市场大洗牌！银行在推的增额终身寿靠谱吗

最近团队都忙疯了。

受报行合一的影响，很多产品被突然喊停，咨询客户人数大涨。

我也是连轴转，直接导致我忘了有笔“巨款”定存已经到期。

所以上周六，我特意请了一个小时假去工行取钱。

钱刚取出来，就被客户经理盯上，拉着我介绍了一大堆理财产品。

其中重点讲了增额寿，说安全、保本、收益可观，能锁定长期利率。

作为业内人士，我很赞同。但看完收益演示，心却凉了半截...

为求客观公平，我又特意跑了好几家银行，

结果发现，银行系增额寿，收益真心不咋地。

Tips：

月底啦，这一次估计是过年前最后一次发文了。

大家看中什么产品，抓紧和学霸说保险的专家老师们联系吧！

01

银行作为分销渠道，一般只卖“自家保司”的产品。

像工银安盛人寿→工商银行，中银三星人寿→中国银行，

这类，就属于银行直接控股的寿险公司。

可能是因为这个原因，产品收益普遍一般。

不是瞎说，我那天特意跑了好几家银行，

说我“30岁的老弟”想投保，从客户经理手里拿到了5份计划书。

回家后我仔细对比，发现产品表现都不太行：

中银三星—尊享人生2号，中国银行

工银安盛—鑫如意拾号，工商银行

中邮人寿—鑫享一生C款，邮政银行

建信人寿—龙耀世家(臻爱版)，建设银行

光大永明—光明至尊(臻选版)，光大银行

我从“封闭期、收益、减保”三个核心项，展开分析：

【封闭期】

5年缴费期，基本都是缴完，现价才超过本金，

尤其龙耀世家(臻爱版)、光明至尊(甄选版)，要第6年才回本。

不过回本时间，这个我不太关注，只是简单给你们看看。

毕竟买增额寿就是做长期投资，后期收益可观，问题就不大。

这里，提醒一句：

如果你的钱是短期内要用到，别买增额寿。

因为前期现价确实偏低，实在取不出太多钱。

【收益】

5款产品的收益高低，看IRR就一目了然。

表现最好的，中国银行卖的尊享人生2号。

保单第30年IRR=2.82%，第60年IRR=2.91%。

不算低，但也不是最高的。

我之前说的第一梯队的增额寿，后期IRR在2.95%+。

别小看这零点几的差距，中间差的可是好几万。

下一部分，我会展开给你们对比。

其次，光明至尊(臻选版)，后期IRR=2.90%，还过得去。

至于剩下的三款，收益就很一般了，没眼看。

【减保】

减保，也就是取钱。限制少，我们用钱才自由。

光明至尊(臻选版)、鑫享一生C款，规定：

每年累计最多可减已交保费的20%。

要多取几次，才能把保单里的钱全取完。

尊享人生2号、鑫如意拾号、龙耀世家(臻爱版)，规定：

每年累计最多可减基本保额的20%。

除了“无限制”，这是目前最宽松的减保规则。

简单小结：

一通分析下来，我只能说，

银行系增额寿，水平真是参差不齐。

好点的，后期IRR有2.91%，但依旧不算最拔尖；

差点的，后期IRR就只有2.83%。

如果不是“行家”，大概率会被客户经理忽悠，

来不及货比三家就匆匆入手，白白少赚好多。

而且你们注意到没，我只对比了5年交的收益，

不是我懒，实在是条件不允许，

像鑫享一生C款，只能3/5/10年交，很受限...

所以，如果你想按实际投入测算收益，或是需要对比产品，

最好是预约咱们的专业规划师，一对一咨询。

02

实在看不上定存收益，但又不知道钱该放哪增值；

又或是害怕被客户经理“坑”，买到差的理财产品。

我给你们推荐一款：一生中意(分红型)。

带你们感受下真实收益差距：

一生中意，是一款分红型增额寿。

不仅有保底收益，还有浮动收益。

加上分红部分，它后期的IRR高达3.48%，非常可观。

减保规则也宽松，每年最多可减基本保额的20%。

子女教育、婚嫁、自己养老等需求，也都能满足。

不过，这里要提醒你们一句：

分红虽真实，但并不确定，可高也可低。

具体能分多少，和保司经营状况、投资能力息息相关。

分红型产品都这样，玩的就是心跳。

不过一生中意背后的中意人寿，股东实力很牛掰：

中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司。

我还去它家官网，查了下过往的分红型产品，

分红实现率最低100%，高的达到247%：

高收益储蓄险所以一生中意的分红表现，完全可以期待。

既有保底，又能博取更高收益，是现阶段的最佳选择。

03

本来想着快要过年了，保险公司应该不会有什么大动作，

但是没想到很多高收益的产品说下就下，完全不给我们时间。

确实银行利率下调了，保险的脚步也会紧随其后。

尤其是保险这种能够锁定终身利率的产品，也是市场的香饽饽。

未来的利率也会越来越低，聪明的朋友早已经上车，

也希望你能够抓住这波机会，不要等以后后悔。

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