9月，在一片你争我夺中，在增额寿榜单霸榜许久的金玉满堂成了历史。
利率下行的当下，3.5%预定利率的增额寿产品越来越少。
01
先按照惯例，给大家看看它们的基本情况：
4款产品中有老面孔，也有新人，我逐一给大家介绍一下。
3/5年缴费收益高：30岁男性，年交10万，交5年，到70岁时IRR高达3.493%，几乎领跑全行业。
再往下走IRR高达3.498%，直逼监管红线3.5%；
保障失能风险：不同于普通增额寿，增多多3号带有失能保障，赔付可能性更高；
可附加投保人豁免：附加后，100种重疾+身故或全残可豁免；
不过它也有个小缺点，不支持加保，灵活性是短板，所以购买这款产品，保额建议一次买到位。
预算充足，追求长期收益，能在前期耐得住寂寞的人群。
增多多3号相当于一款，有护理保障的增额寿，它的3/5年交收益市场最优。
1万元起投，如果想在老年时多领点钱，增多多3号就很合适。
但它不支持加保，减保也要求每年不超过首年基本保额的20%，灵活性稍弱些，更适合花钱有节制的人群。
上个月榜首金玉满堂挨完刀之后，这下就轮到增多多3号了。
IRR（内部收益率）较高：整体收益在3.4%左右，离监管红线3.5%只差0.1%；
投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，能有效隔离夫妻财产，解决遗产纠纷问题；
增值服务丰富：对接华润信托，实现资产隔离；投保前3年可享健康管理服务。
小缺点：同样缺少加保功能；回本周期较长，这也是之后产品的发展趋势了，不过对于长期持有来说，回本快慢影响不大。
适合追求大公司品牌的人群，能提供更多保全服务和增值服务。
40岁IRR为3.31%（可领取402457元）60岁IRR为3.44%（可领取800742元）80岁IRR为3.46%（可领取1593252元）
目前来看，是大公司增额寿不错的代表，适合高净值人士用于资产隔离。
加减保灵活：加保写进条款，更稳定，70岁前都可申请；减保只要求减保后保费不低于1万元；
保单权益丰富：支持隔代投保，提供专业信托服务管理资产。
康乾1号·益利多（青春版）就是原来的益利多2.0。
当前市场上，10年交后期现价比它高的，几乎没有了。
但3/5年交收益表现就有点糟心，且保单贷款利率高。
长期收益高：除了益利多，金满意足2号也是主打10年交的产品，收益也达到一线水准；
保全功能全面：加保、减保、指定第二投保人、支持年金转换等等，增额终身寿的各种功能，只有你想不到，没有它做不到；
当然，它也有小缺点，作为今天唯一一款新品，在严格监管下，它的回本速度有严格限制。
就算是主打的10年缴费期，它也得等到第11年才回本产生正收益。
在如此内卷的增额寿市场中，金满意足2号主打的10交表现是过关的。
但作为国庆档上线的新品，10月20号竟然就要下架了。
只是没想到来得这么快，但这也恰恰说明了现在的监管强度。
02
不过经常有小伙伴跟我反馈，有些产品的承保公司没有听过。
其实，对于增额寿这种理财险来说，最核心的永远是收益的对比。
承保公司更多的是给个心理层面的放心，很难起到实质的作用。
例如，上面四款产品中，昆仑健康承保的增多多3号应该是保司名气最小的一款。
但它跟我筛选的11款大品牌增额寿一比，表现却十分亮眼：
不仅跟它们比有优势，增多多3号跟榜单其他三款比，依然有优势。
它的东家昆仑健康，名声相对没有那三款的东家招商仁和、国联人寿、长城人寿响亮。
前面对比完10年交，这次我又看了这四款5年交的情况，增多多3号的现价表现依旧喜人：
良好的现价表现，带给增多多3号更多的资金使用空间。
不管是孩子教育婚嫁，还是自己品质养老，一份增多多3号都能满足。
就像30岁的阿瓜，给自己刚出生的儿子小葫芦买了一份10万*10年的增多多3号。
其稳定的现价表现让阿瓜可以明确的规划未来：
小葫芦18岁去读大学，每年可以拨出8万块作为学费+生活费；
小葫芦25岁，取出30万，给他买车、买房首付或者结婚做准备都成；
小葫芦30岁时，自己也到了退休的年龄，每个月减保取个5千块，退休小日子过得有滋有味；
拿到自己80岁时，此时保单已经领取了188万，剩余现价还有127万，比起投入的100万成本，增多多3号直接将本金翻了3倍。
待小葫芦60岁时，这份保单现价又来到了180万，而且还会再继续增长......
一份保单，解决了两代人，甚至小葫芦孩子在内三代人的现金流问题。
以上就是增额寿的使用场景，当然，它的能耐远远不止以上这些，还有更多的使用空间等你解锁。
我喜欢建立标准，测评产品，这样才能看出哪个产品相对最好。
从前年开始，我一直坚持更新榜单，给大家推荐的增额终身寿，也是我多方面测评下来，综合表现最好的。
从利久久、金满意足、利多多，到守护神、金玉满堂，到现在的增多多3号，我推荐的产品都是当时市面上表现最优的。
目前，增多多3号，是剩余产品里面表现一级棒的，然而也将于本月31日降低现价表现了。
真的没必要观望了，再等等看，能选的，一款不如一款，倒不如下定决定，抓住机会，给自己锁定这份好产品。
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