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超级玛丽2020,打怪升级路上困难重重

1046次  2019-10-31 分类:投保攻略

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说个题外话。

学姐一直觉得重疾险单次赔付里,前行无忧是一个被低估的产品。

自达尔文超越者下架「不含身故赔付」版本开始,各大保险公司逐步收网,海保人寿、复星联合健告变严格,昆仑健康保2.0下架「保障至70岁」的版本。

放眼望去,能打的就只剩前行无忧了,连康惠保2020也没能撼动它的位置。

今天和泰人寿上了一款新产品——超级玛丽2020,它和光大永明那款网红超级玛丽旗舰版没什么关系,但是保障内容却隐隐有后起之秀的味道。

这篇文章就来聊聊它。

本文测评预览:

1. 和泰人寿保险公司介绍

2. 超级玛丽2020优劣势分析

3. 与热销重疾险比较

一、和泰人寿

和泰人寿是2017年成立的新保险公司,走的是轻资产、与互联网高度融合的创新性寿险公司,股东里有腾讯的背景——北京英克必成科技有限公司是腾讯旗下的全资子公司,占股15%。

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其余三个大股东分别占股20%:

中信国安

居然之家

深圳金世纪工程

看到中信国安,让学姐想起了不堪的过往,两年前趁着360私有化在A股上市时,想着蹭一波概念股,买了中信国安,然后一泻千里,被套到现在…

导致现在养成个习惯,看到电脑上有360软件一概全卸载,卸载不了就重装系统,哼。

二、超级玛丽2020

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整体来看是一款稳中有进的产品:

重症,40岁前投保,保障前15年额外赔付50%保额;

中症赔付2次,分别为50%/60%保额;

轻症赔付3次,分别为30%/45%/55%保额。

重症额外赔付的力度属于中上水平,轻中症的首次赔付都没有突破平均线。我们知道首次赔付的概率是最大的,后续赔几次,递增再高,都不如首次赔付实在。

近两个月出的重疾险,轻症首次赔付突破30%,中症首次赔付突破50%的比比皆是。

康惠保2020:轻症35%,中症60%;

完美人生尊享版:轻症45%,中症60%;

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为什么说稳中有进呢?因为重疾保障前15年,额外赔付50%保额,这意味着最高可以覆盖到55岁的年龄段,而且横向对比其他「额外赔付」的重疾险来说,50%的额度算是较为优秀的水平。

另外,身故保障可以选择附加赔付保额,投保人、被保人豁免也齐全。

再看看附加保障方面:

1. 号称大陆首创:良性肿瘤保险金

当在以下部位发生良性肿瘤时,进行切除手术后可以赔付10%保额。

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以投保50万为例,手术后可以得到5万赔付。看到这个保障时,学姐先去做了一下良性肿瘤的功课:

肿瘤是因细胞异常增殖形成的增生组织,只有恶性肿瘤才是癌,良性肿瘤对身体的伤害要小得多,而且大部分可以通过手术切除,术后复发的可能性较低。

并不是所有良性肿瘤都需要进行切除处理,它取决于是否会引起患者的不适感。如果没有不适感,定期检查即可。

大多数良性肿瘤生长缓慢,也不会发生恶变。更重要的是,没必要为了拿这5万块去做个手术 ,一切以医生建议为准。

回到正题,学姐仔细看了一下这个良性肿瘤保障范围,发现居然没有最常见的「子宫肌瘤」,这一点比较遗憾。

但是肠部、胃部、乳腺里常见的腺瘤都有保障,还算可以接受。

由于良性肿瘤对人体的影响较小,赔付的力度也中规中矩,所以这个只能作为小亮点考虑。

2. 癌症2次赔付

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首次患癌症,间隔期3年后,无论癌症新发、复发、转移或持续治疗,可以再得到120%保额的保障;

首次患非癌症的重疾,间隔期1年后可以再得到120%保额的保障。

形态上跟达尔文超越者一样,120%的二次赔付力度值得点赞。

3. 投保人豁免挤占保额

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超级玛丽2020这款产品最高投保金额是50万,假如丈夫给妻子买,附加了投保人豁免功能后,相应会降低丈夫的最高投保金额。

假设给妻子投保每年缴费5000元,那么可豁免的保费就会累计到丈夫的可投保金额上,导致丈夫买这款产品时,最高只能买到40万。

这就意味着超级玛丽2020不适合夫妻互保。

更好做法是像康乐一生2019,投保人豁免不计入风险保额,或者前行无忧,最高风险保额达70万。这样既适用于夫妻互保,也能让家长小孩买同一款产品。

4. 等待期过于严苛

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一般来说等待期内患轻、中症,较好的做法是该项疾病责任终止,其他保障继续有效。

但超级玛丽2020的要求实在过于严格了:

在等待期内发生疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后,如果是重症的话,合同直接终止;如果是轻症/中症/特定良性肿瘤的话,终止该项责任,其他责任继续有效。

如果是发生疾病终止责任就算了,连发生症状或病理改变都要一刀切。等于说在等待期内发生了一些身体异常,即使拖到等待期后再去确诊,也是不予赔付的。

这就实在太赖皮了!

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大部分产品也只是对等待期内确诊疾病有规定,不会涉及到症状或病理改变,否则过了等待期确诊的疾病还要去扯皮,实在心累。

三、超级玛丽2020 VS 前行无忧

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标颜色部分为亮点

在保额50万、20年交、附加癌症二次、良性肿瘤保障,并且身故赔付保额的情况下,超级玛丽2020与前行无忧的价格在伯仲之间。

1.承保职业范围:前行无忧1-6类都能投保,超级玛丽2020限制1-4类。

2.重症的额外赔付:

超级玛丽2020,40岁前投保,首15年额外赔付50%保额;

前行无忧,60前额外赔付50%保额。

前行无忧的杀手锏,既没有年龄限制,又没有投保前x年的限制,直接在60岁前多送50%保额,在目前重疾市场里是无敌的存在。

3.中症保障:前行无忧比超级玛丽2020多赔1次

4.轻症保障:超级玛丽2020更优,保障病种更多,递增赔付更高一些。

5.癌症二次赔付:前行无忧更有优势,同样是首次患非癌症的重疾下,超级玛丽2020的间隔期要1年,前行无忧只需要180天

6.超级玛丽2020有良性肿瘤保险金,前行无忧有高残保障,算打平。

最后回到价格来看,结论呼之欲出:前行无忧毫无疑问是一个更好的选择

但超级玛丽2020有一个优势在于可以选择保障至70岁/80岁,核心保障内容上也没有亏待用户,如果对良性肿瘤保障感兴趣的,也可以考虑这款产品。

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