又火了，关于增额寿【增多多3号】的几个疑问

很奇怪，本以为最强增额寿【金玉满堂】下架后，市场的热度会下来。

没想到，10月以来增额寿的热度不减反增。

然后，我看了下自己的股票和基金账户......似乎，一切都说得通了。

金玉满堂下架后，昆仑增多多3号增额护理险火了，很多人都在研究这款产品。

只是它称王的时间太短了！

10月31日，它就要降低现金价值了，相当于换了一款产品。

这阵子各处的宣传都挺多，今天我就详细解答下关于增多多3号的各种问题。

01

在网上买增多多3号安全吗？保单安全性如何保证？

老生常谈，只要是通过正规网销渠道购买的保险，绝对是安全的。

所谓的“网上保险”，只不过是将传统的保险投保方式由线下改为线上。

类似于，咱们去淘宝、京东买东西一个性质，改变的是购买的方式，本质上还是与保险公司签订合同，具有法律效力。

不过，要注意销售渠道是否正规！

现在线上卖保险的平台非常多，不止有保险公司，还有支付宝微信这种平台，以及各种保险经纪平台等。

我们可以通过保险行业协会官网中的信息披露进行查询，下面也有具体查询流程~

那保单的安全性如何保证呢？

《保险法》第89条、第92条中有明确规定，你自己看看：

例子嘛，远的有安邦，近的有华夏人寿，这些公司出现问题被银保监会接手后，未发生一起逾期事件。

因此，增多多3号增额终身寿是有法律兜底的，可以放心购买。

02

增多多3号的承保公司是哪家？实力怎么样？

增额寿【增多多3号】背后的金主是：昆仑健康保险。

它是经中国银保监会批准成立的正规保险公司，注册资本23.4亿元，在北京、上海、浙江、山东和广东都有分支机构。

目前国内仅有7家健康险公司，而它就是其中之一，实力不容小觑。

不放心的小伙伴，可以去银保监会官网查一下。

流程如下：打开【中国银行保险监督管理委员会】官网，搜索“昆仑健康”，增多多3号备案名为“乐享年年”。

另外，昆仑健康保险最新一个季度的偿付能力表如下：

综合偿付能力充足率123.96%；核心偿付能力充足率123.96%，风险综合评级为B级。

均符合银保监会监管要求！

03

是不是刚性兑付，本金会亏损吗？

现代保险制度的最大优势，就是刚性兑付。

比如你买了增多多3号，承诺多少收益，就给多少，一分都不能少。

你也不用担心会亏损，因为国债、50万以内银行存款和理财保险，是当前真正安全保本的投资（不接受反驳）。

说回产品本身，增多多3号作为理财保险，它的背后是保险公司和银保监会。

一来，保险公司有大量的精算师，确保自己在绝大多数情况下稳赚不亏；

二来，保险公司的资金运用会受到管辖，比如“责任准备金”；

三来，当极端情况发生时，有法律法规兜底。

所以，增多多3号只要持有到回本期后，就不可能会亏。

04

适合什么人买？难道是有钱人专属？

有人说，增额寿就是有钱人专属。

动不动就10万5年交、10万10年交、甚至趸交100万，实在买不起啊......

可能平时做的方案让大家有误解，具体每年投保多少钱，自己是可以自由安排的哈~

比如增多多3号最低1万起投，平均下来每月800多，就能上车。

以下，我也总结了几类人群买增多多3号的投保案例，希望对你有启发：

05

保单增值情况如何？

和曾经的颐悦无忧相同，增多多3号是一款增额终身护理险。

提醒一句：无论是增额终身寿险，增额两全保险，还是增额终身护理险。

只要有了特定“增额”属性，玩法都一样，我们只需要关注现金价值增长（能拿到的钱）就行。

它的收益属于市场第一梯队，拉了市面上比较火的6款增额寿来对比，你看看差距：

3年交

5年交

3年交和5年交缴费方式下，IRR高达3.48%、3.49%，绝对榜首位置。

丝毫不逊色于曾经的金玉满堂，也难怪月底要调整现价。

收益太扎眼了，监管也担心啊！

06

买在谁身上最划算？

先说结论：有孩子的朋友，强烈建议把孩子作为被保人。

买增多多3号，这三个“人”你必须要知道。

投保人：出钱买这份保险的人，拥有掌控保单的绝对权利。

被保人：类似“工具人”， 只要他活着，这份保单就能一直增值；

受益人：被保人发生身故时，身故金赔付给受益人。

这3个人当中，只有被保人是不可变更的。

所以买在谁身上，一定要提前想好。

举个例子，年入20万的老周一家三口想要买增多多3号，不知道买在夫妻俩自己身上还是孩子身上？

先拿产品来算算谁的收益更高——

你发现没？

回本期后，孩子保单跑出来的现价一直要略高于老周夫妻俩。

不仅如此，你想啊，孩子的寿命至少要比成年人要长对吧。

这意味着，保单增值的时间会同步延长，最高跑出了6289184元。

另一方面，增多多3号作为增额护理险，是需要进行健康告知的。

孩子通常来说身体更健康，通过核保的可能性大一些。

综合收益、锁定长期复利、健康告知等三个角度考虑，我更建议孩子作为被保险人。

07

增多多3号如何规划使用？

说个我读者的真实案例——

刘女士和老公吃的都是公家饭，工作和生活都十分稳定。

她表示想用增额寿来规划孩子的教育和自己的养老问题。

详细沟通后，她更倾向收益后期发力的增多多3号，取用规划如下。

刘女士（32岁）为投保人，女儿（2岁）为被保人，投保增多多3号，10年交，年交10万。

女儿上大学时，每年取5万块出来当学费；

女儿30岁时，直接取20万出来做婚嫁金/创业金；

刘女士61岁起，每年取10万做养老金，一直领到85岁。

前前后后领了290万元，账户还剩18万+，可留给刘女士的孙子继承。

你发现没？

一个增额寿，不仅解决了孩子读大学、结婚的费用，还解决了自己的养老，甚至能当传家宝。

多人性化的产品啊！

只不过等10月底现价调整后，收益会大打折扣。

08

减保有限制吗？

有的，每年减保不超过合同生效时基本保额的20%。

这种减保方式，虽然跟已经下架的金玉满堂减保无限制没法比（唉，错过了就是错过了）。

但在新出的增额寿当中，是最友好的。

新规后的产品，监管规定不能太过灵活，减保的方式大致分为以下3种：

第一，每年减少的保额的和不得超过【合同生效时基本保额的20%】；第二，每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过【总保费的20%】；第三，每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过【保单年度初累计所交保费的20%】。

这三种减保规则，我都一一试算了一遍，最宽松的是第一种——

5次就可全部减保完。

另外两种减保方式限制较大，篇幅有限，想详细对比说明的，加qysb22跟我聊吧~

09

购买有什么要求？

增多多3号是一份增额护理险，万一不幸失能，是有一份长期护理保障的。

因此健康告知会比一般增额寿严格一些。

再看其他购买门槛——

交费和期限：最低1万元起投，每个月也就800多块钱，门槛不算高；趸交5万元起投。

可以一次性/3/5/10/15/20年交，多种缴费方式任君选择。

投保年龄：28天（含）-70周岁（含）;

职业要求：支持1-6类职业投保，很宽松;

其他权益：支持减保和保单贷款，可附加投保人豁免。

10

隔代投保意愿如何满足？

所谓隔代投保，指的就是爷爷奶奶/外公外婆给（外）孙子女投保。

在年金险当中很常见，不过增多多3号也是支持隔代投保的。

通常来说，隔代投保也两种作用：

其一，自用养老。

如果50岁的时候，为孙子女投保，等退休后刚好可以减保养老用。

其二，财产传承。

等孩子18岁时成人后，可以变更投保人，作为成人礼物送给孩子。

看你自己需求选择哈~

11

如何实现债务隔离/婚姻资产保护？

明确一点，保险本身并不能隔离财产。

但能通过权利划分把风险人物隔离出去。

比如前面提到的3个人：投保人、被保人和受益人，它们三权分离，各司其职。

要想实现资产隔离，最好在债务产生前投保。

此外，家中债务风险最高的人，一定不能做投保人，可以借鉴前面所提到的隔代投保方式来实现资产隔离。

那婚姻资产保护呢？

比如买增多多3号，父母作为投保人，25岁的女儿做被保人，每年投入20万元，连续5年。

以后女儿有一个稳定的现金流。

就算婚姻破裂，这份保单是属于父母的，男方无权分割，离婚后女儿可以继续领钱。

再者，要是女儿不幸卷入夫妻共同债务，那么父母可以申请退保，拿回保单的现金价值。

怎么样，这就是增额寿的巧妙之处，看你怎么用。

12

产品下架了还能兑付吗？

肯定可以兑付。

首先，我们签订的保险合同受《保险法》保护，即便产品下架也依旧有效，合同如何约定，保司就会如何履责。

监管现在叫停这些高收益产品，是从整个保险行业的大局出发：避免“长险短做、利差损”风险等。

但，这些产品都是之前经过监管严格审批的才上架的，合法合规。

比如增多多3号准备10月31日调整现价，只要你在这个期限前成功投保，那它就必须按照原来的现金价值计算。

所以啊，最主要的，我们要把握这个最后的机会。

秋阳的几点感想：

最后总结一下昆仑增多多3号：它最大的优势，是收益很高。

尤其是3/5年交，可以作为金玉满堂的最佳替代品。

万一不幸失能，它还能提供长期护理保障，给付一笔保险金。

之前我就说过，利率高的增额寿一定会陆续被砍——

从颐悦无忧→金玉满堂→增多多3号......大家且行且珍惜啊~

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