2019年，哪款定期寿险最值得买？

定期寿险是一款完全为家人着想的险种，仅仅是思考这种风险的发生就如临冰窖——对伴侣的遗憾、对亲人的赡养、对人生的不舍…

这是一种纯粹的爱与责任。很多人不喜欢这种不保生、只保死的保险，但正因为此，学姐才更钦佩能及早规划定期寿险的朋友，他们有直面生活的勇气，有一力扛起家庭责任的能力，有认为亲情重于生命的大爱。

今天就来讲讲定期寿险到底怎么选。

1. 寿险的分类

2. 如何计算定寿保额

3. 6款热销定寿横向测评

4. 6款热销定寿具体分析

一、寿险的分类

寿险是非常简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残，没得含糊。不像疾病险还有不同的疾病定义，不同的理赔标准。

寿险主要分为三类：定期寿险、终身寿险、两全寿险。

定期寿险：只保障固定期限内的身故/全残，如果满期没有出险，保费也不会返还，所以价格比较便宜。

终身寿险：兼顾保险与储蓄功能，因为人终有一死，所以一定能得到赔付，有财富传承和合理避税的功能，价格较贵。

两全寿险：两全的意思是「生存也赔，死亡也赔」，在满足一定的生存期限后能拿回保费，如果不幸身故也能得到赔付，价格最贵。

从性价比来说，定期寿险＞终身寿险＞两全寿险。

二、如何计算定寿保额

定期寿险只需要投保人考虑2个问题：

（1）是否担负着一定的家庭债务？比如房贷、车贷？

（2）是否需要负担小孩、父母、伴侣的生活费？

一般而言，家庭经济责任越大的成员，越需要配置寿险。因为ta是维系整个家庭运转的核心，一旦倒下，对家庭会造成巨大的冲击。

虽然老人或小孩也是家庭中重要的一员，但是身上并没有太多经济责任，所以不需要配置寿险。

那定寿如何计算保额和期限呢？

（1）粗略估算方式：

保额为家庭年收入的5-10倍，保障至60岁。

（2）精确计算方式：

定寿保额=负债+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年固定生活支出；

保障年限=（85-父母年龄）、负债还款年限、（25-孩子年龄），三者取最大值。

一般保障到60岁，家庭主要责任也传递到下一辈身上了。最核心诉求是维持家庭原先的运转，尤其是房贷、车贷在身，生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭，更要考虑定期寿险。

定期寿险是极具代表意义的一个险种，以极低价格保障极大风险，杠杆率大，极端一些说，疾病保险是挽救一个人，定寿是挽救一个家庭。

三、6款热销定期寿险横向测评

定期寿险不像重疾险、医疗险，它没有复杂的保障条款，没有眼花缭乱的疾病定义，没有花里胡哨的特色保障。所以决定买哪款寿险好不好只需要看：能不能买以及偏不便宜。

下面拿市面上性价比较高的6款定期寿险进行比较：

（1）中信保诚·祯爱优选2019

（2）三峡人寿·爱相随

（3）华贵人寿·大麦定寿

（4）瑞泰人寿·瑞和定寿（升级版）

（5）招商仁和·擎天柱3号

（6）弘康人寿·大白智能定寿

由于定期寿险的保障责任基本都一样，身故/全残即可赔付保额，所以我们从以下三个方面来进行测评：

投保要求

健康告知

保费测算

（1）投保要求

(请将屏幕横过来看哦)

上面6款定寿中投保要求最宽松的是瑞和定寿，职业、体重、收入都没有要求，健康告知也最为宽松。

其他五款产品都做了一定的限制，投保前评估好自己所需的保额、年收入、体重、职业是否符合上述投保要求即可。

（2）健康告知

除了大白智能定寿的健康告知比较严格以外，其他5款产品都比较宽松，但是各有不同的宽松方向：

如果你有轻微高血压，可以关注祯爱优选2019，收缩压＜170mmhg，舒张压＜100mmhg即可购买；

如果有各类结节，祯爱优选2019、瑞和升级版、擎天柱3号都没有对结节的询问；

如果有肝脏疾病，只要不是肝硬化，瑞和升级版都可以承保；

如果你投保其他产品曾经出现过加费、除外承保或者索赔的记录，那么爱相随和大麦定寿比较适合你，它两不询问此项；

（3）保费测算

从上图可以看出，在标准体的价格里，爱相随与擎天柱3号是最低的，基本上是定期寿险的地板价了。

如果觉得自己身体棒棒的，可以通过保险公司严格的体检测试，祯爱优选2019的优标体可以把价格降至1100元的冰点；

如果年龄、体重、抽烟情况、 地区等符合条件的话，大白智能定寿的优选+也才1280元，是属于上述比较容易达到的超优体（比如学姐就能达到）；

如果需要阶段性增加保额，爱相随有「特别身故责任」，在41岁前出险可以额外多赔付50%保额。

同时给各方面都很优秀的瑞和定寿说个情，看上去价格很高的原因是它只有20年缴费，其总价和30年缴费的擎天柱3号、爱相随差不多，性价比也非常不错。

无论你是全职妈妈还是家庭、工作两不误的女强人，都需要考虑定期寿险的重要性，学姐写过：家庭主妇才更应该买保险。原因是女性在家庭里承担着极为重要的纽带作用，尤其是家庭主妇对社会稳定性的贡献，丝毫不亚于在外赚钱的丈夫。

从上图我们可以看出，定期寿险对女性的购买价格都非常友好：

从年缴费来说，擎天柱3号、爱相随、祯爱优选2019是价格最低的三款产品。

从总缴费来说，瑞和升级版只需要20年缴费，总保费1.8万，而擎天柱3号的总缴费需要2.19万。

考虑到瑞和升级版宽松的投保要求和健康告知，女性投保瑞和定寿的性价比是上述6款产品里最高的。

每年900元，每个月才75元，就可以买到100万保额的定期寿险，这是女性给自己的安全感，也是女性对于家庭重要性的肯定。

（4）整体测评小结

从投保条件最宽松的选择来说，瑞和定寿升级版是最优秀的。无论什么职业、什么体重、什么收入都能投保，身体有小毛病（肝炎、乳腺结节、甲状腺结节）、抽烟都可以买。

从身体健康极致选择来说，可以考虑祯爱优选2019和大白智能定寿，如果以超优体投保成功，几乎就是白菜价购买保险。

从性价比选择来说，爱相随和擎天柱3号是最优秀的，健康告知宽松，两者都有可附加责任，非常不错。

（5）为什么不提免责条款?

一般定期寿险都是在以下3个基础免责条款上进行增加的：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2.被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3.被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

有些会加吸毒、酒驾、无证驾驶等个人恶性行为，有些会加战争、恐怖活动、核爆炸等大规模的破坏事件。

但学姐不愿意说某款产品免责条款少就是优点，比如没把吸毒、酒驾、无证驾驶列入免责。寿险不是牟利的工具，而是用来抵御未知风险的。众多伤害家人以骗保的案例也证明了人性难测，所以免责条款学姐认为并不重要。

四、6款热销定期寿险具体点评

（1）中信保诚·祯爱优选2019

这款产品有以下优点：

健康告知宽松：不限BMI、各类结节患者可投保、对高血压患者要求较低；

有3项特色保障：转换权、保证增额权和戒烟激励。

转换权：有权免健康材料转换为保额较低的年金及终身寿险；

保证增额权：在高校毕业、结婚、生子、买房等4件人生大事时增加保额；

戒烟激励：吸烟人士如果投保超过200万，前3年可以享受标准体费率，如果3年后戒烟成功则继续享受标准体费率。若不成功则按吸烟体计费。

总体来说祯爱优选2019是一款非常有特色的产品，适合未来责任还不明晰的年轻人购买。

（2）三峡人寿·爱相随

目前定期寿险的性价比代表。

性价比高：健康告知宽松，不限结节患者，孕妇亦可投保，超低价格；

特别身故保障：41岁前出险可额外赔付50%保额；

保额高：没有对投保历史的询问，有社保就可以购买300万高保额。

这款产品可以选择附加特别身故/全残保障，如果在41岁前出险能额外得到50%保额，适用于中年压力比较大的人群，阶段性以较低价格做高保额。

而且没有对投保历史的询问，即使被保险公司加费、除外承保过，也能投保这款产品。

（3）华贵人寿·大麦定寿

在爱相随之前，大麦定寿一直是定期寿险领域的「一哥」。

可人工预核保：甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血都有机会通过人工核保，达到标准体承保；

可以为家人投保：为本人、父母、配偶、子女投保；

投保要求宽松：没有投保历史询问，也没有累计保额要求，可以用来做高保额。

即使在价格上没有优势，但也没差多少，加上大麦特有的优点，不失为一款优秀的产品。

（4）瑞泰人寿·瑞和定寿升级版

这款产品对于女性投保的性价比最高。

健康告知&投保要求最宽松：不限职业、体重、收入，不限结节患者、乙肝患者投保；

女性投保性价比极高：30岁女性投保100万保额，保至60岁，只需要900元/年。

没有累计保额限制：一类地区最高可投300万，可用于做高保额。

健康告知宽松、投保要求低是瑞和定寿最大的优势，虽然只有20年缴费，但是总价和爱相随、擎天柱3号这些优秀产品差不多。

（5）招商仁和·擎天柱3号

这款产品是6款定寿里价格最低的，比爱相随还要便宜一点点。

可选被保人豁免：如果被保人得了规定重疾或轻症，后续保费可豁免，保障仍继续；

男性购买价格最低：30岁，100万 保额，保至60岁，只需1350元/年。

擎天柱3号有优选体选择，可是健康告知会严格很多，身体健康的朋友可以尝试，价格会进一步降低到1290元/年。

（6）弘康人寿·大白智能定寿

大白定寿虽然在价格、健康告知上没有什么优势，但是胜在它精细、智能化的定价方式。

它可以根据职业类别、身高体重、吸烟情况、收入水平以及所在城市进行精确计算保费，根据不同的风险等级可以分为：优选+、优选、标准、一般。

这是不用经过保险公司体检折磨的情况下，能轻松买到的最低保额。比如学姐就可以达到优选+的要求，价格是上述所有产品里最低的。

五、最后总结

6款市面最热销的定期寿险已经测评完毕了。如果没耐心看完全文，也可以看这一句：

男性买擎天柱3号价格最低、女性买瑞和升级版价格最低。

如果有职业、体重、身体异常的特殊性，选择瑞和升级版就没错了。

其实到最后大家也能发现，定期寿险的价格都大差不差，竞争如此激烈的情况下，价格也逐渐触底，所以买了也不用懊恼有新产品上市，能尽早获得保障才是最重要的。

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