你好,Welcome to 小秋阳说保险!
小秋阳说保险
服务热线

400-1888-810

同时购买了社保和商业保险,理赔的时候会有冲突吗?

 分类:保险百科

“您好,商业保险了解一下!”

“我有社保了,谢谢。”

提起商业保险,很多人的第一反应是拒绝:同样是保障,我有社保就好了,何必再花另外一笔钱去买商业险呢?

今天,学姐就带大家一起来了解:有社保还要买商业保险吗?如果同时买了,理赔时会有冲突吗?

暗中观察.jpg

本文结构大致如下:

本文结构.webp.jpg

01 社保的报销范围和报销门槛

有社保还要买商业保险吗?这是个老生常谈,我这个学姐还要再来谈谈的问题。

应对小病小患,社保还是很有用的。挂号便宜、医药费报销。但是当我弄清楚社保的报销范围和报销门槛后,我还是心头一紧。人生好艰难。

假如这个三角形是我们某次生病的所有花费:白色部分就是社保实际报销的部分,其他都是需要我们自己挑腰包的。

医保报销规则.png

社保的特点是“低保障,低覆盖”,报销比例一般为70%-90%。

报销也有很多限制,下有门槛上有封顶,也就是报销的起付线和封顶线,超出封顶线的部分需要自己承担。

超出社保规定目录里的医药费和设备使用费,社保不予报销,也需要我们自费。

保持冷静分析.jpg

不懂的小伙伴就要问了,什么是“起付线”和“封顶线”?

“起付线”:个人先负担的住院医疗费数额标准。起付标准以下的住院医疗费由病员个人负担。起付线标准主要与医院等级挂钩。

“封顶线”:个人年度报销最高额度。

所以说,万一遇到重大疾病住院,社保能报销的最多只能占到全部医药费60%,甚至更低。因为重疾的很多药品和检查费,社保是不报销的。

02 重大疾病产生的费用

重大疾病会产生两部分费用:直接医疗费和间接医疗费。

社保只报直接医疗,其中很多重疾需要用到的检查也不能报,例如核磁共振、伽马刀等。如果你想用一些高新尖的技术治疗,不好意思,请自费。

是不是觉得能报一点是一点,好像还能接受。先别急,我还没说间接医疗费呢~

间接医疗费包括护理费、营养费、康复费、收入损失费等。

生病了要不要护理?如果恰好你有一个不需要上班,还身强体壮、不辞辛苦的家人,那这笔费用才能省。

生病了要不要补充营养?虽然吃不穷,但是对于一个几近被掏空的家来说,也是一种负担。

生病了要不要康复?有些疾病后期需要很长时间的康复治疗,时间、精力都是不可忽视的消耗。

生病了还能不能赚钱?重疾期间是基本丧失劳动能力的,只出不进,入不敷出。

无语.jpg

出院了就万事大吉了吗?

医学上有5年生存率的说法,即一个人在重疾治疗结束后,若能平安度过5年,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了。

如果为了早日供养家庭而回去上班,那身体可能就不答应了。这五年里还是不能去工作,一定要保证在规律、轻松的环境下生活。

所以,还会缺失5年的康复费、家庭生费活、孩子的学费、老人的赡养费。

这时候,购买商业保险就很必要了,不仅能报销医疗费,还能弥补重病期间的各项收入损失,减轻家庭的负担。

说到这里,小伙伴们应该知道为什么有了社保,还要买商业保险了吧。社保是基础,商保是补充

想拥有全面的保障,唯有把社保和商保结合起来,才能达到四两拨千斤的效果。

03 常见问题答疑

◆  商业保险和社保能同时保吗?

因为商业医疗险与社保报销方式类似,都是实报实销,看病花了多少钱就只能报销多少钱。

而商业重疾险、意外险中的意外身故、寿险都是直接赔一笔钱,定额给付。

这几种报销并不冲突,同时都可以保。

暗示.jpg

◆  商业医疗险和社保谁先报销,怎么报?

如果既有社保又有商业医疗险,一定要记住理赔顺序。

★发生一般医疗费用

参保者先办理社保报销,再向商业保险申请理赔。报销型商业医疗险在理赔时要遵循补偿性原则。社保当中的基本医疗报销后剩余部分,商业医疗险再报销。

★发生重大疾病费用

商业医疗险投保的时候,可以选择社保费率和无社保费率。一般来讲,按照社保费率投保,保费要比无社保费率更加便宜。

如果购买时按照社保费率投保医疗险,理赔时,一定要记得先去报销社保,然后再去报销商业医疗保险,扣除免赔额后,在保障范围之内100%报销。

要是不经过社保直接报销商业医疗险,扣除免赔额后,可能最高只能报销保额的60%(不同产品稍有不同)。

如果投保时按无社保费率投保,那么理赔时就可以不经过社保报销直接去报商业医疗险,也是扣除免赔额后,在保障范围内100%报销。

敲黑板.jpg

◆  投保多家保险公司怎么报销

报销完社保,记得跟社保中心要求提供一个分割单或医保结算单

分割单上会盖社保中心的章,并写明社保报销了多少。加上保险公司要求的其他材料,我们再去给商业保险公司进行报销就可以了。

如果涉及多家保险公司的商业保险,操作也是一样的:

拿着社保中心的分割单去给其中一家商业保险公司报销剩余部分,如果这家保险公司报销完保额之后,仍然还有剩余部分没报销怎么办?

这时候我们就拿着这家商业保险公司提供的分割单,再拿给另外一家商业保险公司去报销。

总的来说,商业保险是社保的补充,两者不冲突。一般情况下,当产生医疗费用以后,应该先办理社保的报销,然后根据具体情况可向商业保险申请理赔。

免责申明:本网站提供的文章资料,均由小秋阳说保险公众号(盛世创富保险经纪有限公司)提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害),本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。

我们是小秋阳说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【小秋阳说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【小秋阳说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章