分类:投保攻略
相信要买储蓄险的朋友,基本都纠结过这个问题:
增额终身寿和年金险,到底哪个更好?
这种问题,就跟被问要不要生二胎一样魔幻...
其实两个都好,都可以给自己攒钱,
利率也差不多,也都写进了合同。
不管以后市场利率怎么变,它们都不变。
先说增额终身寿,
本质是一份寿险,就是挂了,可以赔钱的保险。
特别之处在于,它的现金价值,会不停地增长。
一开始可能10万,后面就滚动为20万,30万,50万都有可能。
现金价值,就是你退保能拿到的钱。
在现金价值超过已交保费之后,你就可以通过减保取现、或者退保的方式,
在需要的时候把钱取出来用,非常灵活。
那目前它最高的收益率去到多少呢?
复利2.97%。
换算为单利,甚至可以达到10%左右。
啊,你觉得太低了没吸引力?
那你瞅瞅现在周围保本的投资,
当下还有第二种保本固收,长期利率比增额寿高的产品吗?
没有吧。
所以嘛,全靠同行衬托。
再然后,实在嫌低我们也还有第二种选择。
我说的是分红型的增额寿,当下理财险市场的新宠。
它下有保底,上不封底。
收益构成,大致是这样的:
2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分红收益(可高可低)
≈3.5%以上的实际收益
具体它跟传统的增额寿怎么选,我也专门写过一篇文章。
大家可戳蓝字回顾复习~
今天重点想强调的是——增额寿的灵活性。
比如前两天刚给朋友做过一个方案,
给孩子买增额寿,0岁男,每年交10万,交5年,合计50万:
他对这笔钱的取用,没有那么明确。
只是想要一个存款的“替身”,
强制储蓄十几年后,得到一个不错的收益率。
可能以后用来当孩子的教育金,婚嫁金、买房交首付等;
也可能用来当旅游基金,将来给自己养老用;
甚至一分不取,将来留给孩子孙子继承...
总之,很灵活不设限。
而年金险呢,是另一种领钱逻辑。
一般以养老年金居多。
它是定时定额给一笔钱,跟社保养老金的性质一样。
每个月就给你这么多,你可以尽情潇洒,但也不能多拿。
比如30岁女性,年交10万交5年,打算60岁开始领钱:
看表格,从60岁开始,每年能领61300元。
活多久,领多久。
如果不是特别长寿,不到80岁就去世了。
那也不会亏!
因为这款产品有保证20年领取,没领完20个61300元,
剩余的钱,都会一次性赔给她家人。
好的养老年金险,比如上面这款,领到100岁左右,就能达到3.5%以上的IRR。
这里大家发现了没?
养老年金险什么时候领、领多少、谁能领,
都是固定好的,主打一个纪律性。
纪律性强有个好处,那就是不用担心老了被骗...
我希望大家对老年的自己,不要太有信心。
你的观念和认知总有一天会落后,但骗子是一直在进步的。
总体看下来,感受到区别了吗?
养老年金险,它的目标很明确,只为养老。
增额终身寿,目标可以很多,根据你的情况不断调整。
比如增额寿也可以拿来养老用,
只不过,假设同样是60岁开始,领一样的钱。
我算过差不多领到8、90岁,现金价值就会被我们领完。
em,这说明啥?
要是足够长寿,那买年金险更合适~
因为活的越久,领的越多,利率也会比增额终身寿更高些。
最后直接来一个省流版建议吧。
1)如果你控制力比较强,善于管理自己的钱钱,
那选增额终身寿。
它给了你足够的自由度,怎么取用你自己喜欢就行。
2)如果你有非常明确的目标,就是要存钱养老,
那年金险更合适。
没到退休年龄不能取,有很强的纪律性。
(部分产品也可提前取,但领的年金也会相应减少)
当然,大概率你会发现:
自己这两个需求好像都有一点点,但不完全匹配。
这个好办,直接两个都要。
反正,外面投资理财到处都在暴雷,市场利率也跌成这个狗样,
你手里的“巨款”,已经无处安放了。
秋阳的小感想:
其实我挺怕,大家是单纯因为收益而选择增额寿/年金险。
因为说不定将来的某天,会突然蹦出一个更高收益的产品。
不管是短期还是长期...
然后你会后悔:劳资当初为什么要买这垃圾玩意?
你得明白,年金险/增额寿不是用来博收益的。
而是一种兜底资产,给你满满的安全感。
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