览海乐选，多次赔付不分组，实力背后有点瑕疵

提到上海人寿，必不可免地联想到它家的网红意外险——小蜜蜂，但其实除了小蜜蜂，上海人寿还有一款多次赔付不分组的览海乐选重疾险，其形态上跟之前测评过的中意·悦享安康有点像。

上市之初就大有成为爆款的模样，但…

览海乐选有着许多明显的优点，但也有些缺点难以下咽，今天学姐就来聊聊这款产品。

一、什么是重疾分组？

重疾险发展到多次赔付的形态时，多数保险公司会根据病理、严重程度等将所保病种进行分组保障，比如同一部位或同种病理的疾病会分在同一组，同一组疾病只能赔付一次。

简单来说就是为了降低赔付概率。

所以名义上的「重大疾病多次赔付」，也不是什么病都可以赔，比如A和B分到同一组，就只能赔其中1种了。

如下图：

重疾不分组赔付是最好的，比如保障100种疾病，其中疾病A得到赔付后，不会降低其余99种疾病的赔付率。

重疾分多组赔付也不差，尤其是恶性肿瘤单独分组非常重要，因其高发病率的特性，与恶性肿瘤同一组的疾病都会大大降低二次赔付的概率。而分组越多，意味着高发的重疾有机会分散到不同的组里，提高赔付概率。

重疾分少组是最不理想的，会让很多高发的重疾分到一起，大大降低了重疾二次赔付的概率。

总结来说就一句话：高发的重疾能得到赔付的概率越高越好。

二、承保公司上海人寿

上海人寿是一家比较新的寿险公司，2015年成立开业，注册资本60亿人民币。公司主要股东结构如下：

览海控股是上海人寿最大的单一股东，占比20%股份，于2003年在上海成立，注册资金10.83亿元。旗下拥有19家企业，员工4000余人，主营业务涉及金融投资、房地产开发、能源开发、医疗产业投资和基础建设投资。

其余三位大股东都是上海知名国企。

从背景还是市场规模来说，上海人寿都比较普通。

三、览海乐选保障分析

览海乐选是一款重疾2次赔付（不分组）+中症2次赔付+轻症3次赔付的产品，除了没有癌症多次赔付外，已经是市面上较为优秀的保障形态了。

它保障内容足够扎实，细节方面却不够到位。像稳重有成的男人，举手投足间除了魅力，还有令人难以抗拒的狐臭。

（1）重疾保障有亮点

览海乐选的重疾保障力，即使同一原因造成的不同重症，可以得到两次赔付。可能乍看之下并不是很起眼，我们先看看其他产品对同一原因造成不同重症的条款说明：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

——长生福优加条款

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同所列的两组或两组以上的重大疾病，我们仅按其中一组重大疾病给付重大疾病保险金，给付后该组重大疾病的保险责任终止。

——嘉多保条款

上述是市面上比较常见的定义方式，由同样原因造成的不同重症只按其中一种进行赔付，即使是长生福优加这种多次赔付不分组的也做了同样的限制。

但览海乐选在这方面并没有做限制，表现得非常好。

举个例子，老李不幸患了白血病，这时符合恶性肿瘤的首次重疾赔付。过了一年间隔期后，需要做造血干细胞移植术时，继续可以获得第二次重疾赔付。

大家应该也发现了，其实两次赔付都是同一个病因——白血病。对于重疾多次赔付来说，这种保障是非常优秀的。

目前来说能做到这点的还有中意人寿的悦享安康和中英人寿的爱守护。

（2）轻症保障有点小瑕疵

从纸面上看，轻症赔付3次，每次30%，算是好产品的标准配置。

但40种轻症疾病里，隐形分组还是比较多的。

从上面条款可以看到，共有13种轻症存在隐形分组。比如先后达到「特定面积Ⅲ度烧伤」和「轻度面部烧伤」的情况下，仅赔付其中一种。

虽然以上隐形分组都情有可原，都是由同样原因造成的，但学姐认为轻症隐形分组不是不行，但太多就要扣分了。比如其中的第二条：「轻微脑中风」和「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」都要二选一。

再看看览海乐选的轻症保障与高发轻症的对比：

虽然最高发的轻症疾病都有保障，但「主动脉内手术」缺失了，扣分。

（3）中症保障有点小瑕疵

中症保障的15种疾病里，没有比较常见的老年病——中度阿尔茨海默症。

还有一个「中症赔后轻症不赔」的问题：

在这个部分，中意人寿的悦享安康就要做得更好，首次重疾赔付后，轻症保障依然有效。

（4）增值服务

览海乐选有免费的重疾绿通服务，这里是加分项：

a. 三甲医院专家门诊预约

b. 知名三甲医院床位安排、手术协调

c. 医后随访

d. 海外二次诊疗意见

四、多次赔付不分组横评

与同样是重疾多次赔付不分组的产品对比来说，可以得出以下结论：

考虑女性投保的话，中意·悦享安康的价格是最低的，同一原因造成的重疾能多次赔付，首次重疾获赔后，轻症保障依然有效。只是在中症保障有所缺乏。

考虑男性投保的话，览海乐选是多次赔付不分组里纸面保障最扎实的，价格也足够实惠，还能提供绿通服务。

考虑保障全面的话，同佑e生保倍多的性价比也不错。重疾保障3次不分组，轻症保障合理，还有投保前10年另增20%保额的特色保障。

总的来说，重疾多次赔付领域里，不分组理论上是比分组优势更大。可是考虑到一些隐性条款和价格因素的话，不妨跳出重疾不分组的产品序列里，看看合理分组的优秀产品。

比如光大永明·嘉多保，重疾赔付6次6组，分可附加癌症3次赔付，轻/中/重症保障全面，价格相比以上4款产品也更有优势。

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