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2019年,哪款百万医疗险最值得买?

浏览量:21次 2019-10-09

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百万医疗险向来让人又爱又恨,爱的是它区区几百元就可以买到几百万的疾病保障,恨的是医疗险怎么那么复杂:免赔额、就医范围、医疗垫付、增值服务…

没事,有学姐,这篇文章让你一次看懂!

一、如何挑选百万医疗险

医疗险不像重疾险,一次买完可以获得长期保障。百万医疗险本质上是短期险,虽然几百万保额沉甸甸的,但是很有可能今年购买,明年就停售了。

百万医疗险比较注重保险公司的服务能力,合作医院、药店越多,相应也就给病人提供更多便利。

我们如何判断一款百万医疗险好不好呢?学姐建议看:

a. 续保条件设置是否优秀:不因身体健康状态变化而增加费率。

b. 是否热销:热销的百万医疗险停售可能性更小。

c. 是否有医疗费用垫付:这样就不用自己出钱了。

d. 零免赔范围:最好有癌症/重疾免赔。

除此之外,关于百万医疗险,我们还要了解一些注意事项:

(1)关于免赔额

百万医疗险一般都会有「1万免赔额」的设定。意思是1万元以内的医疗费都不给报销,只有超过1万的部分才报。

what??这是保险公司在耍滑头吗?

不是的,百万医疗险针对的是大病造成的巨额医疗支出,或者慢性病的长期治疗,是对家庭经济状况能造成较大影响的疾病保障。1万以内的医药费,国家医保基本能覆盖,不会对生活造成较大影响。

有1万免赔额的存在,保险公司能降低赔付率,才能真正把产品价格降下来,让人患重病时能得到更充裕的赔付。

(2)关于续保条件

百万医疗险是短期险,所以没有永久续保,只有阶段性续保。

注意,很多百万医疗险都会声称能买到80岁、90岁、100岁,但这个并不等于「保证续保」,必须是写在条款里的保障才作数。

比如泰康人寿的微医保条款里写的:

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这个才是保证续保期,在保证续保期内,即使产品停售了,保单内存续的期限会继续有效。目前来说最长的保证续保期是6年。

(3)关于增值服务

增值服务当然越多越好,我们可以注意以下比较常见的:

住院绿色通道

中国的医疗资源都集中在大城市的公立医院,病人们经常「一床难求」,得托关系求人才能安排一些床位出来。如果有保险公司的住院绿色通道,能省去不少麻烦。

住院医疗费垫付/特效药直付

住院医疗费垫付:不用自己先出钱,让保险公司直接垫付给医院,治完病再跟保险公司进行相关结算。

特效药直付:可以拿着医生的药单去保险公司指定的药店拿药。

好,说了这么多,有什么产品值得一看呢?

二、5款百万医疗险横向测评

以下选择了5款市面上热销的百万医疗险进行对比

a. 泰康人寿·微医保

b. 众安保险·尊享e生2019

c. 人保健康·好医保

d. 复星联合·乐享一生2018

e. 平安健康·平安e生保(保证续保版)

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(点击查看大图)

我们看结论:

如果要保障全面:选择尊享e生不会错,增值服务有特需医疗、赴日医疗,还能报销外购靶向药,有83个城市的住院医疗垫付,各种加费可选的VIP服务。

如果身体有小毛病:可以选择微医保,对疾病的核保相对宽松,1级高血压、血糖增高都可以正常承保,乙肝大三阳可以除外承保。

如果看中续保期:平安e生保、人保好医保、泰康微医保都可以保证续保6年,续保都无需审核。

如果看中性价比:人保好医保价格非常有优势,停售后续保人保旗下其他医疗险无需健康告知,非常不错。

其实不同的百万医疗险有各自的亮点,适合不同人群的不同需求,下面再来进行详细分析。

三、5款产品详细测评

(1)尊享e生旗舰版 vs 尊享e生2019版

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尊享e生这两年升级很频繁,从另一个角度来说,这也是1年期产品的灵活之处,每年都可以换最新款产品。

尊享e生旗舰版和2019版的区别是:

从就医范围来看:旗舰版就医相对宽松,二级及二级以上医院均可。2019版为二级及以上公立医院。如果把私立医院考虑进就医范围的话,建议选择旗舰版。

从免赔范围来看:2019版对于100种重疾0免赔,旗舰版仅仅对癌症0免赔,前者多出了99种重疾的免赔额。

从增值服务来看:2019版的赴日医疗包含了手术,同时可选的高端医疗也增加了指定移植手术以及重大手术。

虽然尊享e生没有保证续保,但是热销的百万医疗险停售可能性较小,短期内仍然是非常有竞争力的产品。

而且保障内容非常全面,比如质子重离子100%报销,费用垫付的合作医院分布在83个城市,可选增值服务非常丰富,这也是尊享e生最大的亮点。

(2)微医保 vs 好医保

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微信和支付宝一向喜欢对着干,各自的王牌百万医疗险也非常相似,同样是6年保证续保,核保条件相对来说宽松,质子重离子都是60%报销…但这两款产品在细节上有些差异。

从免赔额来看:好医保更优秀,6年共享1万免赔额。

从核保结论来看:微医保更优秀,对一些常见身体异常的承保范围比好医保更广,如上图核保结论所示。

从续保条件来看:好医保的续保条件更优秀,满期6年后,无需健康告知可以续保人保健康旗下的其他医疗险。而微医保需要经过审核。

从价格来看:无论是0岁还是30岁,好医保的费率都更低。

整体上看,好医保的性价比更高,但是微医保提供的核保条件也是不可替代的优势,各取所需即可。

(3)乐享e生2018Plus版

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乐享一生2018有两个独特之处:

可选医院范围广:二级以上普通医院即可,不要求公立医院。

免赔额:5年家庭共享1万免赔额,家庭成员一起购买有优势。

该有的保障都能提供,就医绿色通道、医疗费用垫付、免费专家二次问诊,而且10岁少儿购买它价格最便宜。

但是如果医保卡外借过,这款产品就不能购买了,核保结论也比较严格,算是一款优势劣势都比较明显的产品。

四、写在最后

有了百万医疗险,还需要重疾险吗?

很多人看到百万医疗险动辄几百万的保额,开始嫌弃重疾险价格高、保额「低」,觉得有百万医疗险就够了。

但实际上重疾险与医疗险有本质区别,且无法替代:

重疾险是一次性给付现金,能补偿大病带来的医疗费用+收入损失。而且长期重疾险的费率、保障都不会被年龄/健康状况所影响,保障可以长达终身。

医疗险是看病花了多少钱,就跟保险公司报销多少钱,不会超过医药费。而且短期医疗险会随着年龄/疾病状况的变化,导致无法再购买医疗险的状况出现,无法解决更长时间的保障问题。

所以重疾险和百万医疗险是组合互补的产品,并不存在替代关系。有条件的情况下,尽量两者都补齐,才能更全面保障家庭风险。

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