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买重疾险,便宜=性价比高?别被迷惑了!

341次  2021-07-02 分类:投保攻略

最近有客户朋友一上来就说,想买性价比高的重疾险。

学姐通常不会一开始就推荐产品,而是会先从预算、保障需求聊起。

为什么?

因为“性价比”这个东西,千人千面。

   本文重点

>>什么是性价比?

>>怎么买重疾险性价比才高?

   什么是性价比

在我们固有的认知里,性价比总和便宜挂钩。

但往往忽略了最核心的问题:适不适合

拿租房举个例子:

A房和B房位于同一商圈,都离公司近。 

A房是小区住宅,月租3500元,空间更大,家电配备齐全,水电费便宜; 

B房是loft公寓,月租3000元,装修非常精美,水电费略高。

两个房子交通都方便,不过B要比A便宜一些,能直接说B就比小A的性价比高吗?

也不见得。

A房虽然多花了一点钱,但房间大且家电齐全,水电费便宜。

B房便宜,装修更美观,但空间小一点,水电费贵。

单纯看价格,并不能判断孰优孰劣。

买保险也是一样。

保费高一点,那我们能获得的保障是不是也会多一点?

保费低一点,保障上是不是哪里少了,你能接受这样的缩水吗?

保持冷静分析.jpg

在了解清楚足够信息的情况下,怎么选择都没关系。

但假设信息不对称,就很可能导致决策失误。像如果我的租房预算在4k内,选择了价格更便宜的B房,结果入住后才知道loft公寓的隔音效果极差!连隔壁关灯的声音都听得见,而我睡眠本来就不好,已经很严重地影响到了我的休息。

而若一开始就有人告诉我loft公寓的隔音差,我根本就不会选择它,宁愿多花500元住在隔音更好的小区房。

所以性价比这种东西,往往甲之良药,乙之砒霜,还是要综合个人的实际需求而定,不能一竿子打死。

   怎么买重疾险性价比才高?

买重疾险之前,可以先明确自己的预算,在此基础上再去匹配以下需求:

◆  1.基础保障需求

重疾险保费一般都几千或上万,能便宜点就再好不过。

已经下架的嘉和保重疾险就因为超低的保费,之前火遍全网,不少平台都在推。

30岁男性,不到5千块就能买到50万保额且保终身的重疾险,非常便宜。

但价低的背后,是用一定的质差换来的。

首先它少了慢性肾功能衰竭这一高发轻症,高发疾病保障有缺口;

其次“严重的骨质疏松”轻症限制理赔年龄,在74周岁以下才能理赔......

缺点也不少。

对于预算着实有限,且能接受这些缺点的朋友,想要购入也无可厚非。

但如果告诉你,多花200块,就能买到基础保障全面的产品,你是否会觉得性价比更高呢?

所以入手前最好多了解信息,市面优质的重疾险那么多,咱们也不是没得选。

◆  2.要不要附加身故

市场存在一种论调,即附加身故性价比不高,原因大致有二:

一是加了身故保费会变高,买一份定寿更经济划算,不要让保险公司多赚你的钱;

二是就算起了理赔纠纷,要打官司,保险公司败诉的可能性很大,不用担心。

发现没有,这个论调的核心点在于“帮你省下一笔没必要的开支”。

真的没必要吗?

我们得先回归到身故的功能来看。

身故最大的作用在于避免理赔纠纷,因为>>不是所有重疾都确诊即赔,很多疾病需要达到一定的医学标准才会赔。

如果在送医途中或手术中挂了,不能提供相关的诊断证明,保险公司会以“未达到理赔标准”为理由拒赔,届时一分钱都拿不到。

而按照该论调提到的,可以买一份定寿(身故即赔)作为解决办法。

确实可行,但有缺陷

别乱买保险.jpg

1.定寿大多保障到退休,退休后仍旧要面临拿不到理赔的风险;

而且就算在保障期限内,如果人因为没有达到理赔标准去世了,每年1千多保费的定寿赔了钱,但每年6千多保费的重疾险却一分钱拿不到,你甘心吗?

2.和保险公司打官司,只要不是骗保,确实有可能争取到通融理赔。

但别忘了,打官司费时费力费钱,尤其是费时。身故了撒手一走,家人得顶着悲痛操办后事,还没等伤心完,就得和保险公司扯皮,一打官司就是好几年。

而且家里突然少了位顶梁柱,经济缩水,就算最后真的胜诉了,迟来的理赔金,又能补偿多少这几年的艰辛?

虽说消费型重疾险+定寿的组合乍看很经济实惠,省了不少钱,但背后的缺陷也明显。

如果不差那几百块,学姐建议还是加上身故,后续理赔能省不少麻烦事。

假如你有朋友要买保险,学姐希望你能分享这篇文章给Ta看,不要让Ta轻易就被所谓的“便宜”带偏了,反而忽略了自己的真实需求。

当然,要不要附加身故,只要清楚这背后的利弊,最终还是看个人选择。

3要不要附加可选责任

有两种可选责任是大家问的最多的:癌症2次赔>>心脑血管2次赔

性价比高不高完全就从个人需求上来看了。

在经济预算充足的情况下,癌症2次赔是很值得勾选的一项责任。

因为癌症是最高发、且很容易复发的重疾,不夸张的说,一旦患癌,基本就要做好随时可能复发的准备,多一次赔付就多一份安心。

目前癌症保障最高可以达到赔3次,以>>凡尔赛1号为代表。

于个人而言,如果能接受多花一点点钱可以多一次癌症赔付,那性价比可以说很高了,值得考虑。

至于心脑血管2次赔,对于经常有抽烟、喝酒习惯的人来说,在可承受的经济范围内,非常值得加上,因为罹患该疾病的风险要比常人高得多;

对有心脑血管家族史的人群也同样适用。

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