79元一年的北京「京惠保」怎么样？要不要买？

为了响应国家的医保政策，全国各地今年都推出了不少惠民保产品。

大家都很想知道这些惠民保产品到底保了个啥，于是学姐搜集了全国40款惠民保产品的资料，对它们进行了一个总结>>>惠民保是什么？有什么用？它可以代替百万医疗险吗？

当时不少的帝都人民为北京地区还没有惠民保而感到遗憾，希望学姐有了北京惠民保相关消息的时候一定要告知大家。

于是，在收到京惠保上线的消息后，学姐马上把京惠保条款扒了下来，火速来给大家测评京惠保这款产品！

京惠保产品测评重点

>>01 京惠保基本测评：京惠保保什么？

>>02 京惠保细节深扒：京惠保有什么不足？

>>03 学姐总结：京惠保该不该买？

01 京惠保基本测评：京惠保保什么？

老规矩，京惠保产品测评开始前，先奉上一张清晰易懂的京惠保产品图~

北京惠民保产品「京惠保」基本信息

◆  京惠保投保门槛

作为一种福利保险，京惠保的投保门槛很低：

不限年龄、户籍、职业、健康状况，只要有北京医保，都可以购买京惠保。

也就是说京惠保和其他惠民保一样，是可以带病投保的，不论是得了癌症还是三高都能投保京惠保。

但需要注意的是：

能带病投保京惠保，但不一定能赔。

如下图所示，在京惠保的条款中有关于既往症的约定，如果投保前患有这5类疾病，那么相关的治疗费用都是不能报销的：

北京惠民保产品「京惠保」不能报销的5类既往症

◆  京惠保住院医疗保障

京惠保的住院医疗的保障额度为100万，经北京社保报销后，对于医保目录内的自费，扣除2万元的免赔额后，可100%报销。

另外，因治疗所产生的住院费、手术费、检查费、护理费、药品费等等，京惠保也都是可以报销的。

比起其他地方报销比例仅有70-80%的惠民保来说，京惠保能100%报销还是很不错的，不愧是帝都！

◆  京惠保特药保障

京惠保的特药保障是目前这么多惠民保中比较优秀的：

没有免赔额，17种癌症自费用药可以按90%的比例赔付，最高可报销100万。

北京惠民保产品「京惠保」的17种特定药品清单

虽然京惠保可以对17种癌症特药进行90%的报销，比其他城市的惠民保要高。

但京惠保在治疗癌症上能起到的作用是十分有限的。

首先，常见的癌症用药远不止这17种。

其次，质子重离子治疗（目前治疗癌症最有效的手段，一个疗程费用在30万左右）也不在京惠保的保障范围内。

以下科普内容来自百度百科：

质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属于粒子线，与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。

如果想要更全面的保障，学姐建议还是考虑百万医疗险，比如说众安尊享e生2020百万医疗险：

✔ 费用垫付：保险公司垫付医疗费用

✔ 绿色通道：安排三甲住院和手术

✔ 质子重离子：报销比例为100%

02 京惠保细节深扒：京惠保有什么不足？

虽说和其他城市的惠民保相比，京惠保算是比较拔尖的选手，但学姐仔细研究了一番后，发现它还是一些缺点的：

◆  京惠保保障力度低

京惠保仅报销医保目录内的费用。

其实很多药品都不在医保目录内，也就是说如果需要吃这些药的话，这部分的钱京惠保是无法报销的。

根据2018版医保药品目录的统计，医保目录内的用药只有2535种。

而登记在册的药物有多少呢？2万多种。

医保用药仅占其中的1%左右，能报销的范围非常有限。

而且，目前很多先进治疗技术设备都还未进入医保，比如说ICU、ECMO、呼吸机等项目还是需要自费，京惠保是无法报销的。

另外，京惠保只报销住院医疗费用，缺乏对一般医疗的保障，例如门诊手术、特殊门诊、恶性肿瘤放/化疗、肾透析等都是不能报销的。

◆  京惠保免赔额高

京惠保的住院医疗免赔额为2万元。

也就是说，住院后产生的治疗费用，需要先经社保报销，并扣除2万元的免赔额后，京惠保才能进行报销。

实际上，很多轻微手术的费用都不高，住院总费用在2-5万元以内。

根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：

2019年人均住院费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。

京惠保扣掉了2万元免赔额后，还要扣除医保目录外的用药，才能进行报销，这……能报销到的钱真不多。

而百万医疗险的免赔额通常为1万元，扣除免赔额后，基本上是100%报销（无社保的报销比例一般为60%）。

如果说，你想要更低的免赔额，那么学姐推荐复星联合超越保2020百万医疗险，它在保障责任十分全面的同时，还进一步降低了理赔门槛：

一般医疗的免赔额为1万元，重疾医疗是0免赔额。

另外，在每个保证续保期间内，如果没发生理赔，免赔额会每年减1000元，最高可减5000元。也就是说一般医疗的免赔额最低可以降为5000元。

◆  京惠保无法保证续保

续保是医疗险中很重要的一点，续保条件好的医疗险，才能持续地给我们带来保障。

而京惠保是一年期的产品，京惠保的合同写明了是不保证续保的：

北京惠民保产品「京惠保」的合同写明不保证续保

如果想要续保京惠保，则需要重新审核。这就意味着，如果将来身体状况发生变化，很有可能会续不上保京惠保。

虽然市面上的百万医疗险保障期限也都是一年，但有不少产品可以保证续保6年，有的产品甚至能保证续保10年、15年、20年，稳定性要强很多很多。

如果想要购买一份稳定的百万医疗险，学姐最推荐的是平安e生保长期医疗百万医疗险，能够一次性锁定20年的保障。

另外，京惠保过低的投保门槛还带来了一个问题：

京惠保后续的赔付压力会很大

这种几乎没有门槛的健康险，天然就会吸引很多的带病体。

因为许多人都是在健康出现了异常的时候，才会非常的渴望保障，但他们却又很难买到合适的商业保险。

这时候，门槛超低的惠民保，就成为了带病体的最佳选择。

而随着越来越多的带病体加入，理赔支出就会越来越高，京惠保出现亏损的可能性也会越来越大，产品随时都有下架的可能。

学姐不是在耸人听闻，前不久，就有一款惠民保产品凉了：

嘉兴【恵嘉保】

8月13号【恵嘉保】正式上线

9月24号【恵嘉保】紧急下架

另一款惠民保产品——嘉兴【恵嘉保】上线不久就下架了

03 学姐总结：京惠保该不该买？

综合来看，京惠保虽然在一定程度上弥补了医保的空白，提高了保障力度。

但京惠保的保障还是存在比较大的局限性，也不能保证续保。

所以学姐认为，京惠保还是更适合一些买不了百万医疗险的非标体。

如果你追求更优质的保障体系，还是建议购买百万医疗险。

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