买重疾险，便宜=性价比高？别被迷惑了！

最近有客户朋友一上来就说，想买性价比高的重疾险。

学姐通常不会一开始就推荐产品，而是会先从预算、保障需求聊起。

为什么？

因为“性价比”这个东西，千人千面。

   本文重点

>>什么是性价比？

>>怎么买重疾险性价比才高？

   什么是性价比

在我们固有的认知里，性价比总和便宜挂钩。

但往往忽略了最核心的问题：适不适合。

拿租房举个例子：

A房和B房位于同一商圈，都离公司近。 

A房是小区住宅，月租3500元，空间更大，家电配备齐全，水电费便宜； 

B房是loft公寓，月租3000元，装修非常精美，水电费略高。

两个房子交通都方便，不过B要比A便宜一些，能直接说B就比小A的性价比高吗？

也不见得。

A房虽然多花了一点钱，但房间大且家电齐全，水电费便宜。

B房便宜，装修更美观，但空间小一点，水电费贵。

单纯看价格，并不能判断孰优孰劣。

买保险也是一样。

保费高一点，那我们能获得的保障是不是也会多一点？

保费低一点，保障上是不是哪里少了，你能接受这样的缩水吗？

在了解清楚足够信息的情况下，怎么选择都没关系。

但假设信息不对称，就很可能导致决策失误。像如果我的租房预算在4k内，选择了价格更便宜的B房，结果入住后才知道loft公寓的隔音效果极差！连隔壁关灯的声音都听得见，而我睡眠本来就不好，已经很严重地影响到了我的休息。

而若一开始就有人告诉我loft公寓的隔音差，我根本就不会选择它，宁愿多花500元住在隔音更好的小区房。

所以性价比这种东西，往往甲之良药，乙之砒霜，还是要综合个人的实际需求而定，不能一竿子打死。

   怎么买重疾险性价比才高？

买重疾险之前，可以先明确自己的预算，在此基础上再去匹配以下需求：

◆  1.基础保障需求

重疾险保费一般都几千或上万，能便宜点就再好不过。

已经下架的嘉和保重疾险就因为超低的保费，之前火遍全网，不少平台都在推。

30岁男性，不到5千块就能买到50万保额且保终身的重疾险，非常便宜。

但价低的背后，是用一定的质差换来的。

首先它少了慢性肾功能衰竭这一高发轻症，高发疾病保障有缺口；

其次“严重的骨质疏松”轻症限制理赔年龄，在74周岁以下才能理赔......

缺点也不少。

对于预算着实有限，且能接受这些缺点的朋友，想要购入也无可厚非。

但如果告诉你，多花200块，就能买到基础保障全面的产品，你是否会觉得性价比更高呢？

所以入手前最好多了解信息，市面优质的重疾险那么多，咱们也不是没得选。

◆  2.要不要附加身故

市场存在一种论调，即附加身故性价比不高，原因大致有二：

一是加了身故保费会变高，买一份定寿更经济划算，不要让保险公司多赚你的钱；

二是就算起了理赔纠纷，要打官司，保险公司败诉的可能性很大，不用担心。

发现没有，这个论调的核心点在于“帮你省下一笔没必要的开支”。

真的没必要吗？

我们得先回归到身故的功能来看。

身故最大的作用在于避免理赔纠纷，因为>>不是所有重疾都确诊即赔，很多疾病需要达到一定的医学标准才会赔。

如果在送医途中或手术中挂了，不能提供相关的诊断证明，保险公司会以“未达到理赔标准”为理由拒赔，届时一分钱都拿不到。

而按照该论调提到的，可以买一份定寿（身故即赔）作为解决办法。

确实可行，但有缺陷。

1.定寿大多保障到退休，退休后仍旧要面临拿不到理赔的风险；

而且就算在保障期限内，如果人因为没有达到理赔标准去世了，每年1千多保费的定寿赔了钱，但每年6千多保费的重疾险却一分钱拿不到，你甘心吗？

2.和保险公司打官司，只要不是骗保，确实有可能争取到通融理赔。

但别忘了，打官司费时费力费钱，尤其是费时。身故了撒手一走，家人得顶着悲痛操办后事，还没等伤心完，就得和保险公司扯皮，一打官司就是好几年。

而且家里突然少了位顶梁柱，经济缩水，就算最后真的胜诉了，迟来的理赔金，又能补偿多少这几年的艰辛？

虽说消费型重疾险+定寿的组合乍看很经济实惠，省了不少钱，但背后的缺陷也明显。

如果不差那几百块，学姐建议还是加上身故，后续理赔能省不少麻烦事。

假如你有朋友要买保险，学姐希望你能分享这篇文章给Ta看，不要让Ta轻易就被所谓的“便宜”带偏了，反而忽略了自己的真实需求。

当然，要不要附加身故，只要清楚这背后的利弊，最终还是看个人选择。

3要不要附加可选责任

有两种可选责任是大家问的最多的：癌症2次赔和>>心脑血管2次赔。

性价比高不高完全就从个人需求上来看了。

在经济预算充足的情况下，癌症2次赔是很值得勾选的一项责任。

因为癌症是最高发、且很容易复发的重疾，不夸张的说，一旦患癌，基本就要做好随时可能复发的准备，多一次赔付就多一份安心。

目前癌症保障最高可以达到赔3次，以>>凡尔赛1号为代表。

于个人而言，如果能接受多花一点点钱可以多一次癌症赔付，那性价比可以说很高了，值得考虑。

至于心脑血管2次赔，对于经常有抽烟、喝酒习惯的人来说，在可承受的经济范围内，非常值得加上，因为罹患该疾病的风险要比常人高得多；

对有心脑血管家族史的人群也同样适用。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。