而一起来袭的,除了热浪,还有全国各地新出的惠民保。
7月5号,由银保监福建监管局、福建省医保局、福建省农业厅等共同推动的福建省专属惠民保(除厦门外)——惠闽宝正式上线,报价129元。
129元,全年龄段都可以买,还不限制健康情况,这款惠闽宝成功吸引了我的注意。
毕竟,我给家里老人买的百万医疗险,一年保费都要两千多。
01
我先带大伙了解一下这款惠闽宝。
它将保障拆分为三个板块,依次为:医保内、医保外以及增值服务。
它将医保内的自费部分分为两类:慢性病门诊及特殊门诊治疗费用、住院治疗费用。
医保外的报销费用也分为两类:癌症及罕见病特定用药费用、住院治疗费用。
特定药品费用的免赔额与前面两个共享,报销比例60%(既往症30%),报销限额50万。
医保外住院治疗费用的免赔额单独计算,年累计2万(既往症2.5万),报销比例50%(既往症30%),报销限额100万。
令我惊讶的是,惠闽宝竟然提供了包含门诊预约、重疾床位/手术安排、二次诊疗等总共10项增值服务。
而以上这一切,都建立在一年保费仅129元的基础上。
我们拿今年公认的医疗险王者——医享无忧来试试水便知晓。
02
我认识一位在福建省出过险的小伙伴,我们正好拿她的经历当参考。
这位福建福州的小姐姐,当时是39岁,确诊了卵巢癌。
几年下来,包含手术费、化验费、药品费等等,治疗费用陆陆续续花了近53万元。
我们结合这段经历,看看如果是惠闽宝以及医享无忧,最后理赔下来的数额会有多大差别。
先上一张总览对比:
我们把总花费去零取整,保留53万整数,分为医保范围内费用35万,以及医保范围外费用18万。
因为惠民保属于商业医疗险范畴,其报销顺序位于医保之后。
所以按照医保先报销的原则,当时医保范围内35万的费用,给她报销了近80%。
这个比例对于医保来说已经挺高了,换算数字是28万。
而这个部分按照惠闽宝的条款,报销比例是70%,故该部分报销额度为7*70%=4.9万。
医保范围外的费用共18万,分为医保外用药部分8万及医保外住院治疗部分10万。
医保外用药部分的免赔额与医保内自费部分共享,不过同时存在时优先扣除。
故该部分需扣除2万免赔额后,按照报销比例60%计算,所以共可获得(8-2)*60%=3.6万报销额。
所以扣除免赔额后,按照该部分50%的报销比例计算,医保外住院治疗部分报销额度为(10-2)*50%=4万。
注:以上费用采取的是一次性费用结算,但实际产生这笔费用的时间跨度超过了惠闽宝1年的保障期,后续的费用报销应当作既往症计算,报销比例会更低,本次仅供参考。
故这样计算,惠闽宝总报销额度为4.9+3.6+4=12.5万。
扣除医保报销的28万后,剩余25万再扣除1万免赔额之后,100%报销。
甚至还会给付1万元重疾关爱金,相当于把免赔额补上了。
说到这里,不知道你们发现了没有,这款惠闽宝一共记了多少次免赔额?
而且扣除完免赔额之后,赔付的比例也仅在50-70%之间。
换句话说,扣除完4万免赔额之后,仍然还有30-50%的费用需要我们自担。
最后便导致,同样的费用,医享无忧报销了25万,惠闽宝只能报销它的一半,12.5万。
一个赔12.5万,一个25万,孰高孰低,相信不用我再过多赘述了吧?
03
根据上面的分析,我们看到了惠闽宝跟医享无忧报销数额的差距。
但实际上,以惠闽宝为代表的惠民保,跟以医享无忧为代表的主流百万医疗险,差距比我们看到的还要大。
一般来说,惠民保作为一种普惠性质的产品,其对承保对象的健康要求非常宽松。
从报销比例就能看出,常见的医保内自费药报销比例定格在70%上下。
比较优秀的惠民保,医保外的费用也会纳入保障,但报销比例一般也只有50%左右。
而商业百万医疗险,基本都是不限社保内外,一视同仁报销100%。
像上面的案例,一样的花费,最终报销额度却差了十几万。
在竞争白热化的今天,增值服务的比拼也是一款医疗险逃不开的环节。
虽然惠闽宝加入了增值服务的内容,但受限于主险本身的保障期限只有1年,故其增值服务的续航能力也是难以令人放心。
一边是主流百万医疗险保证续保;一边是随时说停就停。
纵使产品有多么优秀,说停就停的风险,就像始终悬在患者头上的镰刀。
更何况各地惠民保不断爆出亏损的消息,更是给它的未来蒙上了重重的阴影。
而这几点,无论哪点都是惠民保难以逾越百万医疗险的鸿沟。
不知不觉说了那么多,但说千道万,惠民保仍旧是无法正常配置保险的人,最后的希望。
我在后台经常会看到:秋阳,惠民保跟百万医疗险,我好纠结要买哪个。
小傻瓜,如果身体允许,百万医疗险你肯定应该毫不犹豫买上。
但是不管是百万医疗险,还是惠民保,其本质都是整个保障体系的其中一环。
只有把完整的保障体系建立起来,才能合理地规避掉大多数风险。
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