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又火了,关于增额寿【增多多3号】的几个疑问

534次  2022-10-20 分类:投保攻略

很奇怪,本以为最强增额寿【金玉满堂】下架后,市场的热度会下来。

没想到,10月以来增额寿的热度不减反增。

然后,我看了下自己的股票和基金账户......似乎,一切都说得通了。

金玉满堂下架后,昆仑增多多3号增额护理险火了,很多人都在研究这款产品。

只是它称王的时间太短了!

10月31日,它就要降低现金价值了,相当于换了一款产品。

这阵子各处的宣传都挺多,今天我就详细解答下关于增多多3号的各种问题。

01

在网上买增多多3号安全吗?保单安全性如何保证?

老生常谈,只要是通过正规网销渠道购买的保险,绝对是安全的。

所谓的“网上保险”,只不过是将传统的保险投保方式由线下改为线上。

类似于,咱们去淘宝、京东买东西一个性质,改变的是购买的方式,本质上还是与保险公司签订合同,具有法律效力。

不过,要注意销售渠道是否正规!

现在线上卖保险的平台非常多,不止有保险公司,还有支付宝微信这种平台,以及各种保险经纪平台等。

我们可以通过保险行业协会官网中的信息披露进行查询,下面也有具体查询流程~

那保单的安全性如何保证呢?

《保险法》第89条、第92条中有明确规定,你自己看看:

例子嘛,远的有安邦,近的有华夏人寿,这些公司出现问题被银保监会接手后,未发生一起逾期事件。

因此,增多多3号增额终身寿是有法律兜底的,可以放心购买。

02

增多多3号的承保公司是哪家?实力怎么样?

增额寿【增多多3号】背后的金主是:昆仑健康保险。

它是经中国银保监会批准成立的正规保险公司,注册资本23.4亿元,在北京、上海、浙江、山东和广东都有分支机构。

目前国内仅有7家健康险公司,而它就是其中之一,实力不容小觑。

不放心的小伙伴,可以去银保监会官网查一下。

流程如下:打开【中国银行保险监督管理委员会】官网,搜索“昆仑健康”,增多多3号备案名为“乐享年年”。

另外,昆仑健康保险最新一个季度的偿付能力表如下:

综合偿付能力充足率123.96%;核心偿付能力充足率123.96%,风险综合评级为B级。

均符合银保监会监管要求!

03

是不是刚性兑付,本金会亏损吗?

现代保险制度的最大优势,就是刚性兑付。

比如你买了增多多3号,承诺多少收益,就给多少,一分都不能少。

你也不用担心会亏损,因为国债、50万以内银行存款和理财保险,是当前真正安全保本的投资(不接受反驳)。

说回产品本身,增多多3号作为理财保险,它的背后是保险公司和银保监会。

一来,保险公司有大量的精算师,确保自己在绝大多数情况下稳赚不亏;

二来,保险公司的资金运用会受到管辖,比如“责任准备金”;

三来,当极端情况发生时,有法律法规兜底。

所以,增多多3号只要持有到回本期后,就不可能会亏。

04

适合什么人买?难道是有钱人专属?

有人说,增额寿就是有钱人专属。

动不动就10万5年交、10万10年交、甚至趸交100万,实在买不起啊......

可能平时做的方案让大家有误解,具体每年投保多少钱,自己是可以自由安排的哈~

比如增多多3号最低1万起投,平均下来每月800多,就能上车。

以下,我也总结了几类人群买增多多3号的投保案例,希望对你有启发:

05

保单增值情况如何?

和曾经的颐悦无忧相同,增多多3号是一款增额终身护理险。

提醒一句:无论是增额终身寿险,增额两全保险,还是增额终身护理险。

只要有了特定“增额”属性,玩法都一样,我们只需要关注现金价值增长(能拿到的钱)就行。

它的收益属于市场第一梯队,拉了市面上比较火的6款增额寿来对比,你看看差距:

3年交

5年交

3年交和5年交缴费方式下,IRR高达3.48%、3.49%,绝对榜首位置。

丝毫不逊色于曾经的金玉满堂,也难怪月底要调整现价。

收益太扎眼了,监管也担心啊!

06

买在谁身上最划算?

先说结论:有孩子的朋友,强烈建议把孩子作为被保人。

买增多多3号,这三个“人”你必须要知道。

投保人:出钱买这份保险的人,拥有掌控保单的绝对权利。

被保人:类似“工具人”, 只要他活着,这份保单就能一直增值;

受益人:被保人发生身故时,身故金赔付给受益人。

这3个人当中,只有被保人是不可变更的。

所以买在谁身上,一定要提前想好。

举个例子,年入20万的老周一家三口想要买增多多3号,不知道买在夫妻俩自己身上还是孩子身上?

先拿产品来算算谁的收益更高——

你发现没?

回本期后,孩子保单跑出来的现价一直要略高于老周夫妻俩。

不仅如此,你想啊,孩子的寿命至少要比成年人要长对吧。

这意味着,保单增值的时间会同步延长,最高跑出了6289184元。

另一方面,增多多3号作为增额护理险,是需要进行健康告知的。

孩子通常来说身体更健康,通过核保的可能性大一些。

综合收益、锁定长期复利、健康告知等三个角度考虑,我更建议孩子作为被保险人。

07

增多多3号如何规划使用?

说个我读者的真实案例——

刘女士和老公吃的都是公家饭,工作和生活都十分稳定。

她表示想用增额寿来规划孩子的教育和自己的养老问题。

详细沟通后,她更倾向收益后期发力的增多多3号,取用规划如下。

刘女士(32岁)为投保人,女儿(2岁)为被保人,投保增多多3号,10年交,年交10万。

女儿上大学时,每年取5万块出来当学费;

女儿30岁时,直接取20万出来做婚嫁金/创业金;

刘女士61岁起,每年取10万做养老金,一直领到85岁。

前前后后领了290万元,账户还剩18万+,可留给刘女士的孙子继承。

你发现没?

一个增额寿,不仅解决了孩子读大学、结婚的费用,还解决了自己的养老,甚至能当传家宝。

多人性化的产品啊!

只不过等10月底现价调整后,收益会大打折扣。

08

减保有限制吗?

有的,每年减保不超过合同生效时基本保额的20%。

这种减保方式,虽然跟已经下架的金玉满堂减保无限制没法比(唉,错过了就是错过了)。

但在新出的增额寿当中,是最友好的。

新规后的产品,监管规定不能太过灵活,减保的方式大致分为以下3种:

第一,每年减少的保额的和不得超过【合同生效时基本保额的20%】;第二,每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过【总保费的20%】;第三,每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过【保单年度初累计所交保费的20%】。

这三种减保规则,我都一一试算了一遍,最宽松的是第一种——

5次就可全部减保完。

另外两种减保方式限制较大,篇幅有限,想详细对比说明的,加qysb22跟我聊吧~

09

购买有什么要求?

增多多3号是一份增额护理险,万一不幸失能,是有一份长期护理保障的。

因此健康告知会比一般增额寿严格一些。

再看其他购买门槛——

交费和期限:最低1万元起投,每个月也就800多块钱,门槛不算高;趸交5万元起投。

可以一次性/3/5/10/15/20年交,多种缴费方式任君选择。

投保年龄:28天(含)-70周岁(含);

职业要求:支持1-6类职业投保,很宽松;

其他权益:支持减保和保单贷款,可附加投保人豁免。

10

隔代投保意愿如何满足?

所谓隔代投保,指的就是爷爷奶奶/外公外婆给(外)孙子女投保。

在年金险当中很常见,不过增多多3号也是支持隔代投保的。

通常来说,隔代投保也两种作用:

其一,自用养老。

如果50岁的时候,为孙子女投保,等退休后刚好可以减保养老用。

其二,财产传承。

等孩子18岁时成人后,可以变更投保人,作为成人礼物送给孩子。

看你自己需求选择哈~

11

如何实现债务隔离/婚姻资产保护?

明确一点,保险本身并不能隔离财产。

但能通过权利划分把风险人物隔离出去。

比如前面提到的3个人:投保人、被保人和受益人,它们三权分离,各司其职。

要想实现资产隔离,最好在债务产生前投保。

此外,家中债务风险最高的人,一定不能做投保人,可以借鉴前面所提到的隔代投保方式来实现资产隔离。

那婚姻资产保护呢?

比如买增多多3号,父母作为投保人,25岁的女儿做被保人,每年投入20万元,连续5年。

以后女儿有一个稳定的现金流。

就算婚姻破裂,这份保单是属于父母的,男方无权分割,离婚后女儿可以继续领钱。

再者,要是女儿不幸卷入夫妻共同债务,那么父母可以申请退保,拿回保单的现金价值。

怎么样,这就是增额寿的巧妙之处,看你怎么用。

12

产品下架了还能兑付吗?

肯定可以兑付。

首先,我们签订的保险合同受《保险法》保护,即便产品下架也依旧有效,合同如何约定,保司就会如何履责。

监管现在叫停这些高收益产品,是从整个保险行业的大局出发:避免“长险短做、利差损”风险等。

但,这些产品都是之前经过监管严格审批的才上架的,合法合规。

比如增多多3号准备10月31日调整现价,只要你在这个期限前成功投保,那它就必须按照原来的现金价值计算。

所以啊,最主要的,我们要把握这个最后的机会。

秋阳的几点感想:

最后总结一下昆仑增多多3号:它最大的优势,是收益很高。

尤其是3/5年交,可以作为金玉满堂的最佳替代品。

万一不幸失能,它还能提供长期护理保障,给付一笔保险金。

之前我就说过,利率高的增额寿一定会陆续被砍——

从颐悦无忧→金玉满堂→增多多3号......大家且行且珍惜啊~

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