分类:产品评测
你有想过,以后老了用什么方式养老吗?
社保养老金?子女给的赡养费?还是准备定投基金或者买银行理财?
我觉得,这几个都不是最优解。
为什么呢?
你想啊,养老钱作为一笔刚性支出(必须要花的钱),起码要安全稳定,活多久领多久吧~
但以上除了社保养老金,试问哪个能实现?
而单靠社保养老金那点钱养老,明显不现实!
Ps:目前我国的养老金平均替代率只有40%出头。
所以,提前备上一份稳定增值的养老年金险作为补充,才是正解!
为了让大家能够买到最优质的养老年金险,
秋阳每个月都会全面测评市面上的产品,综合评估后,汇集成榜单。
本月上榜的有6个:
光明慧选养多多3号大富之家大盈之家福满满如意鑫享
直接看它们的综合对比表。
投保规则大同小异,大家看图就好。
最主要的,肯定还是收益和养老社区,得分成两部分来对比。
收益方面,4个核心点:
① 每年能领多少钱?② 是否有保证领取?③身故能赔多少?④ 内部收益率(IRR)高不高?
一、能领多少钱?
我们以30岁老吴为例,假定年交保费10万,60岁开始领取。
不同缴费年限、不同产品,每年领取的金额如下:
很明显,养多多3号两个版本交替领先。
保证领取10年版,趸交、3/5/10年交的年金领取最高;
保证领取20年版,则是15/20年交的年金领取更高。
很多人买养老金,就是为了退休后能每年按时领钱,领多少当然是挑选产品考虑的重点。
因此喜欢高领取的朋友,可以重点关注下养多多3号。
而剩下的产品,领取虽然没有特别突出,但也属于市场第一梯队:
光明慧选、大富之家和福满满之间收益差距并不算大,基本在千元左右;
唯有大盈之家和如意鑫享,收益差距要以万计算,
比如上图同样5年交,如意鑫享每年领取比养多多3号(10年版)少了36179元。
按正常国人平均寿命80岁算,20年下来,少领了72万多。
收益这么低,那它俩凭啥上榜?
因为终身有现金价值,且高。
现金价值在养老年金中有三个用处:其一是退保,其二是减保,其三是保单贷款。
一和三好理解,无非是退保退回来的钱以及贷款贷出来的钱,比别人高。
核心是搞懂减保。
而这两款的核心优势就在于减保功能。
比如如意鑫享在领取年金前,要是突然需要用钱(大额购物,旅行等),可以减保取现。
大盈之家也一样——
保单生效满5年后,每年最多可减已交保费的20%。
也就是说,只要你想,不仅可以中途减保取现,甚至还能边领年金边减保,非常实用。
既具备了年金险的功能,又带有了增额终身寿险的特色。
具体它俩现价有多高,我也找来了顶级收益的增额寿作对比:
可以看到,大盈之家和如意鑫享在70岁领取前的现价与增多多3号非常接近。
特别是如意鑫享,后期IRR高达3.47%,比市面上好多增额寿都高。
这俩可是养老年金险啊,现价这么高,实属罕见!
值得一个赞。
二、是否有保证领取?
所谓保证领取,是指如果被保人刚领取年金没几年就去世,会将保证领取周期内,剩余未领的年金一次性返还。
上述6款产品,除了大盈之家和如意鑫享,其他都有保证领取期。
老吴投入50万,最低分别可领:
光明慧选,152万养多多3号(10年版),86万养多多3号(20年版),156万大富之家,153万福满满,152万
整体来看,养多多3号(20年版)领最多,其次是大富之家和福满满。
但,这并不意味着大盈之家和如意鑫享就不好。
毕竟它俩属于高现价型年金。
其实每一款都独具特色,各有优劣。
三、身故能赔多少?
养老年金是终身领取的,活得越久越划算。
但若英年早逝,投进去的那些钱就打水漂了吗?
别急,一般养老年金都是有身故保障的,我们一起来看看哪个赔得更多:
养多多3号(10年版)的身故赔付,仅仅持续到69岁...
是6款产品中最少的!
而大盈之家和如意鑫享则不同,无论啥时候挂了,都能赔,这点很不错。
至于剩余几款养老年金险,身故保障都是持续到75岁左右。
市场平均水准,无功无过。
四、内部收益率(IRR)高不高?
IRR能反映出一笔钱的真实收益率,我们在计算增额寿和年金险的时候经常用到。
考虑到不同人对自己预期寿命不同,我选择了80岁和100岁来测算IRR:
你发现没?
光明慧选定期版IRR高达3.72%,比其他产品都要高。
到80岁时,这个收益率什么水平?
这么说吧,当下最火热的增额寿,顶天了也才3.49%。
所以如果你想在60-80岁这期间领更多钱,光明慧选定期版肯定是最优解。
80岁后,就是养多多3号(10年版)和福满满的天下了。
IRR分别高达4.42%和4.31%,
一个是单年领取最高,另一个是创新了一项祝寿金功能:
按照收益演算,
80岁,额外领76000元;90岁,额外领152000元;100岁,额外领228000元。
总之,这两款更适合关注超长期收益的朋友。
养老社区对比
除了看收益,豪华的养老社区也是许多朋友的心之所向。
本次榜单除了如意鑫享,其他5款都可对接养老社区:
光明慧选→光大养老社区
光大走的是平民路线,做的是让普通人也住得起的养老社区。
旅居入住资格最低只要30万总保费,过了犹豫期(15天)就能生效。
比如年交3万,交10年买了光明慧选养老年金,
换算下来,每月仅需2500元,就能锁定旅居养老优享权...很划算。
而且,一张保单可以锁定6个人的权益,包括投保人及其配偶,以及双方父母。
它的养老社区长这样,类似酒店式公寓:
社区内的设施配套齐全,包括理疗温泉、台球室、阅览室和疗养康复中心等。
那可选择的地方多不多呢?
光大养老目前已经覆盖了50+座城市,100多家养老机构。
夏天你可以去青岛避暑,冬天可以去三亚看海,全国各地到处旅游。
这样的养老生活,你不期待吗?
总之,相比其他保险公司的养老社区,光大的好处就是门槛低,性价比高。
感兴趣的朋友可以看我之前的实地打卡→光大养老社区一日游
养多多3号、大盈之家、大富之家、福满满→大家养老社区
每次提到大家的养老年金,我都会夸一下他们的养老社区。
真的太豪了!
北京南二环、东三环、西二环,寸土寸金之地,皆有布局,真是大手笔。
就拿大家友谊养老社区来说,离天安门广场步行不到3公里,旁边还有协和医院、故宫、天坛......
与光大永明一样,大家养老也主打低门槛入住。
最低25万总保费,即可拥有四个旅居疗养社区入住资格。
大家的养老社区覆盖率相对来说没有光大高,但胜在各项资源都是顶配。
而且我收到消息,大家集团已在全国多地选址完善社区布局。
后续说不准,就开到你所在的城市了。
我们一起期待吧~
最后,为了方便大家选择,我也给出一些购买建议。
【福满满、养多多3号(保证领取10年版)】:适合家族有长寿基因,或者对自己寿命比较自信的朋友。
前者创新了祝寿金保障,后者年金领取金额最高,长命百岁的话IRR都在4.3%以上。
【养多多3号(保证领取20年版)、光明慧选、大富之家】:适合对长寿没有把握的朋友(就是普通人~)
这三款产品整体收益不俗,且保证领取20年,性价比很高。
【大盈之家、如意鑫享】:适合想要终身有钱领,中途有啥事,也可以另外取现办事的朋友。
两款产品终身有现价,身故保障优秀,还能灵活减保。
秋阳的几点感想:
最近明显感觉,咨询养老年金险的人越来越多。
难道是官方试点个人养老金,反向助力了一波?
不管怎样,养老,是每一个人都要面对的问题。
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