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要买对百万医疗险,这些细节你得好好品!

138次  2020-12-29 分类:投保攻略

众所周知,百万医疗险保费低、保额高,往往几百块的保费就能买到上百万的保额,因此百万医疗险也成为了大家在配置保险时的首选。

然而在选购百万医疗险产品的时候,很多人都会偏向选择所谓“大家都说好”的产品,却忽略了一些比较致命的细节,买到了不适合自己的产品。

那在配置百万医疗险产品的时候,有哪些需要注意的细节呢?今天学姐就带大家一探究竟~

细节一:这些情况,百万医疗险不赔

◆  百万医疗险免赔额内不赔

绝大多数的百万医疗险都是有免赔额的,一般医疗有1万元的免赔额,有的优秀的产品还会设置重疾0免赔。

一般医疗免赔额1万是什么意思?

简单来说,就是医保、补充医保等报销完之后,自己还需要承担1万元的医疗费用,超过了1万元免赔额这部分的医疗费用才用百万医疗险来报销。

image.png

举个栗子:

小明今年初买了某款百万医疗险产品,上个月打篮球不小心撞到栏杆上,手臂骨折了,去医院治疗花了8000块钱,社保报销了5600元,剩下的2400元,还没达到1万元免赔额,因此不能使用百万医疗险来报销。

◆  百万医疗险不可重复报销

我们知道,重疾险是给付型保险,直接赔付保额,所以在多家公司投保多款产品,均可获得赔付。即买多少份,赔多少份;买多少保额,赔多少保额。

而医疗险属于报销型保险,遵循补偿原则,买再多也只能报销一份。

也就是说,在医保范围内报销过的医疗费用,百万医疗险不赔;在其他商业险保障范围内报销过的医疗费用,百万医疗险也不赔!

打个比方:

小美今年3月同时投保了A公司和B公司的百万医疗险产品,9月不幸确诊了乳腺癌,动手术花了5万,社保报销了3万医疗费用。那么,这3万的医疗费无论是A公司还是B公司,均不赔。

剩余的医疗费用小美只能选择A公司或者B公司买的医疗险来报销,不能重复报销。即在A公司报销了,就不能在B公司报销了,反之亦然。

image.png

◆  没有去百万医疗险合同规定的医院进行治疗

很多百万医疗险产品规定报销医院必须是中国大陆二级及以上公立医院普通病房。其他医院如私立医院、海外医疗、二类以下的医院均不赔。

我们来感受一下实际条款:

某百万医疗险条款截图.png

需要强调的是,百万医疗险规定的是“普通病房”,其他如联合病房、VIP病房等,一般来说,百万医疗险不报销。

举个例子:

小明去年6月买了某公司的某款百万医疗险产品,今年不幸确诊肺癌,去了某家比较出名的大型莆田系医院看病,花了10万块钱。

出院后,小明找保险公司报销,却被告知无法理赔,理由是没有在规定医院治疗。

要知道,莆田系医院不是国家二级公立医院,因此,无论是规模多大,名气如何,都不能用百万医疗险报销。

image.png

◆  百万医疗险一般门诊不赔

很多小伙伴以为百万医疗险只要是去了医院就能赔,其实不是,感冒发烧都能赔的叫小额医疗险

感冒发烧、咳嗽、咽喉炎等这种都是属于普通门诊,这类疾病医疗费用一般不超过1万元,不仅没有满足百万医疗险免赔额的要求,也不在百万医疗险的保障范围内,因此,百万医疗险不赔。

百万医疗险是不保障感冒发烧这种一般门诊的,百万医疗险主要保障的是住院费用,只要符合理赔范围内的住院开销,都可以用百万医疗险来赔付。

除此之外,还保一些特殊门诊急诊,包括了门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊等。例如,门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤透析费(包括了化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、肿瘤分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用)等都可以用百万医疗险来报销。

◆  百万医疗险“既往症”不赔

“既往症”指的是被保人在投保之前就已经患有的疾病和病状,这种情况,保险公司不赔。

打个比方,小丽在投保A产品前就患有了乳腺结节,投保了A产品后发展成乳腺癌,这类情况就属于既往症,即使小丽再怎么“一哭二闹”也是不能获得理赔的。

这不能怪保险公司“狠心”,毕竟保险公司不是慈善机构,只能怪自己投保前没看清楚这个细节了。

image.png

不过有些保险公司感知到了我们的需求,也相应推出了能保“既往症”的产品,比如臻爱无限2020,在“既往症”上面设置了一些可赔付条件,只要通过了健康告知,并且勾选了「特定既往病症赔付比例增加」等附加条件,就可以报销一定比例的既往症的住院费用和门急诊费用。

>>基础计划(附加责任):甲状腺结节75%,其他既往症15%

>>卓越计划(附加责任):甲状腺结节100%,其他既往症20%

不仅降低了投保门槛,还降低了理赔门槛,扩充了保障范围,给我们最大的保障,实属良心操作。

◆  百万医疗险未如实告知不赔

指的是健康告知,投保前必须如实告知保险公司被保险人的健康状况,存在隐瞒或者欺骗行为,即使成功投保,最后也是无法获得理赔。

我们来看个真实案例:

河南董先生19年11月给母亲购买了一份好医保百万医疗险,今年10月他母亲检查确诊了宫颈癌,向保险公司申请理赔被拒绝了。

因为18年的2-3月,董先生母亲因为出现阴道疾病住过院,但是董先生在投保时并没有如实告知,保险公司以没有如实告知为由拒绝赔偿。

有些人可能会骂保险公司垃圾、骗人,但学姐想说,保险公司也只是按照约定行事而已:

好医保长期医疗险条款截图.png

“不见棺材不落泪”,就怕“见到棺材哭到没眼泪”,因此,还是老老实实告知保险公司健康状况吧。

但是需要注意的是,在告知时,为了能更好得通过,需要遵循健康告知的原则:健康告知怎么做?如何正确地带病投保?

细节二:怎么看续保条件好不好?

目前市面上的百万医疗险产品基本都是一年期的产品,一年后合同到期,保单失效。因此续保条件也成为了我们选择百万医疗险产品时的重点考量条件。

什么样的续保条件才算是好的续保条件?

在看续保条件时,一般需要关注三个要点:保证续保、保证责任是否有变、续保是否需要重新审核。结合目前百万医疗险产品的实际情况,一般认为:

>>最好的续保条件:20年内保证续保,在这20年内,无论什么情况(健康问题或理赔过而拒保等),即使产品停售了,都可以买。且最好续保价格不上涨。

>>次优的续保条件:只要产品不停售,都可以买(不因健康状况变化或理赔过而拒保)。

想要买到续保条件优秀且适合自己的百万医疗险可以来咨询我们的保险专家哦~

然而市面上许多百万医疗险产品的合同条款在续保的问题上总会存在很多猫腻。

例如,一些百万医疗险产品合同条款上写到,“可续保至100岁”。

很多不了解保险的朋友就以为是保证续保至100岁,但“理想很丰满,现实很骨感”,可以续保和保证续保其实是两个概念。

可以续保,即承诺续保,指的是合同到期后,投保人可以向保险公司提出续保申请,但是最后能不能通过还是个未知数。一些严格的保险公司可能还会要求被保人进行健康告知。

而保证续保一般是不会因为被保人的身体健康状况的变化、产品停售等拒绝投保人续保,也不会单独调整投保人续保的保费。就比如超越保2020

超越保2020条款截图.png

细节三:怎样的保障才是最全面的?

如下图所示,百万医疗险一般包含这些常规保障内容:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

百万医疗险常规保障内容.png

这四项基础责任缺一不可,很多朋友都以为百万医疗险重点关注住院医疗就好了。

但其实,特殊门诊、门诊手术也是关注的要点,这类门诊针对的是癌症、尿毒症、重度肝炎等患者,这类疾病的治疗很多属于门诊的范畴,不需要住院,没有这些责任,门诊时产生的放化疗费用,开具的靶向药费用就无法报销,所以不能少。

但是有的产品或多或少会在一些基础保障上打折扣,例如:

★  床位费

基本所有的百万医疗险产品在住院医疗保障这里都是有包含床位费的,但有的产品限制了1500元/天,而有的甚至不包含床位费。

★  住院前后门急诊

大多数产品都是住院前7日和住院后30日,就比如好医保长期医疗险

好医保长期医疗险条款截图.png

而有的产品是住院前后30日,就比如平安e生保

平安e生保条款截图.png

一般来说,设置住院前7日和住院后30日是可以的,但能做到住院前后30天就更加好了。

★  住院天数

大多数百万医疗险产品没有规定住院天数,但有的百万医疗险产品规定了最多不能超过180天。

★  门诊责任

有的百万医疗险产品只报销住院医疗和特殊门诊,不报销门诊手术和住院前后门诊。

★  特殊门诊

一些产品会在特殊门诊保障上面设置年限额,例如,不超过基本保额20%;癌症化疗放疗、门诊肾透析,一年最多报销10万块等。

但是,需要注意的是,世界上没有十全十美的东西,百万医疗险产品也不例外,能同时兼顾所有细节的产品是不存在的。我们在挑选产品的时候应该根据自己的需求,侧重选择符合我们需求的那几项即可。

不过,当然,上述基础保障都没有做好的产品,学姐还是建议“避而远之”了。

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