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我们为什么要理财?有钱人是怎样炼成的?

204次  2021-08-09 分类:投保攻略

“我不理财,财不理我”,这句话相信大家都不陌生。

那究竟什么是理财?怎么样才算有效理财?

每个月工资到账,我就留在银行卡里存起来,这算理财吗?

这种情况,用现在网上的说法就是:理了,但没完全理。

有的朋友可能会说,反正我也不是富豪,没多少钱,理不理都一样。这种想法,就是理财的一大误区。

   普通人,更应该学会理财

◆ 1.存钱不易

我们这一生,无时无刻都在花钱,而赚钱并有盈余的时间,集中在25-55岁之间。

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根据最新数据,目前我国人均预期寿命为77.3岁。这就意味着,我们要用30年赚的钱,覆盖77年的花销(除了给自己准备养老金,还有给子女教育金,以及赡养老人的开支),那么这30年,我们就得多存钱。

钱,是安身立命之本,一个人生存的安全感,都是钱给的。但存钱二字,说得轻巧,到头来存不下钱的大有人在。

根据富达国际和蚂蚁财富联合发布的《2020年中国养老前景调查报告》显示,18-34岁的年轻人,平均每个月储蓄仅有1334元

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这个数据反映了,很多年轻人压根存不到什么钱。35岁以上人群稍微高一点点,但平均每月也只有1543元。

而且很多人都说,自己刚打工时月薪三千,存不下钱,后面月薪过万了,依然存不下钱。

为什么存钱这么难?主要原因有三。

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 ● 没有合理长远规划

对于自己的财富没有一个明确的长远规划,可能每个月都在存钱,但更注重享受当下,花钱买开心大手大脚,存的钱也会轻易挪出来用。

 ● 超前消费、盲从消费

现在的广告无孔不入,“这个必买”“那款人手必备”吃准了消费者的心理,而且618、双十一、双十二、女王节、情人节等各种名头的促销节日很多。

这就导致很多人容易被引导“剁手”消费一些非必需品,或者提前买很多东西囤着,总以为自己用得上,到头来可能过期了都没用完,浪费钱,甚至每个月都陷入偿还借贷款的死循环。

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 没有提前做好保障应对疾病风险,医疗花销大

疾病、意外和明天哪一个先来?谁也不知道。但能确定的是,因这些导致住院、手术等所需要的花销可不是一笔小数目,严重的得在“一日千金”的ICU常住。

若是没有提前做好相应的保障转移经济风险,有多少普通家庭扛得住?因病返贫的家庭不在少数。

◆  2.储蓄跑不赢通货膨胀

即使真的能做到强制自己储蓄,存下了一笔钱,但这也不能算得上理财。

因为这笔钱存在银行里,没有得到有效增值不说,受通货膨胀的影响,只会持续贬值,购买力下降。

之前就有人在1958年往银行里存入了77元积蓄,想着将来能有一笔高收益。当时普通工人的月工资只有几块钱,这笔钱在当时可以算是一笔巨款了。

没想到60年之后去取钱,只有800元。放在当下的物价水平里,这笔钱严重贬值

大家可以再想想,十几年前猪肉不到10元一斤,排骨基本不到15元一斤,现在分别要15、30-40左右一斤。

还有前段时间被热议的雪糕价格,这些年也是一路猛涨。比如五羊甜筒,以前1.5元一个,现在已经涨为3.5元至4元一个了。甚至还有单支就卖到66元的雪糕。

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虽然说这些年工资水平上涨了,但普通人的收入其实很难赶上物价上涨的速度

所以,我们要学会理财,就像巴菲特说的“要让钱为你工作,而不是你为钱工作”,不然赚再多的钱,都不够花。

理财第一步,是学会做好合理的资产配置。

   怎么样合理配置资产?

还不会理财不要紧,我们可以先学习有钱人的理财思维>>家庭资产配置秘诀!怎样操作才能躺赢变富?

可以学习“标准普尔家庭资产象限图”,将资产这样划分:现金账户、杠杆账户、风险账户、安全账户。

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现金账户占总资产的10%,主要用于满足短期需求,最好能涵盖3-6个月的生活所需费用

注意这笔备用金随时有可能要取出来,对流动性要求高,可以放在余额宝、各银行类似余额宝这样可以随时领取的理财账户里,既能满足需求,还能获得一定的收益。

 杠杆账户

杠杆账户占总资产的20%,主要用于投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型的产品,以对抗因突发意外或疾病带来的经济风险

上文也有提到,很多人存不下钱的原因之一就是在医疗费用方面花销大,甚至因病返贫。而配置好相应的保障的话,可以将风险转移给保险公司,以一笔小的保费撬动大额医疗费的补贴,不用自己掏钱看病,更大程度地保证资产不受影响。

 风险账户

风险账户占总资产的30%,可以用来投资理财,比如股票、基金、债券,或者投资房产等。

在不影响家庭正常生活所需费用的前提下,适当的理财,对于增加资产是一个不错的方式。但在投资之前,要评估好家庭风险承受能力,不要为了追求高收益而一股脑把钱都投资到高风险的产品中,最好是能平衡风险与收益。

 安全账户

安全账户建议保留40%的资产,首先必须涵盖养老金、教育金。

但不是说这笔钱要放着不动,而是要保证资金的安全。可以投资一些保本升值型的理财产品,比如>>固收+、债券、信托、增额终身寿险等。

为什么说安全账户的钱要为养老金、教育金做准备?这么早就要开始规划吗?下面会给大家算一笔账。

   做养老规划刻不容缓

说到养老,大家可能会问,我现在事业正在上升期,老了退休工资至少大几千或上万了,不愁的吧。

抱有这个想法的朋友,有没有计算过,成为老头老太之后,我们每个月的养老金大概会有多少钱?如果想过上美滋滋的小日子,需要多少钱?

目前我国的养老金制度实际上是“下一代人养上一代人”,我们每个月交的养老金,实际上用来发给现在已经退休的老人,所以他们现在能领多少退休金,跟我们没有直接关系。

我们到时候能领多少钱,跟当时的社会平均工资有关。

我们可以用养老金替代率来就预测一下:

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根据人社部公布的数据,我国的养老金替代率从1997-2019年整体呈下降趋势,目前已经降至40%

如果现在月收入为2万元,那么退休后能领的钱只有8千元。

但由于人口老龄化、出生率降低的问题,我国老年人口抚养比一直在上升,目前为19.7%:

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这意味着,平均1名老人需要5个劳动年龄人口来负担。若以后抚养比继续走高,养老金池子将受影响变得越来越小,那么以后每月发放的养老金也会变少。

所以,现在月收入2万元的,以后退休金很有可能连8千元都不到

但是我们要花的钱,可不止这么多。

以在一线城市生活为例,65-85岁这20年间所需费用:

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只算前7项比较基本的生活开销,平均一个月就要7792元了。

如果想要生活过得滋润点,人均每月需要准备13508元。

光靠养老金,真的不太够。

   教育规划越早越有利

一个小孩读书到底要花多少钱?这笔账不经算。

虽说有了国家的九年义务教育,省去了学费和书费。但随着全民教育素质的提高,现在家长们对孩子的教育也越来越重视,甚至出现了“鸡娃”现象,不想让孩子输在起跑线,从小就给孩子上各种兴趣班,学习技能,发掘长处。

等到孩子长大以后,如果想学艺术类的专业,或者留学,或者创业,作为家长想给予最大的支持,就必须提前准备好足够的钱。

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光是走普通的教育路线,高中大学加起来就至少需要25万+,再加上兴趣班、补习班,或者大学走艺术类、留学等路线,教育经费更是让人喘不过气。

算完养老和教育这两笔账,大家应该就懂得,提前做好规划有多重要。

那么这两笔钱,该通过哪些金融工具来管理更合适?

基于养老金和教育金要求稳定安全,建议考虑投资一些无风险、且保本固收,并能持续产生收益的理财产品。

最符合这一要求的产品是增额终身寿险,其优势有:

1.收益会白纸黑字写进合同里,受合同法及保险法保护,符合资金安全的要求。

2.能终身锁定收益,不受市场经济环境的影响,且投资的时间越长,收益越高,不会有亏损,0风险。

3.灵活领取,不管是想在哪一年,那个时间段,只要需要用到钱了就可以通过减保的方式取钱出来花。更重要的是,取钱之后账户里剩余的钱依旧会继续按复利增长,持续稳定地产生收益。

因此,在划分资产配置进行理财的时候,安全账户这一部分可以考虑通过增额终身寿险来进行资产管理。

看到这里,大家应该能更深刻地认识到,学会理财,对于我们普通人有多重要。毕竟我们在今后各个人生阶段需要用到的钱,远比想象中多得多。

做好理财规划,合理分配资产,不仅仅是对我们的财富价值负责,更是对我们自己和子女的人生负责。

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