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支付宝的好医保有没有坑,值得买吗?

 分类:产品评测

有关注保险的人,应该都听过好医保的大名。

这个含着金钥匙出生的宠儿,也确实有几把刷子:

投保宽松、价格便宜、保证续保。

我翻了去年数据,仅是好医保6年版,2021年就卖了100+个亿。

不过,退保也退了1.3个亿。

可能人红是非多吧,说它有坑的声音也时不时出现。

那好医保到底有什么坑,又值不值得买呢?

01

后期保费可能不确定

百万医疗险,是出了名的“便宜大碗”。

便宜,主要是针对年轻人而言,30岁的人两三百块就能买了。

但长期看价格会逐步上涨,怎么涨?有两种方式。

费率不可调:提前约定好费率,保司不能调价。
费率可调:费率不固定,保司可以调价。

比如好医保20年版的费率表,保费写到63岁就断了。

这一断,就有人慌了:

他为什么不写了?那64岁会不会涨成天价,想劝退我吗?

淡定点,首先涨价是正常的,你去买菜价格都随时涨呢。

但费率的调整办法是有条件、有上限的,而且不会针对你个人。

所以对于涨价,我们只要知道“他会来,但他不会乱来”就行了。

02

外购药保障差

能关注到外购药的朋友,不得不说你们真懂行!

有时我们治病,烧钱不是烧在医院内,而是烧在医院外。

比如治疗癌症的某些特效药、靶向药,医院没货,要让我们去外面买。

可是呢,几万块一盒,吃个十盒八盒就成了“吞金兽”。

如果没得报销,普通人谁能吞得心安?

幸好,好医保是能报销外购药的,只是有点美中不足:

6年版,100%报销,但没写进合同;

20年版,写进合同,但要扣除免赔额,再报销90%。

虽然90%的比例看着也挺高,但算算账我们还是会肉疼。

假设老王不幸患了肺癌,每个月要吃一盒泰瑞沙,五万元一盒。

他买了好医保20年版,那他第一盒能报销的有(5-1)*90%=3.6万元。

第二盒开始,不用扣免赔额了,能报销5*90%=4.5万元。

一年下来,自己还是要花好几万。

03

既往症定义严格

既往症,是投保人曾经的一道“伤疤”,还会被列入免责条款。

意思是:

你其他地方出事还好说,但这道伤疤出事,就不保了。

这其实也合理,保险公司怎么会明知山有虎,还要和你打赌?

不过,矛盾就出在怎么定义“既往症”上。比如好医保20年版:

定义很详细,但第四点被人吐槽说太严格了:

“医生都说我没事,临床治愈了,怎么还能算作既往症?”

其实这句话要看完整,临床治愈不等于彻底治愈。

而且除了感冒发烧这种小病,很少有医生敢说彻底治愈了。

所以对于“既往症”,我们可以笼统地理解为曾经有过的病。

不信,我们换个产品来看看定义,比如医享无忧:

是不是差不多?那就不用太纠结了。

不如早点买好保险,不要出现更多的既往症才是正事。

04

理赔难

说好医保坑的人,常用的理由是“网上很多人被拒赔了”。

确实,拒赔案例我也听过不少,但我又仔细一想:

会不会是好医保本身用户太多,哪怕1%的人被拒赔,也显得很多?

又或者说坏消息的感染力太强,就容易给人留下拒赔很严重的印象?

为了不冤枉好医保,我找出了人保健康2021年的理赔年报。

虽然没有单独统计好医保的数据,但这家保司的线上理赔率是92%。

相比其他很多理赔率97%以上的公司,这确实偏低了点。

如果好医保更容易发生理赔纠纷,那原因出在哪里呢?

根据我的经验,理赔失败一般和“健康告知”有关。

于是我去裁判文书网一搜,果然看到好医保有很多未如实告知的案例。

其实,健康告知没做好,也不能说都是投保人的错。

毕竟很多人也是第一次买保险,连健康告知是个啥玩意都不了解。

如果有人能提醒、协助一下他们,相信理赔纠纷就会少很多。

05

没有服务

一开始我也说了,好医保产品本身实力还是很强的。

有几个小坑,我个人也还能接受。

但买好医保最大的隐患,我认为是支付宝没有提供什么服务。

服务是无形的,有,你觉得很平常;但没了,影响就很大。

售前,没人给你分析产品、答疑解惑、引导做好健康告知,只能全程自助。

比如我假装小白,去咨询客服,得到的是牛头不对马嘴的机器回复。

售后,也没人指导你怎样就医,更没人协助你快速理赔。

万一真的出险了,自己手忙脚乱操作一波,结果可能被拒赔。

到那时,你又得纠结,是吃个哑巴亏算了呢,还是要去打官司上诉呢?

所以买保险是个技术活,如果你懂,买好医保也挺好。

如果你不懂,建议还是找专业的人为你服务,才能少踩坑。

06

百万医疗的挑选

在挑百万医疗险的时候,有个产品经常被拿来和好医保比较,就是太平洋的医享无忧。

虽然没有支付宝流量的加持,但它也凭实力成为了医疗险的网红。

它厉害在哪呢?我们来对比一下就很好懂:

可以看到,保障内容、保障力度和增值服务,两种产品是极为相似的。

它们都代表了百万医疗险的天花板水平。

非要比较细节的话,医享无忧的保障还更全面一点:

承保年龄最高65岁
有特定疾病医疗保额200万
外购药100%报销且写进合同,包括120万的CAR-T抗癌药

不过,医享无忧的健康告知也会相对严格一点,如果是55岁以上的人还要体检才能买。

所以产品虽好,但也考验你的身体条件,趁年轻、趁健康买是最好的。

如果身体有了小毛病,相对宽松的好医保也是不错的选择。

但我还是要提醒你,千万要认真做好健康告知。

最后哔哔两句。

好医保火爆了这么多年,算是国民级保险了。

虽然产品本身没有十全十美,但也让无数人从中受益。

只是买保险呢,最讲究的还是合适,“一个萝卜一个坑”。

希望你能找到属于你的“坑”,不要去踩那些后果无法承担的坑。

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