我们为什么要理财？有钱人是怎样炼成的？

“我不理财，财不理我”，这句话相信大家都不陌生。

那究竟什么是理财？怎么样才算有效理财？

每个月工资到账，我就留在银行卡里存起来，这算理财吗？

这种情况，用现在网上的说法就是：理了，但没完全理。

有的朋友可能会说，反正我也不是富豪，没多少钱，理不理都一样。这种想法，就是理财的一大误区。

   普通人，更应该学会理财

◆ 1.存钱不易

我们这一生，无时无刻都在花钱，而赚钱并有盈余的时间，集中在25-55岁之间。

根据最新数据，目前我国人均预期寿命为77.3岁。这就意味着，我们要用30年赚的钱，覆盖77年的花销（除了给自己准备养老金，还有给子女教育金，以及赡养老人的开支），那么这30年，我们就得多存钱。

钱，是安身立命之本，一个人生存的安全感，都是钱给的。但存钱二字，说得轻巧，到头来存不下钱的大有人在。

根据富达国际和蚂蚁财富联合发布的《2020年中国养老前景调查报告》显示，18-34岁的年轻人，平均每个月储蓄仅有1334元。

这个数据反映了，很多年轻人压根存不到什么钱。35岁以上人群稍微高一点点，但平均每月也只有1543元。

而且很多人都说，自己刚打工时月薪三千，存不下钱，后面月薪过万了，依然存不下钱。

为什么存钱这么难？主要原因有三。

 ● 没有合理长远规划

对于自己的财富没有一个明确的长远规划，可能每个月都在存钱，但更注重享受当下，花钱买开心大手大脚，存的钱也会轻易挪出来用。

 ● 超前消费、盲从消费

现在的广告无孔不入，“这个必买”“那款人手必备”吃准了消费者的心理，而且618、双十一、双十二、女王节、情人节等各种名头的促销节日很多。

这就导致很多人容易被引导“剁手”消费一些非必需品，或者提前买很多东西囤着，总以为自己用得上，到头来可能过期了都没用完，浪费钱，甚至每个月都陷入偿还借贷款的死循环。

● 没有提前做好保障应对疾病风险，医疗花销大

疾病、意外和明天哪一个先来？谁也不知道。但能确定的是，因这些导致住院、手术等所需要的花销可不是一笔小数目，严重的得在“一日千金”的ICU常住。

若是没有提前做好相应的保障转移经济风险，有多少普通家庭扛得住？因病返贫的家庭不在少数。

◆  2.储蓄跑不赢通货膨胀

即使真的能做到强制自己储蓄，存下了一笔钱，但这也不能算得上理财。

因为这笔钱存在银行里，没有得到有效增值不说，受通货膨胀的影响，只会持续贬值，购买力下降。

之前就有人在1958年往银行里存入了77元积蓄，想着将来能有一笔高收益。当时普通工人的月工资只有几块钱，这笔钱在当时可以算是一笔巨款了。

没想到60年之后去取钱，只有800元。放在当下的物价水平里，这笔钱严重贬值。

大家可以再想想，十几年前猪肉不到10元一斤，排骨基本不到15元一斤，现在分别要15、30-40左右一斤。

还有前段时间被热议的雪糕价格，这些年也是一路猛涨。比如五羊甜筒，以前1.5元一个，现在已经涨为3.5元至4元一个了。甚至还有单支就卖到66元的雪糕。

虽然说这些年工资水平上涨了，但普通人的收入其实很难赶上物价上涨的速度。

所以，我们要学会理财，就像巴菲特说的“要让钱为你工作，而不是你为钱工作”，不然赚再多的钱，都不够花。

理财第一步，是学会做好合理的资产配置。

   怎么样合理配置资产？

还不会理财不要紧，我们可以先学习有钱人的理财思维>>家庭资产配置秘诀！怎样操作才能躺赢变富？

可以学习“标准普尔家庭资产象限图”，将资产这样划分：现金账户、杠杆账户、风险账户、安全账户。

现金账户占总资产的10%，主要用于满足短期需求，最好能涵盖3-6个月的生活所需费用。

注意这笔备用金随时有可能要取出来，对流动性要求高，可以放在余额宝、各银行类似余额宝这样可以随时领取的理财账户里，既能满足需求，还能获得一定的收益。

● 杠杆账户

杠杆账户占总资产的20%，主要用于投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型的产品，以对抗因突发意外或疾病带来的经济风险。

上文也有提到，很多人存不下钱的原因之一就是在医疗费用方面花销大，甚至因病返贫。而配置好相应的保障的话，可以将风险转移给保险公司，以一笔小的保费撬动大额医疗费的补贴，不用自己掏钱看病，更大程度地保证资产不受影响。

● 风险账户

风险账户占总资产的30%，可以用来投资理财，比如股票、基金、债券，或者投资房产等。

在不影响家庭正常生活所需费用的前提下，适当的理财，对于增加资产是一个不错的方式。但在投资之前，要评估好家庭风险承受能力，不要为了追求高收益而一股脑把钱都投资到高风险的产品中，最好是能平衡风险与收益。

● 安全账户

安全账户建议保留40%的资产，首先必须涵盖养老金、教育金。

但不是说这笔钱要放着不动，而是要保证资金的安全。可以投资一些保本升值型的理财产品，比如>>固收+、债券、信托、增额终身寿险等。

为什么说安全账户的钱要为养老金、教育金做准备？这么早就要开始规划吗？下面会给大家算一笔账。

   做养老规划刻不容缓

说到养老，大家可能会问，我现在事业正在上升期，老了退休工资至少大几千或上万了，不愁的吧。

抱有这个想法的朋友，有没有计算过，成为老头老太之后，我们每个月的养老金大概会有多少钱？如果想过上美滋滋的小日子，需要多少钱？

目前我国的养老金制度实际上是“下一代人养上一代人”，我们每个月交的养老金，实际上用来发给现在已经退休的老人，所以他们现在能领多少退休金，跟我们没有直接关系。

我们到时候能领多少钱，跟当时的社会平均工资有关。

我们可以用养老金替代率来就预测一下：

根据人社部公布的数据，我国的养老金替代率从1997-2019年整体呈下降趋势，目前已经降至40%。

如果现在月收入为2万元，那么退休后能领的钱只有8千元。

但由于人口老龄化、出生率降低的问题，我国老年人口抚养比一直在上升，目前为19.7%：

这意味着，平均1名老人需要5个劳动年龄人口来负担。若以后抚养比继续走高，养老金池子将受影响变得越来越小，那么以后每月发放的养老金也会变少。

所以，现在月收入2万元的，以后退休金很有可能连8千元都不到。

但是我们要花的钱，可不止这么多。

以在一线城市生活为例，65-85岁这20年间所需费用：

只算前7项比较基本的生活开销，平均一个月就要7792元了。

如果想要生活过得滋润点，人均每月需要准备13508元。

光靠养老金，真的不太够。

   教育规划越早越有利

一个小孩读书到底要花多少钱？这笔账不经算。

虽说有了国家的九年义务教育，省去了学费和书费。但随着全民教育素质的提高，现在家长们对孩子的教育也越来越重视，甚至出现了“鸡娃”现象，不想让孩子输在起跑线，从小就给孩子上各种兴趣班，学习技能，发掘长处。

等到孩子长大以后，如果想学艺术类的专业，或者留学，或者创业，作为家长想给予最大的支持，就必须提前准备好足够的钱。

光是走普通的教育路线，高中大学加起来就至少需要25万+，再加上兴趣班、补习班，或者大学走艺术类、留学等路线，教育经费更是让人喘不过气。

算完养老和教育这两笔账，大家应该就懂得，提前做好规划有多重要。

那么这两笔钱，该通过哪些金融工具来管理更合适？

基于养老金和教育金要求稳定安全，建议考虑投资一些无风险、且保本固收，并能持续产生收益的理财产品。

最符合这一要求的产品是增额终身寿险，其优势有：

1.收益会白纸黑字写进合同里，受合同法及保险法保护，符合资金安全的要求。

2.能终身锁定收益，不受市场经济环境的影响，且投资的时间越长，收益越高，不会有亏损，0风险。

3.灵活领取，不管是想在哪一年，那个时间段，只要需要用到钱了就可以通过减保的方式取钱出来花。更重要的是，取钱之后账户里剩余的钱依旧会继续按复利增长，持续稳定地产生收益。

因此，在划分资产配置进行理财的时候，安全账户这一部分可以考虑通过增额终身寿险来进行资产管理。

看到这里，大家应该能更深刻地认识到，学会理财，对于我们普通人有多重要。毕竟我们在今后各个人生阶段需要用到的钱，远比想象中多得多。

做好理财规划，合理分配资产，不仅仅是对我们的财富价值负责，更是对我们自己和子女的人生负责。

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