你好,Welcome to 学霸说保险!
服务热线

020-80923669

首页  >  投保攻略  >  2019年「老七家」大公司最新产品PK,平安福、国寿福,金福人生、福禄嘉倍…

2019年「老七家」大公司最新产品PK,平安福、国寿福,金福人生、福禄嘉倍…

1927次  2019-10-09 分类:投保攻略

1.jpg

一个月前写了大公司的王牌产品对比,但是没想到短时间里大公司更新了很多产品,索性再重写一篇「老七家」和「新一家」的王牌产品测评。

许多人可能不知道保险公司存在「老七家」和「新一家」说法,今天要测评的这8家公司的产品分别是:

a. 中国人寿·国寿福臻享版

b. 平安人寿·平安福19Ⅱ

c. 太保寿险·金福人生

d. 新华人寿·多倍保

e. 泰康人寿·惠健康

f. 人保寿险·人保福

g. 太平人寿·福禄嘉倍

h. 华夏人寿·常青树多倍版2.0

2016年,中小保险公司通过银保渠道、互联网渠道的快速增长,当年保费规模前六除了中国人寿和平安人寿,其他几家已经不见踪影。

经过几年的养精蓄锐,似乎听到这些老牌保险公司说:「我胡汉三又回来啦!」

2.jpg

「老七家」里混入了一个华夏人寿,2006年年底才开业,如今已经是保险行业的领跑者。华夏是和安邦一样通过“资产驱动负债”的黑马,在传统的保险公司格局里杀出一条血路。

一、重疾险的不同级别

聊产品之前,学姐要先给大家分析一下重疾险级别分类。

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度,在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

叠加得越多,保障越完善,价格越贵,学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级

如下图:

3.jpg

以重疾赔付为基础,每增加一个子选项就上一级,分为5种类型。

以上分级仅仅作为分类,即使S级也未必比A级好,因为任何一个级别都有便宜有贵。只有在这个级别里性价比较高才能算作好产品。

下面开始分析:

(1)8款大公司的王牌产品对比

(2)每一款产品都有什么优劣势?

(3)该如何挑选重疾险?

二、8款大公司的王牌产品对比

4.jpg

(点击可放大观看)

*国寿福和惠健康为19年缴费;

*光大永明·嘉多保是对照组。

(1)价格对比

5.jpg

一般来说重疾险的级别越高,相应的保障也越丰富,价格也越贵。但似乎大公司的产品并不喜欢按常理出牌。

比如华夏常青树多倍版2.0的保障是E级,但价格却远比不上D级的平安福19Ⅱ

比如新华人寿的多倍保的保障形态与华夏人寿的常青树多倍版2.0都是E级(重疾多次赔付),但价格上却走了两个极端:一个最贵,一个最便宜。

大部分线下代理人销售的产品都不是很透明,同样保障内容的产品,价格可以相差30%以上。

所以这里加入了一款线上产品来作为对照组,作为重疾险里面最高的S级,光大永明·嘉多保是以上所有产品中价格最低的。

这就是信息不对称带来的价格差距。

最后插一句,在大公司的C级产品里,最便宜的是泰康·惠健康,E级产品里,最便宜的是华夏·常青树多倍版2.0。

(2)轻症对比

6.jpg

从上面的高发轻症覆盖图来看,除了国寿福臻享版没有慢性肾功能衰竭,其它大公司的高发轻症都保障妥当,尤其平安福19Ⅱ,一年两改版就是为了补齐这部分轻症保障的不足。

保障的丰富度足够了,力度还稍显欠缺,大部分轻症赔付还是20%起步:

7.jpg

只有常青树多倍版2.0和惠健康达到轻症首次赔付30%保额,其余大公司产品的首次赔付依然是20%起步。

虽然太平福禄嘉倍轻症多次赔付可以递增(20%/40%/60%),但我们更看重首次赔付的保障力度。

(3)中症对比

8.jpg

如图所示,大公司里包含中症保障的只有华夏常青树,中症保障的意义有2个:

1、提高某些轻症的赔付比例。比如慢性肾功能衰竭,其他大公司产品都是轻症赔付20%,而常青树将其列为中症赔付50%;

2、降低某些重疾的疾病程度。让一些未达到重疾程度的疾病也能得到保障。

比如脑中风后遗症,从无法独立完成六项日常生活行动降低到两项或两项以上(定义之一),成为中度脑中风后遗症,就可以得到中症赔付。

(4)癌症多次赔付

2019年以来,癌症多次赔付成为新品重疾险的标配附加项,因为癌症的可怕越来越为人所知。杜克大学癌症生物学博士李治中认为,与癌症发生率最相关的因素是年龄。

无论男女,40岁以后癌症的发病率会呈指数上升。癌症的特性是易复发、易转移,随着癌症治疗手段不断丰富,让患者得癌症后也能得到保障,就是癌症多次赔付的意义。

上面8款大公司的王牌产品里,只有平安福2019Ⅱ可附加癌症二次赔付,而且有一个硬伤…后文再叙。

小结论

从上面的分析可以得出:

性价比最高的产品是华夏人寿的常青树多倍版2.0,重疾6次赔付,涵盖中/轻症,保障内容没有硬伤,价格也是8款大公司产品里最低的。

其次是泰康人寿的惠健康,没有什么大优点,主要是价格排第二低。

但如果我们把眼光放到最后一排,会发现…

9.jpg

三、8款产品具体分析

1. 中国人寿

国寿福臻享版,听上去有点像「真香版」,实际上有点撑不起中国人寿的面子。重疾单次赔付,轻症3次赔付,身故赔付保额,缺乏中症赔付。

整体来看中规中矩,没有太多特色,也没有太大硬伤,是大公司产品的通用样板。

缴费分别是19年/29年,比其他产品少交1年。这或许是线下代理人的营销卖点,但因本身价格就贵,少交1年也便宜不到哪去。

另外中国人寿今年也更新了康宁这个老牌子,出了一款康宁2019,重疾赔付和轻症都赔付1次,这里也一起说说:

10.jpg

为什么这么贵?因为康宁2019到期(60/70/80岁)可以把保费的110%返还给你,俗称「不花钱」的重疾险。

这类保险有3大通病:

占用保费支出过高

保障略显不足

返还部分的利息太低

再换句话说,康宁2019的保障内容大概就值几千元/年,每年多交的钱等于是存在保险公司,其利息甚至不如自己拿去存银行利息。

学姐对国寿福臻享版和康宁2019的整体评价是:保障不思进取,价格不甘人后。

2. 中国平安

为了堵住我们这些人的嘴,平安福不惜血本一年更新两版,终于在平安福19Ⅱ把高发轻症给补上了。可是学姐发现,比起2019版,增加了这几个高发轻症价格并没有贵多少。

你就知道此前的指摘并非空穴来风,保障有坑就是保障有坑。

这次增加的4大轻症分别是:

a. 不典型心肌梗塞

b. 轻微脑中风

c. 冠状动脉介入手术

d. 慢性肾功能衰竭

同时取消了长期意外险的捆绑销售,也是顺应民心。

从保障内容来看,国寿福与平安福非常像,同样是重疾单次赔付,轻症3次赔付,也同样没有中症。

最大的区别是平安福19Ⅱ可附加癌症2次赔付,只是很可惜,非常坑。

我们看看这组对比:

首次患癌症才能享受癌症二次赔付

VS

首次患癌症/重疾都能享受癌症二次赔付

首次患癌症,需要等5年后才能获得二次保障

VS

首次患癌症/非癌症,需要等3年/180天,就可以获得二次保障。

如果是你,你会选哪组?

蓝色的是平安福19Ⅱ的癌症二次赔付内容,后者是市面常见的癌症多次赔付内容。总而言之,平安不从这些保障内容里抠点肉下来,就没法喂饱这么多代理人。

抠了保障内容,价格依然比国寿福要高,还是非常贵。

所以学姐对平安福19Ⅱ的评价是:华而不实,总有猫腻。

3. 太平洋保险

金福人生是太平洋保险最新推出的一款产品,基础保障是重疾赔付1次,轻症赔付3次,每次20%。

这部分与前两者相似,没有硬伤,没有特点。

主要看金福人生的成人失能保险和老人重疾的额外赔付。在保障期间的18-60岁,由合同约定的重疾导致失去行动能力,就能获得双倍赔付。

11.jpg

61岁以后,如果罹患10种老人重疾,也能获得双倍赔付,有脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症、严重帕金森等比较高发的老人病。

乍看之处还觉得这款产品有亮点,但是看到价格就完全丧失了这部分保障的优势了。毕竟同时要看到这款产品没有中症保障,也没有重疾多次赔付,价格却要15050元。

所说学姐对金福人生产品的评价是:优点被价格毁了的「好产品」。

12.jpg

4. 华夏保险

常青树多倍版2.0是上面8款产品中最优秀的。

重疾+中症+轻症+重疾多次赔付,其中:

重疾能赔付6次(分6组)

20种中症赔付2次(50%)

35种轻症赔付3次(30%)

在大公司产品里,难得见到了中症赔付的保障,把产品做得这么优秀,华夏人寿难怪能挤进老七家的队伍里。

这款产品最大的亮点是重疾赔付6次,虽然学姐很怀疑这个世界上有没有人能拿到这个6次赔付的钱,很大程度上只是一个营销的噱头。

6种高发重疾被分在4组里,其中重大器官移植和终末期肾病被分到了同一组,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术被分到了一起,算是中规中矩的分组。

重疾分组:一些多次赔付的重疾险产品会将保障的疾病分成ABCD组,同一组疾病只能赔付一次,比如恶性肿瘤与脑中风后遗症分到A组,恶性肿瘤得到赔付后,脑中风后遗症就不再受到保障。

所以发病率高的疾病最好分布在不同组,有利于提高多次赔付的几率。

学姐对常青树多倍版2.0的评价是:大公司里的鸡头,好产品里的凤尾。

5. 中国太平

福禄康瑞2018终于停产了…可能是炒作「停售」次数太多,没人买账了,于是改名福禄嘉倍重新上阵。

基础保障内容为:重疾赔付1次,轻症赔付3次递增。

从福禄康瑞2018到福禄嘉倍到底有没有「加倍」?好像没有,两者唯一的区别是轻症保障:

福禄康瑞:轻症赔付6次,每次20%

福禄嘉倍:轻症赔付3次,依次为20/40/60%

赔付次数从6次减少为3次,赔付改成递增。「改名式新款」说的就是这个意思,毫无诚意可言。

无论是轻症赔付6次,还是第3次轻症赔付60%,根本上还是不够诚意,因为首次轻症的额度依然很低,只有20%。

30岁男,50万保额,购买福禄康瑞是12100元,福禄嘉倍是13950元,多出来那一年1850元去哪了?

对于这种小小改动就推出新款猛加价售卖的行为,学姐的评价是:鸡贼大于野心,套路大于产品。

6. 新华人寿

新华人寿多倍保是里面赔付次数最多的,重疾最多7次,轻症最多22次,而且重疾和轻症共同分组赔付,价格也是最贵的。

高保障配高价格?

不,这只是伪「高保障」,就好像健康饮食的方式,不是加7碗饭,22碗汤,而是保证足够饭和汤的情况下,来点果蔬鱼肉。

说到底就是变向涨价,给小概率事件付高昂的费用而已。

如果真有诚意的话,为什么不把重疾赔付多余的5次赔付改成癌症多次赔付?为什么不把轻症赔付多余20次改成中症赔付2次?为什么不把轻症首次赔付的额度提高一点点,哪怕到30%?

还是为了好噱头,为了好吆喝,不是为了好保障。

这款产品细说起来比较复杂,学姐直接给评价:没有最好的马,只有最贵的鞍。

7. 泰康人寿

泰康人寿的惠健康是除了常青树多倍版之外,在保障上做了功课的产品。重疾赔付1次,轻症赔付5次,每次30%。

还有两个亮点:

特定疾病保险金:如果患「重大器官移植或造血干细胞移植术」的额外赔付,可以拿到200%保额。

减少一年交费:分为19年和29年,与国寿福臻享版一样。

如果除开常青树多倍版,惠健康的确是最值得购买的产品了,保障不差,价格也最厚道。

所以学姐对这款产品的评价是:硬是被枯叶衬托出美丽的绿叶。

8. 人保寿险

人保福也是「福」字辈的一员,基础保障几乎与平安福、国寿福一模一样:重疾赔付1次,轻症赔付3次,每次2%。

但重疾与身故赔付有个特别之处:75岁前现代病可以赔付65万。

这10种现代病分别是:

(1)脑癌

(2)白血病

(3)骨癌

(4)终末期肾病

(5)主动脉手术

(6)胰岛素依赖性糖尿病

(7)严重系统性红斑狼疮性肾病

(8)慢性肝功能衰竭失代偿期

(9)严重再生障碍性贫血

(10)严重原发性肺动脉高压

上面标颜色的是中国保险行业协会规定的25种高发重疾里涵盖的部分(没有标注3种发病率较低的癌症)。

10种现代病里有5种高发重疾,在75岁前能额外赔付30%,算作是重疾保障的加分项。

但这款产品有一个大坑,就是轻症赔付最高只有10万。虽然写的是20%重疾保额,但实际上:

13.jpg

轻症只赔付20%就够低了,还要加个10万保额限制,简直是自断一臂。

学姐对人保福的评价是:大公司里的中庸产品。

四、该如何挑选重疾险?

大公司的8款产品已经全部测评完了。

是时候说说测评表里的对比项——光大永明的嘉多保:有着重疾保障里最高的S级,却是上述所有产品里价格最低的。

这里只是拿光大永明嘉多保举例,线上类似的优秀产品还有很多,比如复星联合加倍保、海保人寿倍加尔保、长生人寿的长生福优加等等。

简单看一下嘉多保的保障内容:

重疾赔付6次分6组

中症赔付2次*50%

轻症赔付3次*(30/35/40%)

癌症3次赔付

身故赔付保额

这款产品的保障内容就是优秀产品的模板:足够丰富的保障+足够低的价格。很多人可能还是会说:小公司的产品我就是看不上。

那就看一下光大永明的背景:

14.png

(1)由世界500强企业中国光大集团(央企背景)、加拿大永明金融集团(加拿大寿险巨头)、中兵投资管理有限责任公司(国企)、鞍山钢铁集团联合持股(国企);

(2)注册资本54亿元,在全国设立22个省级分公司,综合偿付能力238%;

(3)拥有第三方评级机构给出的最高AAA信用评级。

并不是说大公司就做不出好产品,华夏人寿就是个典型的例子,常青树多倍版2.0的保障内容比平安福、国寿福优秀得多。

学姐在保险公司是怎么赚钱的这篇文章里说过,大公司强就强在他的定价能力,有能力把超级昂贵的产品通过各种各样的方法卖出去——这并不意味着卖得多就是好产品。

可是我们挑保险,不能总想着给大公司的广告费埋单吧?总还是要为自己的保障内容多着想。

15.jpg

所以学姐觉得买保险,千万不要把自己困死在大公司和小公司的品牌心里,它们唯一的区别就是谁赚钱多:买保险到底是大公司还是小公司好?

学会分析保险内容,才会让我们受益终生。

最后.jpg

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

热点文章

最新文章

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名


您的信息已提交
我们将在24小时内与您联系