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2019年「老七家」大公司最新产品PK,平安福、国寿福,金福人生、福禄嘉倍…

浏览量:72次 2019-10-09

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一个月前写了大公司的王牌产品对比,但是没想到短时间里大公司更新了很多产品,索性再重写一篇「老七家」和「新一家」的王牌产品测评。

许多人可能不知道保险公司存在「老七家」和「新一家」说法,今天要测评的这8家公司的产品分别是:

a. 中国人寿·国寿福臻享版

b. 平安人寿·平安福19Ⅱ

c. 太保寿险·金福人生

d. 新华人寿·多倍保

e. 泰康人寿·惠健康

f. 人保寿险·人保福

g. 太平人寿·福禄嘉倍

h. 华夏人寿·常青树多倍版2.0

2016年,中小保险公司通过银保渠道、互联网渠道的快速增长,当年保费规模前六除了中国人寿和平安人寿,其他几家已经不见踪影。

经过几年的养精蓄锐,似乎听到这些老牌保险公司说:「我胡汉三又回来啦!」

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「老七家」里混入了一个华夏人寿,2006年年底才开业,如今已经是保险行业的领跑者。华夏是和安邦一样通过“资产驱动负债”的黑马,在传统的保险公司格局里杀出一条血路。

一、重疾险的不同级别

聊产品之前,学姐要先给大家分析一下重疾险级别分类。

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度,在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

叠加得越多,保障越完善,价格越贵,学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级

如下图:

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以重疾赔付为基础,每增加一个子选项就上一级,分为5种类型。

以上分级仅仅作为分类,即使S级也未必比A级好,因为任何一个级别都有便宜有贵。只有在这个级别里性价比较高才能算作好产品。

下面开始分析:

(1)8款大公司的王牌产品对比

(2)每一款产品都有什么优劣势?

(3)该如何挑选重疾险?

二、8款大公司的王牌产品对比

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(点击可放大观看)

*国寿福和惠健康为19年缴费;

*光大永明·嘉多保是对照组。

(1)价格对比

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一般来说重疾险的级别越高,相应的保障也越丰富,价格也越贵。但似乎大公司的产品并不喜欢按常理出牌。

比如华夏常青树多倍版2.0的保障是E级,但价格却远比不上D级的平安福19Ⅱ

比如新华人寿的多倍保的保障形态与华夏人寿的常青树多倍版2.0都是E级(重疾多次赔付),但价格上却走了两个极端:一个最贵,一个最便宜。

大部分线下代理人销售的产品都不是很透明,同样保障内容的产品,价格可以相差30%以上。

所以这里加入了一款线上产品来作为对照组,作为重疾险里面最高的S级,光大永明·嘉多保是以上所有产品中价格最低的。

这就是信息不对称带来的价格差距。

最后插一句,在大公司的C级产品里,最便宜的是泰康·惠健康,E级产品里,最便宜的是华夏·常青树多倍版2.0。

(2)轻症对比

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从上面的高发轻症覆盖图来看,除了国寿福臻享版没有慢性肾功能衰竭,其它大公司的高发轻症都保障妥当,尤其平安福19Ⅱ,一年两改版就是为了补齐这部分轻症保障的不足。

保障的丰富度足够了,力度还稍显欠缺,大部分轻症赔付还是20%起步:

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只有常青树多倍版2.0和惠健康达到轻症首次赔付30%保额,其余大公司产品的首次赔付依然是20%起步。

虽然太平福禄嘉倍轻症多次赔付可以递增(20%/40%/60%),但我们更看重首次赔付的保障力度。

(3)中症对比

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如图所示,大公司里包含中症保障的只有华夏常青树,中症保障的意义有2个:

1、提高某些轻症的赔付比例。比如慢性肾功能衰竭,其他大公司产品都是轻症赔付20%,而常青树将其列为中症赔付50%;

2、降低某些重疾的疾病程度。让一些未达到重疾程度的疾病也能得到保障。

比如脑中风后遗症,从无法独立完成六项日常生活行动降低到两项或两项以上(定义之一),成为中度脑中风后遗症,就可以得到中症赔付。

(4)癌症多次赔付

2019年以来,癌症多次赔付成为新品重疾险的标配附加项,因为癌症的可怕越来越为人所知。杜克大学癌症生物学博士李治中认为,与癌症发生率最相关的因素是年龄。

无论男女,40岁以后癌症的发病率会呈指数上升。癌症的特性是易复发、易转移,随着癌症治疗手段不断丰富,让患者得癌症后也能得到保障,就是癌症多次赔付的意义。

上面8款大公司的王牌产品里,只有平安福2019Ⅱ可附加癌症二次赔付,而且有一个硬伤…后文再叙。

小结论

从上面的分析可以得出:

性价比最高的产品是华夏人寿的常青树多倍版2.0,重疾6次赔付,涵盖中/轻症,保障内容没有硬伤,价格也是8款大公司产品里最低的。

其次是泰康人寿的惠健康,没有什么大优点,主要是价格排第二低。

但如果我们把眼光放到最后一排,会发现…

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三、8款产品具体分析

1. 中国人寿

国寿福臻享版,听上去有点像「真香版」,实际上有点撑不起中国人寿的面子。重疾单次赔付,轻症3次赔付,身故赔付保额,缺乏中症赔付。

整体来看中规中矩,没有太多特色,也没有太大硬伤,是大公司产品的通用样板。

缴费分别是19年/29年,比其他产品少交1年。这或许是线下代理人的营销卖点,但因本身价格就贵,少交1年也便宜不到哪去。

另外中国人寿今年也更新了康宁这个老牌子,出了一款康宁2019,重疾赔付和轻症都赔付1次,这里也一起说说:

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为什么这么贵?因为康宁2019到期(60/70/80岁)可以把保费的110%返还给你,俗称「不花钱」的重疾险。

这类保险有3大通病:

占用保费支出过高

保障略显不足

返还部分的利息太低

再换句话说,康宁2019的保障内容大概就值几千元/年,每年多交的钱等于是存在保险公司,其利息甚至不如自己拿去存银行利息。

学姐对国寿福臻享版和康宁2019的整体评价是:保障不思进取,价格不甘人后。

2. 中国平安

为了堵住我们这些人的嘴,平安福不惜血本一年更新两版,终于在平安福19Ⅱ把高发轻症给补上了。可是学姐发现,比起2019版,增加了这几个高发轻症价格并没有贵多少。

你就知道此前的指摘并非空穴来风,保障有坑就是保障有坑。

这次增加的4大轻症分别是:

a. 不典型心肌梗塞

b. 轻微脑中风

c. 冠状动脉介入手术

d. 慢性肾功能衰竭

同时取消了长期意外险的捆绑销售,也是顺应民心。

从保障内容来看,国寿福与平安福非常像,同样是重疾单次赔付,轻症3次赔付,也同样没有中症。

最大的区别是平安福19Ⅱ可附加癌症2次赔付,只是很可惜,非常坑。

我们看看这组对比:

首次患癌症才能享受癌症二次赔付

VS

首次患癌症/重疾都能享受癌症二次赔付

首次患癌症,需要等5年后才能获得二次保障

VS

首次患癌症/非癌症,需要等3年/180天,就可以获得二次保障。

如果是你,你会选哪组?

蓝色的是平安福19Ⅱ的癌症二次赔付内容,后者是市面常见的癌症多次赔付内容。总而言之,平安不从这些保障内容里抠点肉下来,就没法喂饱这么多代理人。

抠了保障内容,价格依然比国寿福要高,还是非常贵。

所以学姐对平安福19Ⅱ的评价是:华而不实,总有猫腻。

3. 太平洋保险

金福人生是太平洋保险最新推出的一款产品,基础保障是重疾赔付1次,轻症赔付3次,每次20%。

这部分与前两者相似,没有硬伤,没有特点。

主要看金福人生的成人失能保险和老人重疾的额外赔付。在保障期间的18-60岁,由合同约定的重疾导致失去行动能力,就能获得双倍赔付。

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61岁以后,如果罹患10种老人重疾,也能获得双倍赔付,有脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症、严重帕金森等比较高发的老人病。

乍看之处还觉得这款产品有亮点,但是看到价格就完全丧失了这部分保障的优势了。毕竟同时要看到这款产品没有中症保障,也没有重疾多次赔付,价格却要15050元。

所说学姐对金福人生产品的评价是:优点被价格毁了的「好产品」。

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4. 华夏保险

常青树多倍版2.0是上面8款产品中最优秀的。

重疾+中症+轻症+重疾多次赔付,其中:

重疾能赔付6次(分6组)

20种中症赔付2次(50%)

35种轻症赔付3次(30%)

在大公司产品里,难得见到了中症赔付的保障,把产品做得这么优秀,华夏人寿难怪能挤进老七家的队伍里。

这款产品最大的亮点是重疾赔付6次,虽然学姐很怀疑这个世界上有没有人能拿到这个6次赔付的钱,很大程度上只是一个营销的噱头。

6种高发重疾被分在4组里,其中重大器官移植和终末期肾病被分到了同一组,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术被分到了一起,算是中规中矩的分组。

重疾分组:一些多次赔付的重疾险产品会将保障的疾病分成ABCD组,同一组疾病只能赔付一次,比如恶性肿瘤与脑中风后遗症分到A组,恶性肿瘤得到赔付后,脑中风后遗症就不再受到保障。

所以发病率高的疾病最好分布在不同组,有利于提高多次赔付的几率。

学姐对常青树多倍版2.0的评价是:大公司里的鸡头,好产品里的凤尾。

5. 中国太平

福禄康瑞2018终于停产了…可能是炒作「停售」次数太多,没人买账了,于是改名福禄嘉倍重新上阵。

基础保障内容为:重疾赔付1次,轻症赔付3次递增。

从福禄康瑞2018到福禄嘉倍到底有没有「加倍」?好像没有,两者唯一的区别是轻症保障:

福禄康瑞:轻症赔付6次,每次20%

福禄嘉倍:轻症赔付3次,依次为20/40/60%

赔付次数从6次减少为3次,赔付改成递增。「改名式新款」说的就是这个意思,毫无诚意可言。

无论是轻症赔付6次,还是第3次轻症赔付60%,根本上还是不够诚意,因为首次轻症的额度依然很低,只有20%。

30岁男,50万保额,购买福禄康瑞是12100元,福禄嘉倍是13950元,多出来那一年1850元去哪了?

对于这种小小改动就推出新款猛加价售卖的行为,学姐的评价是:鸡贼大于野心,套路大于产品。

6. 新华人寿

新华人寿多倍保是里面赔付次数最多的,重疾最多7次,轻症最多22次,而且重疾和轻症共同分组赔付,价格也是最贵的。

高保障配高价格?

不,这只是伪「高保障」,就好像健康饮食的方式,不是加7碗饭,22碗汤,而是保证足够饭和汤的情况下,来点果蔬鱼肉。

说到底就是变向涨价,给小概率事件付高昂的费用而已。

如果真有诚意的话,为什么不把重疾赔付多余的5次赔付改成癌症多次赔付?为什么不把轻症赔付多余20次改成中症赔付2次?为什么不把轻症首次赔付的额度提高一点点,哪怕到30%?

还是为了好噱头,为了好吆喝,不是为了好保障。

这款产品细说起来比较复杂,学姐直接给评价:没有最好的马,只有最贵的鞍。

7. 泰康人寿

泰康人寿的惠健康是除了常青树多倍版之外,在保障上做了功课的产品。重疾赔付1次,轻症赔付5次,每次30%。

还有两个亮点:

特定疾病保险金:如果患「重大器官移植或造血干细胞移植术」的额外赔付,可以拿到200%保额。

减少一年交费:分为19年和29年,与国寿福臻享版一样。

如果除开常青树多倍版,惠健康的确是最值得购买的产品了,保障不差,价格也最厚道。

所以学姐对这款产品的评价是:硬是被枯叶衬托出美丽的绿叶。

8. 人保寿险

人保福也是「福」字辈的一员,基础保障几乎与平安福、国寿福一模一样:重疾赔付1次,轻症赔付3次,每次2%。

但重疾与身故赔付有个特别之处:75岁前现代病可以赔付65万。

这10种现代病分别是:

(1)脑癌

(2)白血病

(3)骨癌

(4)终末期肾病

(5)主动脉手术

(6)胰岛素依赖性糖尿病

(7)严重系统性红斑狼疮性肾病

(8)慢性肝功能衰竭失代偿期

(9)严重再生障碍性贫血

(10)严重原发性肺动脉高压

上面标颜色的是中国保险行业协会规定的25种高发重疾里涵盖的部分(没有标注3种发病率较低的癌症)。

10种现代病里有5种高发重疾,在75岁前能额外赔付30%,算作是重疾保障的加分项。

但这款产品有一个大坑,就是轻症赔付最高只有10万。虽然写的是20%重疾保额,但实际上:

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轻症只赔付20%就够低了,还要加个10万保额限制,简直是自断一臂。

学姐对人保福的评价是:大公司里的中庸产品。

四、该如何挑选重疾险?

大公司的8款产品已经全部测评完了。

是时候说说测评表里的对比项——光大永明的嘉多保:有着重疾保障里最高的S级,却是上述所有产品里价格最低的。

这里只是拿光大永明嘉多保举例,线上类似的优秀产品还有很多,比如复星联合加倍保、海保人寿倍加尔保、长生人寿的长生福优加等等。

简单看一下嘉多保的保障内容:

重疾赔付6次分6组

中症赔付2次*50%

轻症赔付3次*(30/35/40%)

癌症3次赔付

身故赔付保额

这款产品的保障内容就是优秀产品的模板:足够丰富的保障+足够低的价格。很多人可能还是会说:小公司的产品我就是看不上。

那就看一下光大永明的背景:

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(1)由世界500强企业中国光大集团(央企背景)、加拿大永明金融集团(加拿大寿险巨头)、中兵投资管理有限责任公司(国企)、鞍山钢铁集团联合持股(国企);

(2)注册资本54亿元,在全国设立22个省级分公司,综合偿付能力238%;

(3)拥有第三方评级机构给出的最高AAA信用评级。

并不是说大公司就做不出好产品,华夏人寿就是个典型的例子,常青树多倍版2.0的保障内容比平安福、国寿福优秀得多。

学姐在保险公司是怎么赚钱的这篇文章里说过,大公司强就强在他的定价能力,有能力把超级昂贵的产品通过各种各样的方法卖出去——这并不意味着卖得多就是好产品。

可是我们挑保险,不能总想着给大公司的广告费埋单吧?总还是要为自己的保障内容多着想。

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所以学姐觉得买保险,千万不要把自己困死在大公司和小公司的品牌心里,它们唯一的区别就是谁赚钱多:买保险到底是大公司还是小公司好?

学会分析保险内容,才会让我们受益终生。

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