案,追求价格与保障的均衡。

重疾险选择多次赔付型产品,保障期限延至终身,增加保障次数和长度

下面,重点说说嘉多保这款产品。

它是“中外混血”的光大永明人寿旗下的产品,央企控股背景,实力雄厚。全国有超过 22 家省级分公司、超过157家分支网点。

在保障前10年,被保人年龄小于50岁时发生重疾,可以额外赔付20%保额。

不光重疾能赔付6次,癌症还可以额外赔付2次,第二、三次间隔期3年,保障力度max!

此外,嘉多保还为投保的患者,提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等增值服务,是个加分项。

完善型

家庭经济支柱投保方案-30岁(完善型).jpg

完善型,追求全面保障,完美覆盖家庭经济支柱的所有风险,适合预算充足的人群。

这里的重疾险产品采用了「一长+一短」的搭配方式,两份重疾险的基本保额80w,再加上各自的重疾额外赔付,能让家庭经济支柱在风险高发期(30~60岁)拥有上百万的保额。

定期寿险保额提高到200万,保障期限延长到70岁,延迟退休风险。

医疗险,改为保证续保6年的长期医疗险复星超越保2020。

这款产品健康告知非常宽松,患甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病、乙肝患者等健康问题人群,都有机会承保。

此外超越保2020还可选择特需版,价格会贵一些,但是可以享受更加优质的医疗资源,特需部、国际部以及VIP部的治疗费用皆可报销。

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