分红险是骗局？搞清楚这四个问题，再下手也不迟

相信大家都看过朋友圈里的保险公司“开门红”广告，无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图，都特别吸引人。

有些声称只需交几十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，坐着就能钱生钱，五位数存款分分钟变成六位数，甚至七位数。

一旦有人兴冲冲地购买，很快就要失望了，因为买了的人会发现这种分红险——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？

保险公司的也都是商人，人家的钱可不是那么好赚的。

本文重点

>>为什么分红险是“投诉高发区”？

>>分红险到底是什么？

>>分红险到底“坑"在哪？

>>分红险适合哪些人购买？

为什么分红险是“投诉高发区”

◆  买前买后收益落差大

很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。

这是真的吗？

钱会“自己长大”是不假，可是这里面需要注意两点。

首先，绝大部分理财险的收益一般分低中高三档，但是展示时为了吸引人，保险公司常用的是高档收益，实际上获得这档收益却很难。

支付宝力推的“全民保”年金险也曾做过这种事，后来质疑声音大了，才把其余两档收益也放到明显位置。

其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档是较为合理的，但是依然是有风险的，会波动的，不确定的。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的，虽然的确有像年年喜这样的分红险保底3%比银行5年期的2.55%要高，但实际上大部分低档收益比银行定存利率还要差。

所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报差距较大，这成为分红险常被投诉的一个重要原因。

◆  概念混淆

在多数的年交型分红险中，单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大，但是累计保费（＝单年保费×年数）和保单保额可能会相差一个数量级。

分红每年一结算，最大值为保险公司当年可分配利润的70%，个别业务不精的业务员会说成是以累计保费作为基数，乘以一定比例返钱，但实际上合同约定的是以保单保额作为基数计算。

这里差别就太大了。

◆  一旦急用钱取不出来

分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，缺点就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。

所以，如果想通过分红险赚钱，务必要用近几年都确定不会用到的款项，切忌将日常生活用的都搭进去了。

因为分红险想提前取钱，只能选择退保，但是退保往往损失极大。

退保是有亏损的，如果觉得自己买的保险不适合自己，也不要轻易选择退保。

分红险到底是什么？

首先要明确，分红≠利息。

利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。

分红，实质是以保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，投保人按各自份额比例“分大饼”。

这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。

◆  可分配盈余是怎么来的？

可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。

◆  死差

死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。

比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。

◆  利差

利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。

◆  费差

费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。

这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。

然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，毕竟都是用同一个生命表做产品设计。

“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益也有限。

至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。

总体而言，国内保险公司的分红水平差别不会太大。

◆  份额是怎么确定的？

不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——

保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。

但占多少？

抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。

投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。

分红险到底“坑”在哪？

根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。

但是，规定终归是规定，和实际操作还是有差距的。

分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少，最终还是保险公司说了算。

每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。

在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底赚不赚，想必大家也懂了。

从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。

作为消费者，颇有一种听天由命的感觉。

分红险适合哪些人购买？

分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。

但上文我们也搞明白了，国内大多数分红险既没有周全保障，收益水平也难担大任。

退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。

所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题：

◆  家人的基本保障都做好了吗？

我们一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。

在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。

这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。

标准普尔家庭资产配置图是这样的：

应该根据个人家庭责任、身体情况、职业等情况量身定制保障方案。

◆  有没有强制储蓄的习惯？懂不懂理财？

分红险账户内的资金流动性很差，万一急用钱，是很难取出来的。

如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。

分红险的收益水平并不高，大部分的分红型年利率在1.5%-2.5%之间，高于2.5%那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。

大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。

但是如果你没有养成强制储蓄的习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。

◆  手头上预留的现金够不够半年开销？

我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。

主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。

分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱。

就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的。

所以，在考虑清楚购买分红险的时候，务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。

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