分类:投保攻略
保险、通货膨胀,两个永远捆绑的话题。
每次我讲解理财险方案,都有人问:
你把通货膨胀忘记了?
几十年后的X万和现在能比吗?
潜台词就是:买保险收益低,是跑不赢通货膨胀的。
这个话题,咱们今天展开聊聊。
通货膨胀是个啥?
货币供应量过多→货币贬值→物价上涨。
说白了,就是钱越来越不值钱。
你把钱存银行、买基金、炒股票、买房,干什么都好,
其实通货膨胀全都一视同仁,无差别对待。
但为啥一到买保险,大家就格外担心通货膨胀?
我大胆猜测哈,是因为锁定周期长。
像重疾险、增额寿、年金险,最长都是保终身,
解决未来发生的事、需求,所以你们才“区别对待”。
说实话,我觉得保险挺冤。
作为金融工具,保险具有稳定、低风险的特点。
但本质上,它存在的意义是为了有效转移风险。
万一患重疾,能让你有钱治病,减少经济压力;
能解决你养老,孩子教育、婚嫁等资金需求。
保险,能达到这个目的就好了。
另外我要强调一点,过往通货膨胀率并不代表未来。
过去20年,我国通货膨胀最离谱,经济发展也最快。
九十年代月入1K就算高薪,现在月薪6K的一大把。
但近10年,我国通货膨胀率稳定在2.29%左右。
老百姓吃、穿的花费,涨幅其实很小。
过去5毛一个菜包子,现在1块钱也能买到。
所以说,没必要拿过往几十年的数据来推演未来,意义不大。
说实话,保险真没办法抵御通货膨胀吗?
其实不见得。
部分人身险,可以有效应对医疗通胀。
比如百万医疗险,动辄就是几百万的保额,
就是放到几十年后,大概率也是够用的。
还有重疾险,几十万保额以后可能不算多,
但肯定是锦上添花,能缓解一定经济压力。
而且你们有没有意识到:
重疾险是以现在的保费,买未来的保额。
若未来保额通胀了,保费也会通胀,算下来不会太亏。
所以这也是为啥我总建议,配置重疾险时:
① 做足保额,能从根源解决通胀带来的顾虑
② 选择长缴,在对冲通胀的同时也更易触发豁免
当然,核心还是要选对产品,价低+保障好+赔得多,最佳。
再说储蓄险,是目前追赶通货膨胀最快、最稳的金融工具。
核心两个险种,增额寿、养老年金。
先看增额寿:
预定利率3.0%,后期IRR能无限接近这个值。
比如金盈卫2号为例,保单第60年IRR=2.89%,折合单利7%。
现在的5年期银行定存利率是多少?才两点几。
未来会更低还是更高?没人说得准。
但金盈卫2号这收益,却是早已确定,
复利增值,白纸黑字写进合同,刚性兑付。
这收益率,放在无风险理财中,已经很能打。
再看养老年金险:
一样找了两款收益高的产品,总投入50万。
从60岁开始每年领6W+,每月就是5K+。
金额不低了,再结合投入来看,后期IRR有4%+。
最核心的一点,养老年金险的领取和生命等长。
你活得越久,领的钱就越多,收益自然就越高。
老来有兜底,肯定比那些没买年金的朋友过得从容。
当然,我列这么多数据,并非是要说,
在未来,储蓄险的收益就能一定跑赢通货膨胀。
只是想跟你们强调,相比于其他投资方式,
储蓄险至少能守住一笔安全、确定,且相对可观的钱。
对于绝大部分朋友而言,都是对冲通胀最合适的工具。
最后,关于通货膨胀,送给大家一句话。
没有人因为跑不赢通胀而破产,但却有很多人因为要跑赢通胀而破产。
其实真正跑赢通胀,最彻底的方式:
把钱花光,让它无胀可通。
但谁敢这么做?你不敢,我更不敢。
所以,聪明人的做法,好好利用保险:
做好全面、足额的保障,把疾病风险有效转移出去;
同时选对赛道,强制储蓄,让部分资金能稳定复利增长。
踏实存钱,没必要陷入“跑赢通胀”的焦虑之中~
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