买保险前不体检，未来理赔会有麻烦吗？

认真听过学姐科普的朋友都知道，无论是在线上还是线下买保险，在投保之前，要面临的第一道坎就是健康告知。

有些小伙伴就有疑问了：

“那我是不是应该专门去做个体检，才好回答问题呢？”

“如果不体检的话，未来理赔会不会有麻烦呢？”

……

确实还是有不少人对健康告知存在误解，认为保险公司动不动就拒赔，在投保前特意去做了体检，以证明自己的“清白”，等体检合格了再投保。

对于这种情况，学姐只能说：傻孩子，投保前体检等于给自己挖坑埋雷！是否体检要分情况而定！

今天学姐就来跟大家说说：哪些情况是需要体检的？什么时候体检最好？万一检查出异常会有什么结果？该怎么办？

本文重点

>>投保前要主动体检吗？

>>什么时候体检最好？

>>哪些情况需要体检？

>>检查出异常会有什么结果？

投保前要主动体检吗？

在我们买保险时，保险公司都会询问我们一些关于身体健康方面的问题，那为了更好地做到如实告知，避免理赔的时候发生纠纷，是不是应该提前去体检呢？

其实，除非某款产品明确要求你在投保前进行体检，否则不建议大家特意为了投保而去体检。

为什么呢？这和健康告知的两个特点有关：

◆  有限告知

不同于香港保险的无限告知原则，大陆保险行业投保人健康告知遵循的是有限告知原则，即询问告知。

简单理解，就是保险公司问什么，你回答什么，如果没问到，不用特意去做额外的检查或者披露。

比如一款产品问你2年内是否住院，那你5年前住院了就不算，可以直接答否。

但如果它问你过去是否曾经住院？哪怕你是5年前住过2天院，就要回答有，讲清楚住院的原因和情况。

◆      根据已知的情况作答

你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答，就可以了。

如果你本来身体健康，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而触碰了健康告知，就有点弄巧成拙啦。

所以，在投保前，如果没有特别的需求，最好不要体检。

可能还是有小伙伴会疑惑：如果不体检，保险公司说我隐瞒病情怎么办？

一般来说，保险公司是根据你的体检报告、就医记录来判断是否属于带病投保，如果没有医疗机构的诊断、就医记录，在体检之前投保人不知道自己有没有病情在身，又哪来隐瞒病情一说呢？

即使买了保险之后，真的查出自己身体有些小毛病，后期也可以进行补充告知。

所以，完全没有必要在投保前体检。

什么时候体检最好？

既然投保前不建议体检，那是不是成功投保之后就能体检呢？

不是哦，当我们成功买完保险后，不要立即体检，最好是过了等待期后再去体检。

那什么是等待期？为什么要过了等待期再去体检呢？

“等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止“生了病才买保险”这种操作的发生而设置的，像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。

对待“等待期”出险，不同公司不同的保险产品处理的方式不同。

有些保险的等待期要求严格，如果等待期确诊了合同约定的疾病，不仅不会得到赔付，还会同时终止保障，退回已交保费。

具体处理办法根据不同保险产品的条款而定，详细的内容可以看看这篇文章：保险等待期是什么意思？一般多久？等待期内生病能赔吗？有哪些注意事项？

所以，等保险产品过了等待期之后再去体检，才能避免等待期内出现问题，引起理赔纠纷。

哪些情况需要体检？

虽然建议大家投保前最好不体检，但也有一些特殊情况，是需要我们去做体检或是专项检查的：

◆  有既往病史

如果在进行健康告知时，发现自己可能存在被问到的疾病，但没办法判断是否影响投保时，往往需要进行体检来进一步明确性质或程度。

只不过在确认时，我们不一定要做全面体检，可以只针对不确定的情况，做专项检查。

比如在投保时被问到，是否被诊断有不明确性质的结节，肿块等，如果曾经被诊断过甲状腺结节，但因为报告时间已经太长，而且当时没有明确的分级诊断，没办法进一步判断是否能投保。

这个时候，就需要我们去做一个最新的甲状腺检查，来确定自己能不能通过智能核保，或者是将较新的报告提交给核保员进行人工审核。

可能有人会问，我不告诉保险公司不就可以了吗？那你就想太多了！

首先健康告知是每个投保人的基本义务，必须坚持最大诚信原则。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

另外，就算你隐瞒自己的病史，保险公司也能调查出来，不信可以看看学姐之前写过一篇文章：听我的，保险公司有一万种方法查询你的病史。

所以说，如果知道自己身体存在“健康告知”中涉及的问题，而且有过往的治疗记录，千万不要心存侥幸，一定要提前如实告知保险公司，由保险公司核保决定是否体检。

不然后续出险保险公司很有可能以此为由拒绝赔付，那就得不偿失了。

◆  超额投保

一般来说，每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度，如果投保人买的保额超过这个额度，保险公司就会要求投保人体检。（需要注意的是，最好先购买免体检保额的最大值，考虑多产品搭配，最后才选择体检）

不过每家公司的免体检额度也不一样，需要结合具体产品规定来看。

比如大部分重疾险40周岁前的重疾免体检额度是50万，如果想要投保80万保额，这时候保险公司就会要求你体检后才能投保。

一般年龄越大，免体检额度就越低，因为年纪越大，理论上某些风险发生的可能性就越大。

如果你选择的保额过高，为了防范骗保的风险，保险公司只能要求投保人去体检，这也是保险公司控制风险的一种手段。

◆  保险公司抽查

为防止有些投保人隐瞒病史，增加赔付风险，保险公司也会进行逆向选择，对投保人随机抽检。

抽查到的客户则需要根据要求进行体检，不过这笔体检费用，都是由保险公司出钱。

◆  身体状况变差

如果你觉得身体不适，有必要做个及时的检查，也别特意为了买保险而熬着，反而耽误了病情。

归根到底，我们的身体健康还是要排在第一位的。

体检异常会有什么结果？

其实，对于大部分人来说，投保后熬过最长180天的等待期不体检，并没有什么难度，但现实中，难免会遇到以下这几种情况：

①在保险等待期内入职新单位，新公司要求体检；

②单位福利体检，有时限要求，等待期内不体检就过期了；

③身体健康出现了问题，不得不去医院治疗检查。

面对这些情况，不体检不行，体检了又担心万一发现了异常，会影响自己购买保险。这时候该怎么办呢？如果检查出异常会有什么结果？

其实不同类的产品对等待期内体检异常的处理方式是不同的，一般来说，保险公司对于身体异常会有四种处理方式：加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

这里简单给大家总结一下：

◆  加费承保

即保险公司在衡量得失之后，决定承保，但需要在原来的基础上加一定比例的钱。不过加费之后在保障内容方面是不变的，保险事故正常理赔。

◆  延期承保

一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下，无法判断风险程度，保险公司通常会观察一段时间，再决定是否承保。

◆  除外承保

除外承保的意思是，如果你体检查出身体某方面有异常，投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致，但保障责任范围减小。

◆  拒保

拒保就是拒绝承保，也就是说你目前的身体状况不符合健康告知的要求，超出了承保的范围，保险公司已经不愿意卖保险给你了。

可以看出，不同产品规则不一样，等待期内保险公司做出的控制，本意也是为了减小逆选择，让我们享有更加公平合理的费率。

那如果出现上面这几种处理结果的话，我们该怎么办呢？学姐之前写过一篇文章，里面就有详细的解释，感兴趣的朋友可以看一下：加费/除外/延期承保是什么意思？有什么区别？被拒保该怎么办？

总的来说，建议大家在投保前不要盲目体检，如果担心身体会有什么隐患，最好过了等待期再体检。否则颠倒顺序，可能导致无法投保。

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