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买保险前不体检,未来理赔会有麻烦吗?

1077次  2020-10-15 分类:投保攻略

认真听过学姐科普的朋友都知道,无论是在线上还是线下买保险,在投保之前,要面临的第一道坎就是健康告知

有些小伙伴就有疑问了:

“那我是不是应该专门去做个体检,才好回答问题呢?”

“如果不体检的话,未来理赔会不会有麻烦呢?”

……

确实还是有不少人对健康告知存在误解,认为保险公司动不动就拒赔,在投保前特意去做了体检,以证明自己的“清白”,等体检合格了再投保。

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对于这种情况,学姐只能说:傻孩子,投保前体检等于给自己挖坑埋雷!是否体检要分情况而定!

今天学姐就来跟大家说说:哪些情况是需要体检的?什么时候体检最好?万一检查出异常会有什么结果?该怎么办?

本文重点

>>投保前要主动体检吗?

>>什么时候体检最好?

>>哪些情况需要体检?

>>检查出异常会有什么结果?

投保前要主动体检吗?

在我们买保险时,保险公司都会询问我们一些关于身体健康方面的问题,那为了更好地做到如实告知,避免理赔的时候发生纠纷,是不是应该提前去体检呢?

其实,除非某款产品明确要求你在投保前进行体检,否则不建议大家特意为了投保而去体检。

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为什么呢?这和健康告知的两个特点有关:

◆  有限告知

不同于香港保险的无限告知原则,大陆保险行业投保人健康告知遵循的是有限告知原则,即询问告知。

简单理解,就是保险公司问什么,你回答什么,如果没问到,不用特意去做额外的检查或者披露。

比如一款产品问你2年内是否住院,那你5年前住院了就不算,可以直接答否。

但如果它问你过去是否曾经住院?哪怕你是5年前住过2天院,就要回答有,讲清楚住院的原因和情况。

◆      根据已知的情况作答

你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答,就可以了。

如果你本来身体健康,完全可以通过健康告知,但是因为做了个体检,查出了一些无伤大雅的小毛病,反而触碰了健康告知,就有点弄巧成拙啦。

所以,在投保前,如果没有特别的需求,最好不要体检。

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可能还是有小伙伴会疑惑:如果不体检,保险公司说我隐瞒病情怎么办?

一般来说,保险公司是根据你的体检报告、就医记录来判断是否属于带病投保,如果没有医疗机构的诊断、就医记录,在体检之前投保人不知道自己有没有病情在身,又哪来隐瞒病情一说呢?

即使买了保险之后,真的查出自己身体有些小毛病,后期也可以进行补充告知。

所以,完全没有必要在投保前体检。

什么时候体检最好?

既然投保前不建议体检,那是不是成功投保之后就能体检呢?

不是哦,当我们成功买完保险后,不要立即体检,最好是过了等待期后再去体检。

那什么是等待期?为什么要过了等待期再去体检呢?

“等待期”又叫“观察期”,是保险公司为了防止“生了病才买保险”这种操作的发生而设置的,像重疾险、医疗险、定期寿险,都存在“等待期”。

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对待“等待期”出险,不同公司不同的保险产品处理的方式不同。

有些保险的等待期要求严格,如果等待期确诊了合同约定的疾病,不仅不会得到赔付,还会同时终止保障,退回已交保费。

具体处理办法根据不同保险产品的条款而定,详细的内容可以看看这篇文章:保险等待期是什么意思?一般多久?等待期内生病能赔吗?有哪些注意事项?

所以,等保险产品过了等待期之后再去体检,才能避免等待期内出现问题,引起理赔纠纷。

哪些情况需要体检?

虽然建议大家投保前最好不体检,但也有一些特殊情况,是需要我们去做体检或是专项检查的:

◆  有既往病史

如果在进行健康告知时,发现自己可能存在被问到的疾病,但没办法判断是否影响投保时,往往需要进行体检来进一步明确性质或程度。

只不过在确认时,我们不一定要做全面体检,可以只针对不确定的情况,做专项检查。

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比如在投保时被问到,是否被诊断有不明确性质的结节,肿块等,如果曾经被诊断过甲状腺结节,但因为报告时间已经太长,而且当时没有明确的分级诊断,没办法进一步判断是否能投保。

这个时候,就需要我们去做一个最新的甲状腺检查,来确定自己能不能通过智能核保,或者是将较新的报告提交给核保员进行人工审核。

可能有人会问,我不告诉保险公司不就可以了吗?那你就想太多了!

首先健康告知是每个投保人的基本义务,必须坚持最大诚信原则。

《保险法》第十六条规定:

订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

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另外,就算你隐瞒自己的病史,保险公司也能调查出来,不信可以看看学姐之前写过一篇文章:听我的,保险公司有一万种方法查询你的病史。

所以说,如果知道自己身体存在“健康告知”中涉及的问题,而且有过往的治疗记录,千万不要心存侥幸,一定要提前如实告知保险公司,由保险公司核保决定是否体检。

不然后续出险保险公司很有可能以此为由拒绝赔付,那就得不偿失了。

◆  超额投保

一般来说,每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度,如果投保人买的保额超过这个额度,保险公司就会要求投保人体检。(需要注意的是,最好先购买免体检保额的最大值,考虑多产品搭配,最后才选择体检)

不过每家公司的免体检额度也不一样,需要结合具体产品规定来看。

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比如大部分重疾险40周岁前的重疾免体检额度是50万,如果想要投保80万保额,这时候保险公司就会要求你体检后才能投保。

一般年龄越大,免体检额度就越低,因为年纪越大,理论上某些风险发生的可能性就越大。

如果你选择的保额过高,为了防范骗保的风险,保险公司只能要求投保人去体检,这也是保险公司控制风险的一种手段。

◆  保险公司抽查

为防止有些投保人隐瞒病史,增加赔付风险,保险公司也会进行逆向选择,对投保人随机抽检。

抽查到的客户则需要根据要求进行体检,不过这笔体检费用,都是由保险公司出钱。

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◆  身体状况变差

如果你觉得身体不适,有必要做个及时的检查,也别特意为了买保险而熬着,反而耽误了病情。

归根到底,我们的身体健康还是要排在第一位的。

体检异常会有什么结果?

其实,对于大部分人来说,投保后熬过最长180天的等待期不体检,并没有什么难度,但现实中,难免会遇到以下这几种情况:

①在保险等待期内入职新单位,新公司要求体检;

②单位福利体检,有时限要求,等待期内不体检就过期了;

③身体健康出现了问题,不得不去医院治疗检查。

面对这些情况,不体检不行,体检了又担心万一发现了异常,会影响自己购买保险。这时候该怎么办呢?如果检查出异常会有什么结果?

其实不同类的产品对等待期内体检异常的处理方式是不同的,一般来说,保险公司对于身体异常会有四种处理方式:加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

这里简单给大家总结一下:

◆  加费承保

即保险公司在衡量得失之后,决定承保,但需要在原来的基础上加一定比例的钱。不过加费之后在保障内容方面是不变的,保险事故正常理赔。

◆  延期承保

一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下,无法判断风险程度,保险公司通常会观察一段时间,再决定是否承保。

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◆  除外承保

除外承保的意思是,如果你体检查出身体某方面有异常,投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致,但保障责任范围减小。

◆  拒保

拒保就是拒绝承保,也就是说你目前的身体状况不符合健康告知的要求,超出了承保的范围,保险公司已经不愿意卖保险给你了。

可以看出,不同产品规则不一样,等待期内保险公司做出的控制,本意也是为了减小逆选择,让我们享有更加公平合理的费率。

那如果出现上面这几种处理结果的话,我们该怎么办呢?学姐之前写过一篇文章,里面就有详细的解释,感兴趣的朋友可以看一下:加费/除外/延期承保是什么意思?有什么区别?被拒保该怎么办?

总的来说,建议大家在投保前不要盲目体检,如果担心身体会有什么隐患,最好过了等待期再体检。否则颠倒顺序,可能导致无法投保。

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