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报行合一前后，收益能差多少

　分类：产品评测

近期，报行合一持续引发小伙伴们关注。

一些老产品停掉已经是板上钉钉的事了。

不过也有一些重新设计收益后的产品出来。

最近，爱心人寿便上线了新品——百岁人生2.0禄享版养老年金险。

不过，我收到消息，据说收益还是太高了，不给卖，1月30号24点就得溜。

那它的收益到底如何？我们开箱测评下。

01

老规矩，投保规则先看看：

投保规则.png

我们直接抓细节：

1.最低缴费5k，最长缴费10年

5k的门槛不算太高，但最长缴费期只有10年。

资金较紧张想长线投资的小伙伴，这款就不太合适了~

2.保证领取保费，现价80岁归零

这款产品只有保证领取保费版本，不提供年金保证领取。

不过现价倒是维持到了80岁，避免一拿年金现在就掉零的尴尬局面。

总的来说，百岁人生2.0禄享版的产品特点很清晰。

属于令投资者生存收益最大化的激进型产品。

领取激进、现价持续长，倒是令我想起了另一款激进派的代表产品

——富德生命鑫禧年年C款。

同样是不保证领取年金，同样是现价长时间持续，

这两款产品，正好作为报行合一前后的代表来比比。

02

我们以最常见的配置情况来对比，

30岁女性，选择60岁领取，5万10年交：

报行合一前后收益对比.png

在年金的领取方面，二者其实差不太多，基本一致。

鑫禧年年多了祝寿金，所以长寿情况下，

鑫禧年年C款年金领取比百岁人生2.0禄享版高不少。

从资金灵活性角度看，二者就有差距了。

新品现价不管是持续度，还是数额上，

表现都不如鑫禧年年C款。

现价额度低，同时也影响到了资金池，也就是保单贷款的能力。

就拿保单后期，第50个保单年度来说，

当年鑫禧年年C款的现价是450860，

那么可供保单贷款使用的最高额度是约36万。

比同期后者353700的现价还高，

此时后者可供保单贷款使用的最高额度是约28万。

差距还是挺明显的。

从整体收益来看，新品跟老产品一直都有一定差距在。

保单第60年也就是被保人90岁时，

鑫禧年年C款的生存总收益是2245405，

百岁人生2.0禄享版则是1909445，

同样投入下，二者差幅达到惊人的18%。

即便跟前辈的差距如此大，新品还是不留情地被掐掉了。

不难预料，鑫禧年年C款撑不了多少时日。

有人会说，你拉到90岁那么远~

不要以为90岁是一个很遥不可及的数字，

根据保险业最新的第四套生命表来看，当前女性的预期寿命就是90岁。

时隔八年，保险产品定价依据之一的生命表迎来更新。

保险产品的价格，又将随之变动了。

近日，中国精算师协会向人身险公司和再保险公司下发《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》。

新版生命表死亡率大约为第三版的80%左右。

预期寿命大概多了2岁。

保险业因为掌握了大量死亡数据，它们手中的生命表，

权威性自然不言而喻。

几十年后，百岁人生就真不再只是一个愿景了。

而我们当前所需要考虑的，不再是我能不能活到90岁，

而是当我活到90岁时，看到同龄人，当年跟我同样的投入，

这会收益却比我多了18%时，我估计心理不好受...

最后哔哔几句。

总的来说，在报行合一的影响下，

未来理财险的收益，跟着银行利率一起逐渐下调是不难预见的事。

越晚买，收益率越低。

想想在国内玩投资的人，这几年的市场风暴也是见过不少了，

平平淡淡才是真的道理，我想应该不难理解~

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