重大疾病保险都包含哪些疾病？

“学姐，它们说的25种重疾是哪些呀？”

“重大疾病保险都保障哪些疾病呀？”

“学姐，你能帮忙解释一下这100种重疾的含义吗？”

这段时间，学姐看到后台有很多的朋友特别地关心重大疾病保险，提出了各种各样的疑问，有些问题，学姐实在是惊呆了！

今天学姐就来给大家好好地科普一下重大疾病保险的那些事儿~

本文结构大致如下：

① 重大疾病保险必保的那些重疾

◆  什么是重大疾病保险呢？

官方的定义是：由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等为保险对象，当被保人确诊这些特定疾病时，由保险公司根据保险合同约定给付保险金额的商业保险行为。

简单地来说就是：符合保险合同约定的疾病，保险公司就给一笔钱，这笔钱我们可以自由支配。

◆  那重大疾病保险有什么用呢？

首款重疾险源于一名南非医生伯纳德博士的发现。

他注意到：虽然医疗技术不断发展，很多过去不能治疗的疾病也有治愈的可能性，但还有很多患者，会因为经济的原因而最终失去生命。

因此，我们需要重大疾病保险，并不是因为我们会离去，而是因为想好好活。

重疾险赔付的这笔钱除了治病疗养外，还可以弥补我们治病期间的收入损失、一家老小的生活支出费用等。

正因此，“重大疾病”有三大基本特征：

一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

◆  重疾险涵盖哪些重大疾病呢？

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。

规范中明确要求保险行业使用统一的重疾定义，虽然不同的保险公司承保的重大疾病不同，但是总体上都会包含这25类重大疾病。

那这些疾病的理赔率有多高呢？如下图：

据保险公司理赔数据显示，这25种重大疾病覆盖了95%的理赔范围！

其中核心的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术）的理赔率占到80%。

单单是恶性肿瘤这一类疾病就已经占到了60%以上的理赔率。

由此可见，尽管各家保险公司重疾险保障的重疾数量不同，有50种、80种、甚至有100多种疾病，但是并不是疾病种类越多越好。

毕竟银保监会规定的这25种重大疾病已经涵盖了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己规定的，80种还是100种在本质上并没有太大差异。

不过，学姐还有告诉你一件事，重大疾病保险的规范即将迎来新的变化~

2020年3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

2020年6月1日，保险行业协会又颁布了重疾定义“公开”征求意见稿。

那么随着新规的调整，重大疾病保险的保障即将迎来什么新的变化呢？

② 重大疾病保险即将发生的变化

如下图，规范病种由现行版本25种重疾调整为28种重疾+3种轻症。

增加的三种病分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。大家可以通过下面这张表了解一下这三种重疾：

虽然这3种重病不在原来的重疾统一疾病列表里，但目前在售的重疾险产品大部分也囊括了这3种病。

这次新增的轻症疾病分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这次新规还扩展优化了重疾险重疾的定义。有4大高发重疾得到了扩展，分别是：

1. 重大器官移植术：增加小肠移植保障。

2. 冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术：从「实施了开胸」的手术条件，替换为「切开心包」/「切开心脏」，意味着微创手术也能赔了。

3. 主动脉手术：新增两种手术，理赔范围扩大。

除了这4大高发重疾外，还有12种疾病也有微调，旨在让定义更科学严谨，符合现代医学的检查及手术条件。

以上是这些新规调整比较好的方面，即：

（1）规定的重疾种类增加了：25种→28种+3种

（2）部分疾病的理赔定义变宽松

不过，这次新规调整也有一些比较遗憾的地方：

1、轻度甲状腺癌，被踢出重疾

甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足5万。

新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。

虽然更符合重疾险的初衷，但是患者能拿到的钱变少了。

2、高发轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。

3、原位癌被剔除出「轻度恶性肿瘤」

以前大多数产品把「原位癌」算作轻症，能给到20-45%的赔付。

而在新的「轻度恶性肿瘤」的理赔定义中，明确把「原位癌」踢出了保障范围。

不过整体来说，这次重疾新规的调整还算时稳健的，进一步地完善了疾病定义，理赔条件也更加清晰，以后的理赔纠纷会更少。

③ 重大疾病新规带来的那些问题

◆  重疾新规什么时候实施？

明确了新规变化之后，具体的实施时间应该是大家最关心的了。

6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的是“公开征求意见稿”，但这并不是定稿。

也就是说，最终的实施时间还不确定。

但从下边两个趋势中或许可以发现端倪。

（1）不再接受新产品备案

每一款重疾产品上市之前，都要向监管机构进行报备。获得批准之后，才能正式销售。

6月2日，银保监会人身险部发布了通知：不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案，明确提出旧的规定不能再用了。

这已经完全为重疾新规让好了路，避免新旧定义产品混战。

在新规实施之前，估计很难再有新的重疾险上市了。

（2）旧产品陆续下架

只要新的重疾定义落地，现有的重疾产品就会一一退出历史舞台。

新产品都要按照新规定来。但从目前各个保险公司的动作来看，停售可能已经悄悄开始了。

不少高性价比的产品，开始提高了投保门槛或直接下架。

从4月份开始，无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2020、优惠宝纷纷下架不含身故版本......

◆  那已经买的重疾保单会不会受影响？

不会！最新的“征求意见稿”对过渡期的相关表述也进行了明确。

也就是，《规范修订版》正式实施前购买的保单，以原合同为主，不受新规影响。

比如患甲状腺癌，依然按重疾赔。

◆   新规影响这么大，要现在买还是等新规后的产品出来再买？

新规范扩充了部分保障范围，明确了定义标准，能够更好地保障消费者的权益。

但在轻症和甲状腺癌赔付等方面有所缩水，并且保额方面也面临着不确定性。

现在距新规实施还有一定时间，学姐的建议是，如果当下还没有重疾保障，可考虑目前几款高性价比的产品。

一方面，可以避免受到新规在保额方面的限制；

另一方面，在已经有了一份“旧产品”保障的情况下，如果新产品更好，可以通过加保的方式获得更完善的保障。

如果新产品不那么友好，至少已经有了一份不错的产品给你打底。

总的来说，新规如果下来了，对消费者有良性影响，也有部分遗憾，但是这一条规定，让新规前买的重疾险有了极大的优势：

简单来说，如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么这个理赔条件就不受法律保障，保险公司不得以此拒赔。

比如冠心病患者，做了冠状动脉搭桥术，但只是微创、切开心包并未开胸，按原重疾定义是不赔的，按新定义来说是可以赔的。这种情况就会按最新通行的医疗诊断理赔。

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