机动车损失保险是什么？包括划痕、玻璃吗？有必要买吗？

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险到底是个什么东西？有没有必要买？

本文重点

>>车损险是什么？

>>车损险保什么？

>>车损险赔什么？

>>保额怎么确定？

>>有没有必要买车损险？

01 车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”

是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

02 车损险保什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：

◆  哪些能赔？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

>>意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌；

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动攻击涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

>>自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

◆  哪些不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

>>客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

>>人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；

事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；

驾照和所开的车的车型不符的

无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；

依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；

不是被保险人允许的驾驶人开车的；

人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

>>车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；

自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

>>其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

03 车损险赔多少？

车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：

残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交个交警处理就好。

04 保额怎么确定？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式。

◆  按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？也不一定。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%地增多减少，最多也就差个几十一百块的样子。

因为在实际的残损赔付中，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

◆  由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

05 有没有必要买车损险

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

◆  尽量投保

新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。

新车那更应该绑一份车损险在身才行，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄十几年的老司机要不要买呢？

开车在路上，你能保证不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以在学姐看来，不管是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

>>车子使用年限已经有六七八年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。

>>车辆本身价值很小且司机车技娴熟

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

◆  尽量少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本是其他家也不会再承保了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

06 其他

◆  与其他车险的区别与联系

看图：

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

◆  保费怎么确定？

前面有说保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要综合考虑：

车子是几座

开了几年

新车购置价是多少

是家庭自用车还是客货两用车

是党政机关、事业单位还是企业用车

是客车还是货车

是不是营业用

去年出险几次

等等...

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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