分类:投保攻略
朋友们,同步一件大事。
自9月25日(昨天)起,北京社保接入全国社保系统。
这也意味着,养老保险已实现全国统筹!
昨天我发圈说这事,就有人留言问:
那以后到手的养老金,是一样多吗?
我来解答下。
按官方说法,这次统筹最核心的两点:
一,缴费政策统一;二,基金使用统一。
前者,指以后办理“社保异地转移”会更方便;
以及,社保挂靠、代缴等行为,会受到严厉打击。
后者,则是指养老基金由国家由统一调配,
富裕的往不富裕的地区拨款,实现各地平衡。
所以部分朋友理解的:
养老保险全国统筹后,各地到手养老金一样多。
Hhh,清醒点,没有这回事。
我国的养老金体系,有三大支柱。
第一支柱,社保养老金,你们都很熟。
个人账户,归个人所有,多缴多得,长缴多得;
统筹部分,又和平均工资、缴费指数、年限相关。
所以每个人到手的养老金,绝不可能一样多。
第二支柱,企业年金,由企业自由购买。
好是好,但覆盖率低,只有部分国企有。
想靠它提高养老待遇,难。
第三支柱,商业养老金,即养老年金险。
个人买,个人持有,最大程度掌握资金控制权。
对普通人而言,给养老金加码,它是最佳选。
养老年金险,之前我科普过很多次。
它的优势在于:能定时、定向、定量发钱。
且,现金流安全、稳定、刚兑(白纸黑字写进合同)。
什么时候领、领多久,全凭你决定。
买个保终身的,直接活到老领到老。
而至于能领多少,除了要看投入,更要看产品硬实力。
我将在售的年金险进行了汇总对比,并整理成册,
发现表现最好的,是这2款:
君龙—龙抬头2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。
接下来,分两大点深入剖析产品。
第一,收益情况。
包括:单年领取金额、保证领取金额、IRR。
以30岁老吴为例,年交10万,60岁起领:
单年领取金额,它俩差距不大。
1/3/5/10年交,鑫禧年年尊享版方案一要高;
15/20年交,龙抬头2.0要高。
保证领取金额,即保证能拿到的钱。
龙抬头2.0,保证领取期为20年。
以5年交为例,即64300*20=128.6万,一定能拿到手。
而鑫禧年年尊享版,并没有保证领取。
不过,它拥有高现价,可以额外减保使用(下部分会讲)。
并且,很惊喜的,鑫禧年年尊享版还有祝寿金设定。
被保险人88岁仍生存,可多领100%基本保额。
IRR,能直观对比收益。
我分别测算了80岁和100岁的IRR:
两款产品,差距真的微小。
鑫禧年年尊享版方案一,凭借单年领取金额高+祝寿金加持,
当老吴活到100岁,IRR已经高达3.90%。
龙抬头2.0,稍微逊色了那么一丢丢,IRR为3.72%。
第二,现金价值。
现金价值部分,主要是讲鑫禧年年尊享版。
尤其方案二,特色就是高现价,可媲美增额寿:
养老年金险
这个现金价值,可以减保取出自由使用。
合同生效满5年可减,每年最多不超已交保费的20%。
这相当于:
前30年拥有增额寿,想花钱就能取出;
30年后拥有养老年金,每年领取退休金。
不过要注意,若是提前支取现价,后续年金也会相应下降哈。
第三,身故赔付。
鑫禧年年尊享版,终身都有,啥时候挂都有得赔。
龙抬头2.0,身故保障只持续到第49年。
虽然相对短,但也够用,毕竟它保证领取20年。
横竖不会亏,所以这点不用太担心。
结合这三点,选购方向也明确了。
对长寿有信心,追求高收益,推荐鑫禧年年尊享版方案一;
不确定自己能活多久,追求稳健收益,推荐龙抬头2.0;
看重高现价,想灵活两用的,推荐鑫禧年年尊享版方案二。
大家按照需求,自由选择就成~
最后,还是想唠叨两句。
养老年金险,最大优势就是:
既能提供稳定的现金流,还和我们的生命等长。
长寿可能会导致的养老金枯竭?完全不用担心。
绝大部分人的养老需求,它都能满足。
所以如果你也在规划养老,不妨考虑下养老年金险。
产品选择方面,可以优先看我推荐的这两款。
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