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坦白局,养儿防老和自己存钱,你选哪个?

294次  2022-12-15 分类:投保攻略

最近个人养老金试点开户啦,养老话题越来越热。能明显感受到,我们这代人对于养老问题还是挺焦虑的。一直想搞清楚一个问题——

我上面有父母公婆四位老人,现在身体都还健康,20年后,我该怎么对他们负责?

仔细一想,只要能自理还好,真要是卧病在床个十年八年,我得直接崩溃...

同样地,以后我老了,也会面临同样的情况。

这个问题,你是否曾想过?

01

其实,变老也分时期:

你听听有没有道理?

第一阶段:60-70岁,还有梦想,想要有钱花;

刚退休不久,一般身体还是挺健康的。

应该不少人有环游全国甚至全球的梦想吧,

反正我和我队友早就打算好了,退休后买个高级点的“面包车”,全国各地到处溜达。

他负责开车,我负责拍照,记录美好生活嘿嘿。

想想还是挺有盼头的~

当然,前提是要存下足够多的钱,不然就纯属瞎想咯。

第二阶段:70-80岁,无所谓了;

这时候,身体明显没刚退休时那么利索了,但也很怡然自得。

我们可能更喜欢在家种花养鸟晒太阳?或者到公园打打太极?

相应地,也就不需要花太多钱,能满足舒适的日常生活开销就行。

第三阶段:80岁以上,不得不烧钱啊;

你想啊,到了这个年纪,可能躺在养老院里,要么躺在医院了...

换句话说,老来总有那么一个阶段,生活不能自理,需要别人的照顾。

住养老院要花钱,请护工更得花钱,再加上老了多多少少有点慢性病,药品费是一直有的...

所以,这个阶段是最烧钱的。

如果没有积蓄,担子就全压在子女身上了。

这时有人要反驳我了:“我隔壁邻居家90岁老大爷还健步如飞呢~”

这种情况有,但绝对不普遍。

更多的老人到了这个年纪,都是等人照顾的了。

02

靠子女?也难

说到养老,可能大伙的第一反应,就是社保里的养老金。

但是,光凭这点退休金,真的够吗?

除社保的养老金外,我们第二个想到的,估计就是养儿防老了。

“孝顺”是我们优秀的传统文化,似乎养儿防老也是理所应当的。

但,我们可能忽略一件事:“孝顺”的成本。

是的,我觉得尽孝心除了多关心问候老人,还是需要钱的。

古代甚至近代,人的平均寿命短,老人根本活不了多久。

加上子女又多,均摊下来,孝顺的成本其实很低。

那现在呢,情况还一样吗?

人均寿命大大延长,活到80岁已很普遍,养老成本大大增加。

那,多生几个,总有一个是有出息的。

概率上来说,是没错的。

可没多少人愿意生孩子啊,净增人口一直在降。

参考三胎各种福利政策,也无济于事...归根结底,经济压力太大了。

身为一名宝妈,我有话讲——

现代养娃成本实在是太高了,孩子长大恰好又成才又孝顺的,不是很常见。

更何况现在很多家庭都是“421结构”,即4个老人,夫妻俩,加1个孩子。

我是这么想的,等到我70岁左右需要人照顾的时候,孩子才40岁出头。

他不仅要工作,

还要养育他自己的孩子,各种压力下又有多少时间精力照顾我呢?

小声哔哔:不指望了!

03

子女+自己存钱,最实际

自己存钱养老,也是一门学问。

因为这笔钱存在的形态不同,会极大影响我们生活的质量。

说白了就是,让“我的钱”,真正“用在我身上”。

听起来简单,但其实很多资产类型,是做不到这一点的。

说两个真人真事。

一个是我老家邻居的爷爷。

他家很有钱,有百万存款,还有好几套门面房。

但这十来年里,大儿子的孩子娶媳妇,他掏钱;

二儿子的孩子要在市里买房,他也得补贴好几十万;

小儿子几个孩子的大学学费,都是他给的。

这还没完,几个儿媳妇还在背地里闹别扭,说为什么公公给你家那么多,给我家那么少。

悲伤的是,现在的老爷爷,已经不会对自己的子女表现出任何的不满了。

他的资产啊,积蓄啊,都已经给出去了。

将来的养老,只能依靠孩子的良心了...

另一个案例,是我同事的三叔。

老爷子是一位退休老干部,除了免费医疗,每年还有丰厚的退休工资、护理费和生活补贴,七七八八加起来有二三十万元。

活一年,有一年。几年前,老爷子生病后,就在一家医院里长期住下了。

他原本开滴滴的儿子索性放下了自己的工作,日日夜夜照顾他。

以上两位老人有什么共同点吗?

是的,都挺有钱的。

但为什么,晚年遭遇如此不同?

说白了,同事的三叔有一笔和他生命绑定的收入,也就是退休金。

儿女孝不孝顺咱另说,这笔稳定的现金流,多活一年就能多拿一年。

起码能让他被照顾得更好...

所以,想让自己退休以后的生活更体面、更有质量,得选好存钱工具。

比如储蓄险,就是个不错的选择!

说句实话,之前我是看不上储蓄险的,因为其他投资的收益比它高得多。

但现在形势完全不同,经过几轮风险教育,我真香定律了。

这里的储蓄险,指的是保本保息的增额寿和年金险。

安全性方面,你可以放100个心。

之前我就多次盘点,当前的【真正安全投资工具】就这三个:50万以内的银行存款、国债和储蓄险。

为什么我这么喜欢储蓄险?并且反复推荐过,原因无它——

安全保本、利率锁定、还能牢牢把控自己的资产。

我举两个产品分别测算下收益:

养老年金:养多多3号(20年版)

若30岁女性,年交5万,交10年,60岁退休开始领养老金:

每年能领68850元,活一年领一年,类似退休金的稳定现金流。

80岁时IRR为3.60%,90岁时IRR为3.77%,总共净赚230多万。

如果是我,我肯定好好养生,让保险公司养我。

增额寿:增多多3号

同样30岁女性,年交5万,交10年:

回本后,这笔钱是可以灵活取用的,充当活期钱包的功能。

60岁退休时,IRR已经高达3.41%。

持有时间越长,利率越高。

这里我也换算成单利了,惊艳到你没有。

假设长命百岁,中间一直不领取,50万的本金能跑出469万多(拿到手的钱)。

很明显,养老年金险和增额寿都能用来养老,看你怎么用。

秋阳的几点感想:

很多人其实都认清了现实:养老要靠自己准备。

但总觉得,20多、30多岁考虑养老还太早,想再等等。

事实上,养老规划,越早考虑越好。

一方面,随着无风险利率的持续下行,储蓄险的利率也是不断走低,你越早考虑,能选择的产品和方案就越好。

另一方面,趁年轻、赚钱多的时候先把养老规划做好,也给自己更多面对养老的底气。

如果你跟我一样,希望老年时有一笔稳定的现金流。

可以加我微信,我会按照你的个人情况做计划书,把每一个细节都确认清楚~

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