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养老金待遇,全国统一了?

 分类:投保攻略

朋友们,同步一件大事。

自9月25日(昨天)起,北京社保接入全国社保系统。

这也意味着,养老保险已实现全国统筹!

昨天我发圈说这事,就有人留言问:

那以后到手的养老金,是一样多吗?

我来解答下。

01

按官方说法,这次统筹最核心的两点:

一,缴费政策统一;二,基金使用统一。

前者,指以后办理“社保异地转移”会更方便;

以及,社保挂靠、代缴等行为,会受到严厉打击。

后者,则是指养老基金由国家由统一调配,

富裕的往不富裕的地区拨款,实现各地平衡。

所以部分朋友理解的:

养老保险全国统筹后,各地到手养老金一样多。

Hhh,清醒点,没有这回事。

我国的养老金体系,有三大支柱。

第一支柱,社保养老金,你们都很熟。

个人账户,归个人所有,多缴多得,长缴多得;

统筹部分,又和平均工资、缴费指数、年限相关。

所以每个人到手的养老金,绝不可能一样多。

第二支柱,企业年金,由企业自由购买。

好是好,但覆盖率低,只有部分国企有。

想靠它提高养老待遇,难。

第三支柱,商业养老金,即养老年金险。

个人买,个人持有,最大程度掌握资金控制权。

对普通人而言,给养老金加码,它是最佳选。

02

养老年金险,之前我科普过很多次。

它的优势在于:能定时、定向、定量发钱。

且,现金流安全、稳定、刚兑(白纸黑字写进合同)

什么时候领、领多久,全凭你决定。

买个保终身的,直接活到老领到老。

而至于能领多少,除了要看投入,更要看产品硬实力。

我将在售的年金险进行了汇总对比,并整理成册,

发现表现最好的,是这2款:

君龙—龙抬头2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。

接下来,分两大点深入剖析产品。

第一,收益情况。

包括:单年领取金额、保证领取金额、IRR。

以30岁老吴为例,年交10万,60岁起领:

单年领取金额,它俩差距不大。

1/3/5/10年交,鑫禧年年尊享版方案一要高;

15/20年交,龙抬头2.0要高。

保证领取金额,即保证能拿到的钱。

龙抬头2.0,保证领取期为20年。

以5年交为例,即64300*20=128.6万,一定能拿到手。

而鑫禧年年尊享版,并没有保证领取。

不过,它拥有高现价,可以额外减保使用(下部分会讲)。

并且,很惊喜的,鑫禧年年尊享版还有祝寿金设定。

被保险人88岁仍生存,可多领100%基本保额。

IRR,能直观对比收益。

我分别测算了80岁和100岁的IRR:

两款产品,差距真的微小。

鑫禧年年尊享版方案一,凭借单年领取金额高+祝寿金加持,

当老吴活到100岁,IRR已经高达3.90%。

龙抬头2.0,稍微逊色了那么一丢丢,IRR为3.72%。

第二,现金价值。

现金价值部分,主要是讲鑫禧年年尊享版。

尤其方案二,特色就是高现价,可媲美增额寿:

养老年金险

这个现金价值,可以减保取出自由使用。

合同生效满5年可减,每年最多不超已交保费的20%。

这相当于:

前30年拥有增额寿,想花钱就能取出;

30年后拥有养老年金,每年领取退休金。

不过要注意,若是提前支取现价,后续年金也会相应下降哈。

第三,身故赔付。

鑫禧年年尊享版,终身都有,啥时候挂都有得赔。

龙抬头2.0,身故保障只持续到第49年。

虽然相对短,但也够用,毕竟它保证领取20年。

横竖不会亏,所以这点不用太担心。

结合这三点,选购方向也明确了。

对长寿有信心,追求高收益,推荐鑫禧年年尊享版方案一;

不确定自己能活多久,追求稳健收益,推荐龙抬头2.0;

看重高现价,想灵活两用的,推荐鑫禧年年尊享版方案二。

大家按照需求,自由选择就成~

03

最后,还是想唠叨两句。

养老年金险,最大优势就是:

既能提供稳定的现金流,还和我们的生命等长。

长寿可能会导致的养老金枯竭?完全不用担心。

绝大部分人的养老需求,它都能满足。

所以如果你也在规划养老,不妨考虑下养老年金险。

产品选择方面,可以优先看我推荐的这两款。

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