买医疗险的人要警惕，它有2副面孔

实不相瞒，我买的第一份保险，是医疗险。

保额高、价格便宜，医疗险是大多数人的投保入门之选。

但很多人忽略了，它其实也有一些“致命”缺陷。

正如一枚硬币有正反两面，医疗险也有AB面。

投保前后，了解清楚才不会给自己造成损失。

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先来说说A面，也就是大家觉得医疗险好的地方：

1. 保额高、价格低

我们买的百万医疗险，最高报销保额少说也有200万，甚至400万、600万，应对大病非常够用。

此外，30岁左右投保百万医疗险，通常一年只需几百块。

比如当前在市场上数一数二的百万医疗险医享无忧，不仅保证续保20年，可长时间提供保障，重疾住院医疗报销保额高达400万，还包含了质子重离子保障：

看具体价格，附加可选保障后，30岁投保只需要247元，平摊到每天，1块钱都不要，性价比妥妥过关。

2. 服务好

优秀的百万医疗险通常除了保障好，还附有免费且实用的增值服务。

以上面的医享无忧为例，增值服务包含就医绿色通道。

怕手里没资源，生病抢不到医院床号，约不到专家手术的朋友，可以放一百个心。

万一手头不宽裕，一时拿不出钱来治病，找亲朋好友借钱开口难，找银行贷款又麻烦，那么它提供的费用垫付服务，也能帮上大忙：

医享无忧提供住院垫付和特药垫付服务，按流程提交资料向保险公司申请，保险公司可以先垫付相关费用，等到我们病治好了，再核销。

还有其他服务，如体检报告解读、健康干预、二次诊疗、院后照护等，也都是比较实用的。

每年用几百块的价格，能买到这样的保障和服务，大家应该和我一样，打心里觉得值。

但我们也不能光看好的一面，由此“躺平”。

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下面来看看医疗险的B面，清醒一点：

首先，医疗险是报销性质的，一般我们需要先交了钱，看完病才能拿着各种缴费凭证去报销。

即便有垫付费用服务，后续核销，也只能给我们报销合理的医疗费用，不会出现保险公司看我们花了很多钱的份上，大发善心多赔点钱的场景。

如果之前垫付的钱超出报销范围，我们还得把钱给补上。

而且，并不是所有医疗费用都能报销。

通常百万医疗险有1万免赔额，医保报销后的自费超过免赔额，其余的才能报销，如果想要全部费用都报销，可以买0免赔的小额医疗险作为补充。

不过因为小病小痛花钱不多，小额医疗险的价格又比较贵，性价比不太高，所以大多数人都是选择只买百万医疗险。

但最关键的点在于，医疗险的条款中会明确一些不在保障范围内的情况，一分钱也不赔。

我们可以参考医享无忧的条款：

比如康复治疗，合同明确是不能报销的。

还有，自己参加的一些潜水、跳伞等高风险运动出了事，怀孕、分娩等特殊情况容易产生一些并发症，治疗费用也不在保障范围内。

以及任何原因导致的种植牙治疗、牙齿整形和牙科保健费用，都不能报销。

但有一说一，这些规定其实是合理的。

比如牙科治疗，去牙科医院转一圈就知道，补一颗牙几百块，拔两颗智齿一两千，种植牙一颗价格甚至能达到一万多！

要是都能报销，估计保险公司要赔哭了。

归根结底，几百块钱的医疗险，能保一些常见的大病住院，还提供就医资源，其实已经物超所值了。

但只买它的话，遇到大病的那一天，大概率还是会后悔。

之前找我咨询买重疾险的老秦，就深有体会。

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去年，老秦的孩子突然高烧不止，被查出是白血病。

老秦咨询医生情况后，决定把孩子送到一个非常权威的儿童医院进行治疗。

但医院不在当地城市，老秦和太太俩人就到医院旁边租了个小房子，日夜轮守陪护在孩子身边。

幸运的是，今年孩子做了骨髓移植手术，手术很成功，之前老秦给孩子买了医保和商业医疗险，医疗费需要自己出的部分比较少。

可家里有老人要照顾，夫妻俩人只能家里医院两地来回跑，住宿费、伙食费、路费……也是花钱如流水。

后来和同病房的孩子家长聊起，才知道人家的孩子出生刚满月就买了重疾险，同样是白血病，直接赔了48万。

老秦一听就愣住了，当时给孩子买医疗险时也了解过重疾险，但因为保费比较贵，他就想着以后再考虑。

没想到，现在会是这样的情况。

将来孩子出院了，身体还需要好好调养，跑医院复查也是少不了要花钱的，自己还背着车贷房贷，家里那点存款在停工那段时间都已经花得差不多了，压力实在太大。

但后悔没有用，他还是决定先给自己买一份重疾险。

因为老秦害怕——

要是自己病倒，整个家都得喝西北风。

以前总觉得买个百万医疗险治病能报销就行了，完全没有考虑到生病带来的其他收入损失。

经过这件事，他才知道，重疾险有多重要。

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医疗险固然很好，但如果只有它，没办法弥补重病带来的各种经济损失。

作为给付型险种，重疾险在符合条款约定的情况下，可直接赔付约定的保额，这笔钱任由我们支配。

而且，重疾险可以保终身，能陪伴我们一生，医疗险目前最多只能保证续保20年，在我们年老体弱的时候，无法持续提供保障。

所以，只买了医疗险，并不能高枕无忧啊。

如果身体已经出现一些问题，想买到一款合适的重疾险可不容易，而且重疾险一般还设有90或180天等待期，想快点获得保障，投保得趁早。

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