12月年金险榜单 | 这两款高现价年金，媲美增额寿

你有想过，以后老了用什么方式养老吗？

社保养老金？子女给的赡养费？还是准备定投基金或者买银行理财？

我觉得，这几个都不是最优解。

为什么呢？

你想啊，养老钱作为一笔刚性支出(必须要花的钱)，起码要安全稳定，活多久领多久吧~

但以上除了社保养老金，试问哪个能实现？

而单靠社保养老金那点钱养老，明显不现实!

Ps：目前我国的养老金平均替代率只有40%出头。

所以，提前备上一份稳定增值的养老年金险作为补充，才是正解！

01

为了让大家能够买到最优质的养老年金险，

秋阳每个月都会全面测评市面上的产品，综合评估后，汇集成榜单。

本月上榜的有6个：

光明慧选养多多3号大富之家大盈之家福满满如意鑫享

直接看它们的综合对比表。

投保规则大同小异，大家看图就好。

最主要的，肯定还是收益和养老社区，得分成两部分来对比。

02

收益方面，4个核心点：

① 每年能领多少钱？② 是否有保证领取？③身故能赔多少？④ 内部收益率(IRR)高不高？

一、能领多少钱？

我们以30岁老吴为例，假定年交保费10万，60岁开始领取。

不同缴费年限、不同产品，每年领取的金额如下：

很明显，养多多3号两个版本交替领先。

保证领取10年版，趸交、3/5/10年交的年金领取最高；

保证领取20年版，则是15/20年交的年金领取更高。

很多人买养老金，就是为了退休后能每年按时领钱，领多少当然是挑选产品考虑的重点。

因此喜欢高领取的朋友，可以重点关注下养多多3号。

而剩下的产品，领取虽然没有特别突出，但也属于市场第一梯队：

光明慧选、大富之家和福满满之间收益差距并不算大，基本在千元左右；

唯有大盈之家和如意鑫享，收益差距要以万计算，

比如上图同样5年交，如意鑫享每年领取比养多多3号(10年版)少了36179元。

按正常国人平均寿命80岁算，20年下来，少领了72万多。

收益这么低，那它俩凭啥上榜？

因为终身有现金价值，且高。

现金价值在养老年金中有三个用处：其一是退保，其二是减保，其三是保单贷款。

一和三好理解，无非是退保退回来的钱以及贷款贷出来的钱，比别人高。

核心是搞懂减保。

而这两款的核心优势就在于减保功能。

比如如意鑫享在领取年金前，要是突然需要用钱(大额购物，旅行等)，可以减保取现。

大盈之家也一样——

保单生效满5年后，每年最多可减已交保费的20%。

也就是说，只要你想，不仅可以中途减保取现，甚至还能边领年金边减保，非常实用。

既具备了年金险的功能，又带有了增额终身寿险的特色。

具体它俩现价有多高，我也找来了顶级收益的增额寿作对比：

可以看到，大盈之家和如意鑫享在70岁领取前的现价与增多多3号非常接近。

特别是如意鑫享，后期IRR高达3.47%，比市面上好多增额寿都高。

这俩可是养老年金险啊，现价这么高，实属罕见！

值得一个赞。

二、是否有保证领取？

所谓保证领取，是指如果被保人刚领取年金没几年就去世，会将保证领取周期内，剩余未领的年金一次性返还。

上述6款产品，除了大盈之家和如意鑫享，其他都有保证领取期。

老吴投入50万，最低分别可领：

光明慧选，152万养多多3号(10年版)，86万养多多3号(20年版)，156万大富之家，153万福满满，152万

整体来看，养多多3号(20年版)领最多，其次是大富之家和福满满。

但，这并不意味着大盈之家和如意鑫享就不好。

毕竟它俩属于高现价型年金。

其实每一款都独具特色，各有优劣。

三、身故能赔多少？

养老年金是终身领取的，活得越久越划算。

但若英年早逝，投进去的那些钱就打水漂了吗？

别急，一般养老年金都是有身故保障的，我们一起来看看哪个赔得更多：

养多多3号(10年版)的身故赔付，仅仅持续到69岁...

是6款产品中最少的！

而大盈之家和如意鑫享则不同，无论啥时候挂了，都能赔，这点很不错。

至于剩余几款养老年金险，身故保障都是持续到75岁左右。

市场平均水准，无功无过。

四、内部收益率(IRR)高不高？

IRR能反映出一笔钱的真实收益率，我们在计算增额寿和年金险的时候经常用到。

考虑到不同人对自己预期寿命不同，我选择了80岁和100岁来测算IRR：

你发现没？

光明慧选定期版IRR高达3.72%，比其他产品都要高。

到80岁时，这个收益率什么水平？

这么说吧，当下最火热的增额寿，顶天了也才3.49%。

所以如果你想在60-80岁这期间领更多钱，光明慧选定期版肯定是最优解。

80岁后，就是养多多3号(10年版)和福满满的天下了。

IRR分别高达4.42%和4.31%，

一个是单年领取最高，另一个是创新了一项祝寿金功能：

按照收益演算，

80岁，额外领76000元；90岁，额外领152000元；100岁，额外领228000元。

总之，这两款更适合关注超长期收益的朋友。

03

养老社区对比

除了看收益，豪华的养老社区也是许多朋友的心之所向。

本次榜单除了如意鑫享，其他5款都可对接养老社区：

光明慧选→光大养老社区

光大走的是平民路线，做的是让普通人也住得起的养老社区。

旅居入住资格最低只要30万总保费，过了犹豫期（15天）就能生效。

比如年交3万，交10年买了光明慧选养老年金，

换算下来，每月仅需2500元，就能锁定旅居养老优享权...很划算。

而且，一张保单可以锁定6个人的权益，包括投保人及其配偶，以及双方父母。

它的养老社区长这样，类似酒店式公寓：

社区内的设施配套齐全，包括理疗温泉、台球室、阅览室和疗养康复中心等。

那可选择的地方多不多呢？

光大养老目前已经覆盖了50+座城市，100多家养老机构。

夏天你可以去青岛避暑，冬天可以去三亚看海，全国各地到处旅游。

这样的养老生活，你不期待吗？

总之，相比其他保险公司的养老社区，光大的好处就是门槛低，性价比高。

感兴趣的朋友可以看我之前的实地打卡→光大养老社区一日游

养多多3号、大盈之家、大富之家、福满满→大家养老社区

每次提到大家的养老年金，我都会夸一下他们的养老社区。

真的太豪了！

北京南二环、东三环、西二环，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手笔。

就拿大家友谊养老社区来说，离天安门广场步行不到3公里，旁边还有协和医院、故宫、天坛......

与光大永明一样，大家养老也主打低门槛入住。

最低25万总保费，即可拥有四个旅居疗养社区入住资格。

大家的养老社区覆盖率相对来说没有光大高，但胜在各项资源都是顶配。

而且我收到消息，大家集团已在全国多地选址完善社区布局。

后续说不准，就开到你所在的城市了。

我们一起期待吧~

最后，为了方便大家选择，我也给出一些购买建议。

【福满满、养多多3号(保证领取10年版)】：适合家族有长寿基因，或者对自己寿命比较自信的朋友。

前者创新了祝寿金保障，后者年金领取金额最高，长命百岁的话IRR都在4.3%以上。

【养多多3号(保证领取20年版)、光明慧选、大富之家】：适合对长寿没有把握的朋友（就是普通人~）

这三款产品整体收益不俗，且保证领取20年，性价比很高。

【大盈之家、如意鑫享】：适合想要终身有钱领，中途有啥事，也可以另外取现办事的朋友。

两款产品终身有现价，身故保障优秀，还能灵活减保。

秋阳的几点感想：

最近明显感觉，咨询养老年金险的人越来越多。

难道是官方试点个人养老金，反向助力了一波？

不管怎样，养老，是每一个人都要面对的问题。

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