鑫喜连鸿年金险民生开门红上线！满期返还300%保额你心动了吗？

新年新气象，各大保险公司陆续推出开门红年金险，都想在2021年迎来一炮而红。

其中，民生保险公司重磅推出了鑫喜连鸿年金险，打着满期返还300%保额的噱头，赢得了一波相当高的热度。

这款鑫喜连鸿年金险的“实力”是否有传闻中那么牛？高收益到底是真是假？

下面，学姐带大家一探究竟！

鑫喜连鸿年金险测评重点

>>测评分析：鑫喜连鸿年金险产品特点一览

>>幕后揭秘：鑫喜连鸿年金险的真实收益如何

测评分析：鑫喜连鸿年金险产品特点一览

按照惯例，先来看鑫喜连鸿年金险的产品测评图：

市面上年金险产品一抓一大把，产品形态比较类似，所以在挑选年金险时，应该把关注点放在产品特点上。

下面学姐就来给大家着重分析一下鑫喜连鸿年金险的几大特点：

◆  鑫喜连鸿年金险特点1：投保灵活

鑫喜连鸿年金险作为一款定期年金险产品，在保障期限和缴费期限上的设置是比较灵活的。

保障期限有15年、20年和30年可选，缴费期不仅可以选择3年、5年缴费，还能选择10年缴费，消费者在投保时可以灵活选择。

◆  鑫喜连鸿年金险特点2：三份收益

市面上大多数年金险一般分为两份收益可领：生存年金和满期金，但鑫喜连鸿年金险多了一份祝福金。

不过大家千万别天真地以为多一份收益，就一定比其他只有两份收益的年金险好，具体还是要看能领多少钱，收益率高不高。

若是领三份收益的钱还比不过其他只有两份收益的年金险，那鑫喜连鸿年金险真是做足了表面功夫。

值得一提的是，鑫喜连鸿年金险满期金能返300%保额，可以说是最让人心动的一点了，三倍保额听起来真的很不错，但学姐得提醒一下大家：

实际收益有多少才是重头戏，后面学姐会给大家详细算算收益。

买份年金险通常会涉及几万甚至几十万的投入，如果担心选错产品掉坑里，还是要找有经验的专家来把关更稳妥。

◆  鑫喜连鸿年金险特点3：身故赔偿少

市面上很多年金险会在已交保费和现金价值中取较大者给付身故保险金，也就是说，被保人有可能领取到更多的保险金。

鑫喜连鸿年金险倒好，已交保费居然需要扣除已给付的祝福金和生存金，这未免也太小家子气了。

幕后揭秘：鑫喜连鸿年金险的真实收益如何

鑫喜连鸿年金险的收益高不高，是决定要不要入手的关键。下面学姐就来举个例子，给大家好好算一算鑫喜连鸿年金险的真实收益：

老王给刚满18岁的儿子小王买了鑫喜连鸿年金险，每年交5万元，交5年，保障期15年，在不附加万能账户的情况下，鑫喜连鸿年金险给小王带来的收益情况如下图所示：

◆  祝福保险金

保单第5-6年，也就是小王在23岁、24岁时，每年可领取100%年交保费，一共能领到50000*2=10万元。

◆  生存保险金

保单第7-14年，小王在25岁-32岁的8年间，每年能领取100%保额17450元，总共领回17450*8=13.96万元。

◆  满期保险金

保单第15年满期，33岁的小王可以一次性领到满期金300%保额，也就是17450*3=5.235万元。

这样算下来，老王给小王交的总保费是25万，保障期满前，小王能领到的祝福保险金和生存保险金一共是10+13.96=23.96万元＜25万元。

也就是说小王要等到15年满期才能连本带利拿回这25万，这个回本速度实在是太慢了。

如果不计较回本速度只看收益，经过计算，IRR内部收益率也只有2.43%。

要知道现在银行定期存款的年化率已经可以达到2.75%，鑫喜连鸿年金险的IRR内部收益率比这还低，那还不如把钱存银行。

不过大家也先别急，鑫喜连鸿年金险作为民生保险重磅推出的开门红产品，多少还是有点底气的——可附加万能账户，不领取的年金可以进入万能账户复利生息。

鑫喜连鸿年金险可附加的万能账户是民生聚鑫保年金保险（万能型），想了解收益情况如何，可以先来看看过去一年官网公布的结算利率情况：

2020年1-12月，民生聚鑫宝年金保险（万能型）的结算利率从5.10%跌到4.95%，呈下降趋势。

目前4.95%的结算利率放在保险市场来看可以算是中等水平，不过现在仍然处于宣传期，短期内结算利率维持在较高水平很正常。

一旦过了这个节点，结算利率可能会跌得很厉害。

但无论如何，结算利率都不低于保证利率。所以判断万能账户收益高低，关键看保证利率。

可惜鑫喜连鸿年金险的万能账户保证利率只有2.5%，目前市场最高是3%，像光大永明年年喜年金险的万能账户就达到了市场封顶线，领跑各大年金险。

由于万能账户可以长期持有，为了保证长期收益的一个确定性，学姐建议大家尽量挑选保证利率高的产品，毕竟它才是万能账户收益的兜底。

学姐有话说

无论附不附加万能账户，鑫喜连鸿年金险的收益情况都不怎么样，正如学姐在上面给大家举的例子，算出来的IRR内部收益率真是惨不忍睹，而且万能账户的保证利率也不高。

因此，作为民生保险重磅推出的开门红年金险，鑫喜连鸿年金险还有很大的上升空间，大家完全可以有更好的选择，比如光大永明年年喜这类优秀的年金险产品。

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