做养老规划，是为了不输在退休线上！

最近看了腾讯此前联合清华大学发布的一份《国人养老准备报告》。

很有意思的是，数据显示，七成以上90后考虑过养老规划。

为什么年轻人都开始焦虑养老了？

学姐来和大家好好聊聊~

   本文重点

>>两大养老问题突出

>>传统养老方式局限性大

   一、两大养老问题突出

目前这波退休的人可以说是赶上好时候了，养老金高，退休生活也算体面。

但等到我们退休，应该就不是这样的光景了。

因为我们将面对两大养老问题：

◆  问题一:养老靠不了政府

2021年5月，我国公布了2020年全国第七次人口普查最终结果。

根据数据显示，我国总人口超过14.4亿，其中65岁及以上的人口数量超1.9亿，占全国总人口的13.5%。

这是什么概念？

在国际范围内，公认的不同程度的老龄化指标线分别为：一个国家65岁以上人口占总人口的7%即为老龄化社会，占14%即为深度老龄化社会。

可以看出，在第七次人口普查中，我国正逐渐接近深度老龄化，老人越来越多了。

与此同时，我国的生育率却在持续走低。

有很多人认为，是隐形的育儿成本降低了年轻人的生育欲望。

那养大一个小孩到底要花多少钱？学姐保守估算了一下，也得要个百来万。

这还未考虑通货膨胀及房价上涨，加上可能远远不止这个数，所以即使现在国家开放了三胎，也很难实现新一波人口红利。

当然，最近的政策风向调整，可能会降低未来的教育机构培训成本，我们还是可以期待一下。

但毋庸置疑的是，中国家庭，对孩子的付出和投资永远不会少。

老年人增加的同时，有生产力的年轻人却越来越少，这两个因素直接造成了养老金日渐枯竭，社会养老压力极大。

2019年，社科院就在《中国养老金精算报告2019-2050》中对我国国情做出了这样预测分析：养老金累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。

无独有偶，我国养老金替代率也在不断下降。

按照国际经验来说：

如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；

如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；

如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

而我国的养老金替代率明显在持续走低，且为了确保所有退休人员都有养老金可领，未来养老金替代率大概率会越来越低。

以上种种迹象都表明，光靠社会养老保险没有办法直接满足我们对于老年生活的憧憬，甚至可能将难以保障最基本的养老生活。

◆  问题二:长寿风险来临

这些年来，随着医疗水平和经济水平的提高，我国的人均预期寿命，从新中国成立之初的35岁涨到77.3岁，有了质的飞跃。

尤其近几年，涨幅更是明显。

可以预见，在未来，长寿将成为非常普遍的现象。

不过长寿也衍生出了一系列问题，首先是因身体机能下降而引发的健康异常，据统计，我国患有一种以上慢性病的老年人比例高达75%，失能和部分失能老年人超过4000万。

这意味着退休后我们还得负担大量医疗和护理费用，开支不小。

其次是养老金替代率在不断下降，老龄化却在持续加重，为了让人人都能分到养老金，分摊到个人手上的钱肯定会大打折扣。

谁也不想到老了还生活拮据，辛苦大半辈子不就为了能安享晚年吗。

现在做好养老规划，等于是将未来紧紧控制在自己手里。

   二、传统养老方式局限性大

中国人偏好的养老方式普遍有这些：

◆  1.养儿防老

在以前的社会，基本都是多子女家庭，大家有钱出钱，有力出力，给父母养老不成问题，养儿防老是个可行的方法。

但放眼现在，我们的家庭结构基本都趋向于4-2-1，即4个老人，夫妻2人，1个孩子。

作为家庭结构的中间层，当我们进入退休的状态时，大概率的情况是4个老人还健在，而我们的孩子可能才刚成家，正是需要用钱的时候。

养儿防老明显不适合未来的养老需求，反而我们可能还得想着如何减轻孩子的压力。

就像我们现在给父母生活补贴、或者包红包，他们又真的会动用这些钱吗？他们是不是用我们可以预见的方式把这部分钱存起来，然后变个方式再还给我们或者给我们的孩子？

将心比心，我们提前给自己做好养老规则，本质上也是变相给孩子们缓解他们未来需要承受的压力。

◆  2.入住养老院

中国的养老院主要分为公办养老院和民办养老院。

公办养老院是国家出钱建立并经营，收费低，且多数位于城市中心区域，地理位置好。尤其一线、二线城市的养老院条件较好，但一席难求。

民办养老院以盈利为目的，国家只给与少许政策优惠，运营成本较高，收费贵，且多数位于城郊，相对服务质量和设备跟不上，空床率较高。

但民办养老院中的高端养老院比较特殊，不仅环境好，服务质量也高，但费用高昂，普通家庭很难负担，且名额也很紧俏。

想要争取到养老资格，得有大量的资金储备。

◆  3.“投资养老”、“以房养老”

面对种种养老困境，有的人选择炒股钱生钱，有人选择买房投资。

投资的确是快速积累财富的方式之一，但高收益的背后是高风险，资本市场环境整体波动较大，一不小心就容易血本无归。

靠投资来储备养老金，不确定性太大了，这和我们想要稳定储备一笔养老金的目标有所偏离。

至于以房养老，先不说房价如此之高，大部分人买一套房就已经需要举全家之力，购买多套房产投资难度大；

即使有经济条件，以国家目前对商品住房“房住不炒”的态度，以及多地出台限购令政策。

想通过投资多套房产来养老投资，不容易达到理想收益效果。

而且房子是不动产，这意味着家庭现金流将大幅缩水，一旦急需用钱，难解燃眉之急，局限性大。

相比之下，保本固收的理财险要更适合用来储备养老金，不仅收益高，又安全稳定（收益稳增长，且写入合同），资金取用相对灵活，能够完美填补上述养老方式的短板，还有机会配套享受高端养老社区，一举多得。

且保单持有越久，就越值钱，能够让我们在满足基本养老生活需求的情况下，还能有余钱追求更高品质的生活，比如入住高级养老院，请专业护工或保姆照顾起居，老得有尊严。

    学姐有话说

养老是所有人都避不开的现实问题。

结合目前的家庭经济结构现状来看，利用理财险来做养老规划，转移长寿风险，是最稳妥的方式。

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