买了足够多的商业保险可以不交社保么？

现在生活节奏变快，压力变大，大家对保险也越来越重视，购买商业保险的人也越来越多。

但学姐发现，在这些商业保险的购买者中，有一些开始质疑社保的必要性。

商业保险是自己主动购买的，买的时候可以根据个人情况和需求自由选择；而社保是从每月工资里直接扣除的，缴纳多少自己都控制不了。

缴纳社保的被迫感让有些小伙伴不太舒服：

“我自己的钱为什么不能自己选择买什么？”

“一想到社保要连续交几十年才能享受待遇，就没有缴纳的动力”

 “我已经买了足够多的商业保险了，可以不交社保了吧”

……

那是不是正如大家所说，买了足够多的商业保险就可以不买社保了呢？

其实，这个“足够多”还是带有个人的主观因素，到底买多少才算足够多呢？只买商业保险是不是能保障齐全了呢？社保有没有商保不可替代的好处？

关于社保和商保的门道，今天学姐就来跟大家捋一捋~

本文结构大致如下：

社保有哪些商保不可替代的优势

社保由国家强制参加，能够维持最基本的生活保障，主要包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

它有着商业保险不可替代的优势：

◆  买房落户、买车上牌

学姐相信，离开家乡选择到大城市发展的年轻小伙伴，都想早点实现财富自由、买房买车，毕竟有谁愿意一直租房搬家、上班挤地铁呢？

而在很多一二线城市里，如果想要买房买车，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

以北京为例，如果你是非京籍，连续缴满5年社保才有在京买房资格，中间断一个月，五年就要重新计算。

而非京籍人员想取得一块京N牌照，需要持北京市有效居住证且连续5年（含）以上，在京缴纳社会保险和个人所得税，差1个月也不行！

连孩子上学也要求有最近1年连续缴纳社保的记录。

如果你有这些方面的需求，却没缴过社保的话，那简直损失惨重。

◆  获得医保的终身保障

认真听过学姐科普的朋友都知道，只要我们在退休前缴纳医保满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

虽然商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高、在重疾上保障力度强劲，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

一旦上了年纪，不仅保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

◆  可带病投保

大多数商业健康险都有严格的健康告知要求，如果投保前已经患病，有可能会遭到拒保。医保则不同，即使已经得了病，依旧可以投保、可以报销。

◆  可保证续保    

简单的说就是即使在投保过程中发生疾病，第二年依旧可以继续交医保，且不会影响以后的报销。

而商业保险则不同，短期医疗险一年一交，产品有下架的可能，而且参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险，无法保证一定能续保；

长期的重疾险也有出险次数限制，达到合同规定的赔付次数之后保障就终止了。

◆  即时生效、无等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，等待期内发生疾病无法得到赔偿。

而医保没有等待期，投保后立即生效。

◆  缴纳社保可以让商保保费更低

有商保购买经历的朋友就知道，在购买商业保险时，经常会被问到有没有交社保？

为什么要问这个问题？因为很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保的话，那么保费会便宜很多。

也就是说，买社保能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

虽然算下来节省的保费可能也没有很多，但是能省一点是一点，多攒点钱买部新手机不香吗？

◆  免费生育报销

对于有生宝宝需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩而产生的各种费用，并提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要满足“连续缴纳9个月或累计缴纳12个月；生育当月仍在缴纳”这两个条件即可使用。

更重要的是，对于在职职工，这是一项免费的福利，不需要个人缴纳保费就能享受待遇，这也太好了吧！

◆  免费提供工伤保障

社保中的工伤险可以为我们提供上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

虽然商业意外险也可以给我们这些保障，但是工伤险免费啊！不用花钱就能有一项额外保障，这样的羊毛谁不薅呢？

正因为有这些优势，决定了无论买多少商业保险都不可能不交社保，社保的保障是无可替代的。

只买商业保险有什么劣势？

只买商业保险意味着没有社保保障，如果是买重疾险、寿险等，有无社保对投保时的价格和保障上没有特别大的差异。

但商业医疗险例外，有无社保对购买商业医疗险的差异主要体现在报销比例和费率上：

◆  费率高

没有交社保意味着无法享受医保报销，最大的问题在于罹患疾病后需要承担高额医疗费用。

而大部分商业保险费率会对有社保与无社保做出区分，如果没有社保，购买时费率会比有社保的高一些。

◆  报销比例低   

 目前大部分商业医疗险都有先经过医保报销后理赔的规定，理赔时如果经过了医保先行报销，后续能够100%赔付（报销）；

若没有社保，无法先进行医保报销，理赔时赔付（报销）比例则会按一定比例减少。

比如有些百万医疗险明确约定，未向医保报销的，只按60%的比例报销。

另外，商业医疗险随着年龄的变化涨幅较大，对既往症不保也不保证续保，对门诊保障的限制较多，而且产品还可能停售。

因此学姐建议大家，无论如何，优先给自己上社保，在条件允许的情况下，再配置商业医疗险，转移高昂医疗费用带来的经济风险。

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