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为什么百万医疗保险的免赔额都是1万/年?

1750次  2020-07-21 分类:保险百科

害,其实题主这个问题问的不太对,因为并不是所有的百万医疗险都是1万的免赔额,有些百万医疗险是5000元免赔额,也有些是0免赔的呀!如果题主喜欢0免赔的百万医疗险,可以看看我连夜整理的这份资料:

好啦,接下来就进入今天的重点内容吧!

‖百万医疗险的1万元免赔额是什么意思?

‖为什么大多数百万医疗险的免赔额是1万元?

‖医疗险有哪些坑?

一、百万医疗险的1万元免赔额是什么意思?

百万医疗险1万元免赔额的意思就是:保障年度内(1年累计)住院实际发生的费用,符合报销范围的,先走社保报销,社保报销以后,剩余的部分减掉1万元就是百万医疗险的报销费用。1万元免赔额一般是跟百万医疗险相关的,我近期整理了百万医疗险的排名,想要了解的小伙伴可以查阅一下:

如果您还有所疑惑的话,我给你举个例子趴:

假如你1年内住院3次,第一次社保报销以后自费8000元,达不到免赔度,没得赔;

第二次社保报销以后自费1万元,那么减去第一次的8000元和剩余免赔额2000元,医疗险可报销8000元;

第三次社保报销以后自费1万,免赔额已经抵减完,所以医疗险可以报销1万元。

一年下来医疗险报销了18000元,自己实际自费了1万元。

二、为什么大多数百万医疗险的免赔额是1万元?

大多百万医疗险是有1万的免赔额,之所以如此设定,通过免赔额的设定可以过滤掉一部分高频理赔,将资金有效的精准对接可能产生高额医疗费的患者,同时让价格处在普通人都可以接受的范围内。

其实也符合保险的本质,高杠杆应对不确定大额支出的风险,毕竟造成家庭经济重创的医疗花费,绝不是那1万块钱。

可能有些消费者觉得日常生活中要超过1万元的免赔额很难,觉得百万医疗险不太实用。其实,百万医疗险设计的初衷,就是为了大家可以花更少的钱,买到更充足的大病保障。百万医疗险是为大病提供保障的,而非日常的小病小痛。大病治疗费用比较高,百万医疗险的高保额就能很好地发挥作用。

一般的小病小痛,普通家庭都能承担得起这笔医疗支出,或者可以通过配置一份小额住院医疗险来抵御疾病风险。

一般小额住院医疗险的免赔额很低甚至为0,但是报销上限大概也就1/2万,解决的只是小额医疗费用支出的问题。如果你对小额医疗险比较感兴趣的话,可以看看这份干货:

如果大家既配置了小额住院医疗(免赔额100元或0元,保额1万元左右),又配置了百万医疗险,用小额住院保报销1万元以下的费用,用百万医疗险报销1万元以上的费用,大病小病就都有保障了,快乐加倍!

而且,小额住院保报销的部分,是可以抵扣百万医疗险的免赔额的。

百万医疗险产品合同中通常会有对免赔额抵扣的相关说明,如下图所示:

对社保报销的费用通常是不计入免赔额的,对社保个人账户支出费用和商保(比如小额住院保)报销费用,则可以计入免赔额。

所以,大家不要因为1万元的免赔额而放弃配置百万医疗险,毕竟百万医疗险真的能为大病提供很充足的保障。如果实在是很在意这个免赔额,可以考虑补充一份小额住院医疗险,能更好地减少疾病给自己和家人带来的经济压力。

除了小额住院医疗险,你还可以考虑高端百万医疗险,它的免赔额也可以为0元,可以附加特需病房,费用通常为普通百万医疗的1倍。高端医疗可以全球直付,包括部分的高档医院,可以享受全球最好的医疗。大家对高端医疗险感兴趣的话,可以看看这篇文章了解一下高端医疗险:

不过!!普通家庭还是要考虑清楚,毕竟高端医疗上万的保费那可不是一般人的菜,比如像我这种吃土人士,就乖乖买份普通百万医疗险或者小额住院医疗险就足够了,高端医疗险咋也消费不起啊!熬,如果你有钱,当我没说!

三、医疗险有哪些坑?

坑点1:可续保至100岁≠保证续保到 100 岁

目前市面上主流的一年期医疗险,没有一款能保证终身续保,只有少数产品规定连续几年内可以保证续保。

目前最常见的、比较好的续保条件:

不会因你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率,续保无需审核健康告知。

也就是说,只要产品不停售,就可以一直续保下去。

因为产品一旦停售,或者我们的身体健康发生了变化,又或者已经发生过理赔,便很难再投其他新的百万医疗险产品了。

所以推荐大家,在购买国家医保的同时,也可以选择一款续保条件好的百万医疗险,如果你不知道选的话,我帮你整理了一份榜单:

坑点2:保额越高越好

我们平时都会说,买保险就是买保额,保额高才有意义。可“保额越高越好”这个说法在医疗险却不成立。

因为无论保额多高,医疗险都遵循损失补偿原则。

即花多少报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销。

坑点3:免赔额越低越好

目前市场上大多数百万医疗险都设有1万免赔额,免赔额内自费。

1万免赔额的存在过滤了大部分发生率、理赔率高的小额医疗费。

降低了保险公司赔付压力,这样会使得保险产品稳定性更高。

目前市场上也有部分百万医疗险免赔额为0元。

虽然理赔门槛降低了,但是保费也相应提高了,稳定性也不好。

因而,不要片面地认为0免赔额就一定更好。

总而言之,正是因为大多数百万医疗险一万的免赔额,低频高额的报销,降低运营成本和赔付成本,才做出了低保费高保额的产品,这也是百万医疗被称为“国民医疗”的原因!哈哈哈,所以你不考虑来一份百万医疗险吗?

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