你好,Welcome to 学霸说保险!
学霸说保险
服务热线

400-1888-810

做养老规划,是为了不输在退休线上!

188次  2021-08-09 分类:投保攻略

最近看了腾讯此前联合清华大学发布的一份《国人养老准备报告》。

很有意思的是,数据显示,七成以上90后考虑过养老规划。

为什么年轻人都开始焦虑养老了?

学姐来和大家好好聊聊~

   本文重点

>>两大养老问题突出

>>传统养老方式局限性大

   一、两大养老问题突出

目前这波退休的人可以说是赶上好时候了,养老金高,退休生活也算体面。

但等到我们退休,应该就不是这样的光景了。

因为我们将面对两大养老问题:

◆  问题一:养老靠不了政府

2021年5月,我国公布了2020年全国第七次人口普查最终结果。

根据数据显示,我国总人口超过14.4亿,其中65岁及以上的人口数量超1.9亿,占全国总人口的13.5%。

这是什么概念?

在国际范围内,公认的不同程度的老龄化指标线分别为:一个国家65岁以上人口占总人口的7%即为老龄化社会,占14%即为深度老龄化社会。

老龄化程度.png

可以看出,在第七次人口普查中,我国正逐渐接近深度老龄化,老人越来越多了。

与此同时,我国的生育率却在持续走低。

有很多人认为,是隐形的育儿成本降低了年轻人的生育欲望。

那养大一个小孩到底要花多少钱?学姐保守估算了一下,也得要个百来万。

养孩子.png

这还未考虑通货膨胀及房价上涨,加上可能远远不止这个数,所以即使现在国家开放了三胎,也很难实现新一波人口红利。

当然,最近的政策风向调整,可能会降低未来的教育机构培训成本,我们还是可以期待一下。

教育.png

但毋庸置疑的是,中国家庭,对孩子的付出和投资永远不会少。

老年人增加的同时,有生产力的年轻人却越来越少,这两个因素直接造成了养老金日渐枯竭,社会养老压力极大。

2019年,社科院就在《中国养老金精算报告2019-2050》中对我国国情做出了这样预测分析:养老金累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。

2035.png

无独有偶,我国养老金替代率也在不断下降。

养老金替代率.png

按照国际经验来说:

如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平;

如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;

如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。

而我国的养老金替代率明显在持续走低,且为了确保所有退休人员都有养老金可领,未来养老金替代率大概率会越来越低。

以上种种迹象都表明,光靠社会养老保险没有办法直接满足我们对于老年生活的憧憬,甚至可能将难以保障最基本的养老生活。

◆  问题二:长寿风险来临

这些年来,随着医疗水平和经济水平的提高,我国的人均预期寿命,从新中国成立之初的35岁涨到77.3岁,有了质的飞跃。

人均寿命.png

尤其近几年,涨幅更是明显。

人均寿命2.jpg

可以预见,在未来,长寿将成为非常普遍的现象。

不过长寿也衍生出了一系列问题,首先是因身体机能下降而引发的健康异常,据统计,我国患有一种以上慢性病的老年人比例高达75%,失能和部分失能老年人超过4000万。

这意味着退休后我们还得负担大量医疗和护理费用,开支不小。

其次是养老金替代率在不断下降,老龄化却在持续加重,为了让人人都能分到养老金,分摊到个人手上的钱肯定会大打折扣。

谁也不想到老了还生活拮据,辛苦大半辈子不就为了能安享晚年吗。

现在做好养老规划,等于是将未来紧紧控制在自己手里。

   二、传统养老方式局限性大

中国人偏好的养老方式普遍有这些:

◆  1.养儿防老

在以前的社会,基本都是多子女家庭,大家有钱出钱,有力出力,给父母养老不成问题,养儿防老是个可行的方法。

但放眼现在,我们的家庭结构基本都趋向于4-2-1,即4个老人,夫妻2人,1个孩子。

作为家庭结构的中间层,当我们进入退休的状态时,大概率的情况是4个老人还健在,而我们的孩子可能才刚成家,正是需要用钱的时候。

养儿防老明显不适合未来的养老需求,反而我们可能还得想着如何减轻孩子的压力。

就像我们现在给父母生活补贴、或者包红包,他们又真的会动用这些钱吗?他们是不是用我们可以预见的方式把这部分钱存起来,然后变个方式再还给我们或者给我们的孩子?

将心比心,我们提前给自己做好养老规则,本质上也是变相给孩子们缓解他们未来需要承受的压力。

◆  2.入住养老院

中国的养老院主要分为公办养老院和民办养老院。

公办养老院是国家出钱建立并经营,收费低,且多数位于城市中心区域,地理位置好。尤其一线、二线城市的养老院条件较好,但一席难求。

民办养老院以盈利为目的,国家只给与少许政策优惠,运营成本较高,收费贵,且多数位于城郊,相对服务质量和设备跟不上,空床率较高。

但民办养老院中的高端养老院比较特殊,不仅环境好,服务质量也高,但费用高昂,普通家庭很难负担,且名额也很紧俏。

想要争取到养老资格,得有大量的资金储备。

◆  3.“投资养老”、“以房养老”

面对种种养老困境,有的人选择炒股钱生钱,有人选择买房投资。

投资的确是快速积累财富的方式之一,但高收益的背后是高风险,资本市场环境整体波动较大,一不小心就容易血本无归。

靠投资来储备养老金,不确定性太大了,这和我们想要稳定储备一笔养老金的目标有所偏离。

至于以房养老,先不说房价如此之高,大部分人买一套房就已经需要举全家之力,购买多套房产投资难度大;

即使有经济条件,以国家目前对商品住房“房住不炒”的态度,以及多地出台限购令政策。

房住不炒.png

想通过投资多套房产来养老投资,不容易达到理想收益效果。

而且房子是不动产,这意味着家庭现金流将大幅缩水,一旦急需用钱,难解燃眉之急,局限性大。

相比之下,保本固收的理财险要更适合用来储备养老金,不仅收益高,又安全稳定(收益稳增长,且写入合同),资金取用相对灵活,能够完美填补上述养老方式的短板,还有机会配套享受高端养老社区,一举多得。

且保单持有越久,就越值钱,能够让我们在满足基本养老生活需求的情况下,还能有余钱追求更高品质的生活,比如入住高级养老院,请专业护工或保姆照顾起居,老得有尊严。

    学姐有话说

养老是所有人都避不开的现实问题。

结合目前的家庭经济结构现状来看,利用理财险来做养老规划,转移长寿风险,是最稳妥的方式。

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【学霸说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章