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买了足够多的商业保险可以不交社保么?

361次  2020-08-10 分类:投保攻略

现在生活节奏变快,压力变大,大家对保险也越来越重视,购买商业保险的人也越来越多。

但学姐发现,在这些商业保险的购买者中,有一些开始质疑社保的必要性。

商业保险是自己主动购买的,买的时候可以根据个人情况和需求自由选择;而社保是从每月工资里直接扣除的,缴纳多少自己都控制不了。

缴纳社保的被迫感让有些小伙伴不太舒服:

“我自己的钱为什么不能自己选择买什么?”

“一想到社保要连续交几十年才能享受待遇,就没有缴纳的动力”

 “我已经买了足够多的商业保险了,可以不交社保了吧”

……

拿什么去形容你最贴切.jpg

那是不是正如大家所说,买了足够多的商业保险就可以不买社保了呢?

其实,这个“足够多”还是带有个人的主观因素,到底买多少才算足够多呢?只买商业保险是不是能保障齐全了呢?社保有没有商保不可替代的好处?

关于社保和商保的门道,今天学姐就来跟大家捋一捋~

本文结构大致如下:

只买商业保险不买社保-思维导图.png


社保有哪些商保不可替代的优势

社保由国家强制参加,能够维持最基本的生活保障,主要包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

它有着商业保险不可替代的优势:

◆  买房落户、买车上牌

学姐相信,离开家乡选择到大城市发展的年轻小伙伴,都想早点实现财富自由、买房买车,毕竟有谁愿意一直租房搬家、上班挤地铁呢?

而在很多一二线城市里,如果想要买房买车,都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

以北京为例,如果你是非京籍,连续缴满5年社保才有在京买房资格,中间断一个月,五年就要重新计算。

而非京籍人员想取得一块京N牌照,需要持北京市有效居住证且连续5年(含)以上,在京缴纳社会保险和个人所得税,差1个月也不行!

连孩子上学也要求有最近1年连续缴纳社保的记录。

如果你有这些方面的需求,却没缴过社保的话,那简直损失惨重。

无语.jpg

◆  获得医保的终身保障

认真听过学姐科普的朋友都知道,只要我们在退休前缴纳医保满25年,那么就可以享受终身的医保保障。

虽然商业重疾险与商业医疗险(包括百万医疗险)的保障额度高、在重疾上保障力度强劲,但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

一旦上了年纪,不仅保费极其高昂且保额降低(一般只有二三十万),而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

◆  可带病投保

大多数商业健康险都有严格的健康告知要求,如果投保前已经患病,有可能会遭到拒保。医保则不同,即使已经得了病,依旧可以投保、可以报销。

◆  可保证续保    

简单的说就是即使在投保过程中发生疾病,第二年依旧可以继续交医保,且不会影响以后的报销。

而商业保险则不同,短期医疗险一年一交,产品有下架的可能,而且参保之后,如果想要续保得重新评估健康风险,无法保证一定能续保;

长期的重疾险也有出险次数限制,达到合同规定的赔付次数之后保障就终止了。

◆  即时生效、无等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期,等待期内发生疾病无法得到赔偿。

而医保没有等待期,投保后立即生效。

◆  缴纳社保可以让商保保费更低

有商保购买经历的朋友就知道,在购买商业保险时,经常会被问到有没有交社保?

为什么要问这个问题?因为很多商保在投保时都有规定:如果投保人本身有社保的话,那么保费会便宜很多。

也就是说,买社保能在你配置商保时,提供一个打折优惠。

虽然算下来节省的保费可能也没有很多,但是能省一点是一点,多攒点钱买部新手机不香吗?

◆  免费生育报销

对于有生宝宝需求的家庭而言,社保中的生育险可以报销因生小孩而产生的各种费用,并提供产假与产假工资(生育津贴)。

只要满足“连续缴纳9个月或累计缴纳12个月;生育当月仍在缴纳”这两个条件即可使用。

更重要的是,对于在职职工,这是一项免费的福利,不需要个人缴纳保费就能享受待遇,这也太好了吧!

暗示.jpg

◆  免费提供工伤保障

社保中的工伤险可以为我们提供上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

虽然商业意外险也可以给我们这些保障,但是工伤险免费啊!不用花钱就能有一项额外保障,这样的羊毛谁不薅呢?

正因为有这些优势,决定了无论买多少商业保险都不可能不交社保,社保的保障是无可替代的。

只买商业保险有什么劣势?

只买商业保险意味着没有社保保障,如果是买重疾险、寿险等,有无社保对投保时的价格和保障上没有特别大的差异。

但商业医疗险例外,有无社保对购买商业医疗险的差异主要体现在报销比例和费率上:

◆  费率高

没有交社保意味着无法享受医保报销,最大的问题在于罹患疾病后需要承担高额医疗费用。

而大部分商业保险费率会对有社保与无社保做出区分,如果没有社保,购买时费率会比有社保的高一些。

◆  报销比例低   

 目前大部分商业医疗险都有先经过医保报销后理赔的规定,理赔时如果经过了医保先行报销,后续能够100%赔付(报销);

若没有社保,无法先进行医保报销,理赔时赔付(报销)比例则会按一定比例减少。

比如有些百万医疗险明确约定,未向医保报销的,只按60%的比例报销。

另外,商业医疗险随着年龄的变化涨幅较大,对既往症不保也不保证续保,对门诊保障的限制较多,而且产品还可能停售。

因此学姐建议大家,无论如何,优先给自己上社保,在条件允许的情况下,再配置商业医疗险,转移高昂医疗费用带来的经济风险。

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