横琴人寿大黄蜂3号Plus，少儿重疾险新的王者？

关注少儿重疾险的宝爸宝妈应该知道，自去年复星联合妈咪保贝上线来，一直稳坐少儿重疾险性价比之王的宝座。

但少儿重疾险市场一向是各大保险公司的必争之地，各家公司也不断推出新的少儿重疾险来冲击妈咪保贝的王者地位，比如今天我们要测评的横琴人寿大黄蜂3号Plus。

大黄蜂3号也曾凭借其高性价比风靡一时！在升级成Plus后，对癌症的保障更强，少儿高发病种也覆盖得更全面了。接下来跟着学姐具体看看这款产品吧！

本文重点

>>大黄蜂3号Plus，升级后保障如何？

>>优缺点分析：值得给孩子买吗？

>>少儿重疾险大PK：大黄蜂3号Plus能打吗？

大黄蜂3号Plus，升级后保障如何？

先来看看大黄蜂3号Plus的保障：

如上图所示，从整个产品形态看，大黄蜂3号Plus由“必选责任”和“可选责任”组成。

◆  必选责任：

横琴人寿大黄蜂3号Plus保障110种重疾、25中症和50种轻症，另外如果在被保人20岁前确诊20种少儿特定疾病，还可以额外赔付120%基本保额。

其中如果保障期限选择30年，那么前10年可以额外赔付50%的基本保额；选保终身的话，前20年额外赔付50%基本保额。

◆  可选责任：

可附加恶性肿瘤二次赔付（首次保费，3年后再次确诊癌症可赔付100%基本保额）+可选多次重疾（选择后重疾分6组，额外赔付2次，间隔期1年）+投保人豁免。

总的来说，大黄蜂3号Plus的基本保障还是十分全面的，而且还可以根据需要自行附加多次赔付责任，完全可以满足儿童的基础保障需求。

优缺点分析：值得给孩子买吗？

接下来详细聊聊大黄蜂3号Plus的优缺点，首先来看看产品亮点：

★  保单前10/20年首次确诊重疾可额外赔付50%保额：

大黄蜂3号Plus借鉴了目前成人重疾险中的流行设计——特定期限内，重疾额外赔付：

如果保障期限选择30年，那么前10年额外赔付50%的基本保额；

如果选保终身，前20年额外赔付50%基本保额。

这也就是说，买一份保险，额外多了一份保障10/20年的定期重疾险。举个栗子，小明给0岁宝宝投保50万保额的大黄蜂3号Plus，保障到终身，如果前20年出险，那就可以获得50万*150%=75万的理赔金。

根据统计数据资料，3岁前和10岁后这两个阶段是儿童恶性肿瘤发病的高峰期，所以学姐一直认为，少儿重疾险在前期的保障极其重要！而大黄蜂3号Plus的前期重疾额外赔付使得孩子成长的前期保障更加充足。

★  轻症/中症多次赔，保额还会递增：

大黄蜂3号Plus在轻症、中症的设置上，采用的是递增形式赔付，轻症最高可赔付40%基本保额，中症最高可赔付60%基本保额，赔付比例在少儿重疾险市场属于上游。

★  可附加重疾多次赔：

附加了重疾多次赔后，重疾可以额外赔付2次，间隔期1年，病种分6组，其中恶性肿瘤单独分组。

如果选择的是大黄蜂3号plus的终身版本，还可以附加恶性肿瘤二次赔的保障。在等待期180天后，首次确诊恶性肿瘤赔付附加险已交保费，三年后恶性肿瘤新发、复发、转移、持续再赔付100%基本保额。

虽然在保险市场里，成人重疾险附加癌症二次赔付已经是标配，但少儿重疾险附加恶性肿瘤二次赔付的，大黄蜂3号Plus是第一个。

学姐建议如果是想给孩子终身的重疾保障，可以附加这两项责任，因为如果只保30年，用到癌症多次的概率比较低，但从终身保障来看就很实用了，要知道，癌症复发转移的概率还是很高的，更关键的一点是，得过重疾的孩子很难再买其他重疾险。

★  保30年版本含忠诚客户权益：

对于预算有限，暂时只能考虑买定期但又担心孩子中途健康状况变化，到期后买新的重疾险有难度的宝妈们，大黄蜂3号Plus还准备了忠诚客户权益。

如果选择保障30年的，后期可“免健康告知、免等待期”转保横琴其他长期重疾保险。不过这个是有3个限制条件的：

投保年龄+保障期间≤40周岁；

期间未发生理赔、未发生过合同中止；

需在保险期满后60天内投保。

说完了产品亮点，了解产品的不足也是很有必要的：

★  少儿特定只保至20岁：

大黄蜂3号Plus在20岁之前，20种少儿特定重疾270%赔付（基础保额100%+前20年额外赔付50%+少儿特定疾病赔付120%），大黄蜂3号Plus的少儿特定疾病最长只能保到20周岁，学姐更喜欢妈咪保贝重疾险的少儿特定/罕见疾病保终身的设定。

★  附加重疾额外赔付，需分六组，每次赔付间隔期1年：

大黄蜂3号Plus附加的重疾责任将重疾病种分为6组，如果一组赔付过，那么同组的其它疾病就没有保障了，不如妈咪保贝附加重疾二次不分组赔付优秀。

★  健康告知奇葩：

下图是大黄蜂3号Plus的部分健康告知：

可以看到，在健康告知中，特别问到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，学姐特别提醒大家投保时要注意这一点。

少儿重疾险大PK：大黄蜂3号Plus能打吗？

为了更好的了解大黄蜂3号Plus，学姐从之前整理的少儿重疾险排行榜中精选了几款目前市面上热门的少儿重疾险产品来与作对比，看看大黄蜂3号Plus少儿重疾险的保障内容到底有没有优势：

★  追求少儿特定疾病保障：

选择妈咪保贝。虽然妈咪保贝没有重疾额外赔付是个遗憾，但是它的少儿特疾保障责任没有年龄限制，成年后也一直有效，尤其是对于白血病等高发疾病，成年之后发病仍然可以拿到双倍理赔。

再就是重疾二次赔，没有分组，这一点也是极具优势。对于选择定期保障的家长来说，妈咪保贝的保障期限相对灵活一些，相较另外两款，还有保障至70岁/80岁的选项。

从保费方面看，选择定期保障时，妈咪保贝的保费更低。而且有一点别忘了：妈咪保贝有客户忠诚权益。

什么是忠诚客户权益呢？简而言之，就是在妈咪保贝保障期满后，可以选择“免健康告知、免等待期”投保复星联合健康指定的其他重疾险。

试想没有这个权益，如果保障期间身体健康发生异常，那么30年的保障期结束后，很有可能就买不到健康险了，被保险人后期保障就会处于“裸奔”状态。

★  追求保障全面：

选择横琴人寿大黄蜂3号Plus、嘉贝保。两款产品都可以附加重疾多次保障，大黄蜂3号Plus还可以附加癌症二次保障。两款产品在特定的阶段还可以享受重疾额外赔付，选择终身保障时，大黄蜂3号Plus前20年可以额外赔付50%、嘉贝保前20年可以多赔60%。

除此之外，两款产品的少儿特定疾病额外赔的比例也是最高的，综合性价比非常优秀，适合在意前期保额的家长。

★  追求高性价比：

守护神少儿重疾险无论是保费还是保障都属于市场上游水平，适合想给孩子提供终身保障的家长。

总结：如果想给孩子买保障二、三十年的定期重疾险，建议家长们首选单次赔付的妈咪保贝，因为守护神少儿重疾险重疾赔3次，价格被抬高了，买定期保障性价比没妈咪保贝高。

如果想给孩子选择保终身的重疾险，可以选择守护神或大黄蜂3号Plus少儿重疾险。

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