曾经引领风潮的哆啦A保，升级为旗舰版后还能不可一世吗？

今年，前有备哆分1号、超级玛丽旗舰版等新秀，后有光大永明、妈咪保贝等网红产品。

各有特色，快速占领市场。

近期，弘康人寿也按耐不住想来分一杯羹，推出了哆啦A保旗舰版。

想起当初哆啦A保刚出来的时候，也凭借多次赔付获得一部分客户的青睐。那么升级后的哆啦A保旗舰版怎么样？是否带来惊喜呢？

今天，学姐就来扒一扒哆啦A保旗舰版，给大家分析分析~

一、哆啦A保旗舰版升级在哪？

通过表格可以看出，哆啦A保和哆啦A保旗舰版主要的区别在于其他保障，哆啦A保旗舰版可附加恶性肿瘤/特定疾病保障和癌症二次赔付（必须至少2选1）。

（1）恶性肿瘤/特定疾病保障

这两个保障简单来说就是：

首次罹患附加合同约定的特定疾病，满180天后又首次确诊恶性肿瘤，将赔付恶性肿瘤金。

首次罹患恶性肿瘤，满180天后，又确诊附加合同约定的特定疾病，将赔付特定疾病保险金。

而附加险的特定疾病刚好完全被包含在主险的重疾保障第一组里面，这样一来，也就等同于：罹患特定疾病赔一次，罹患癌症赔一次，变相实现了癌症单独分组。

癌症单独分组是非常有必要的，恶性肿瘤是理赔发生概率最高的重疾。

以弘康人寿为例，恶性肿瘤的理赔占到了总理赔件数的70%。

（2）癌症二次赔付

哆啦A保可附加恶性肿瘤二次赔付，如果首次确诊为恶性肿瘤，5年之后，被保人仍处于癌症状态（包括新发、复发、转移和持续），保险公司会再次赔付保额。

我们知道，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。而二次赔付产品也正是瞄准了该群体的痛点需求。在一定程度上来说，给了消费者多一层的保障。

一般来说，得过癌症的人，身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤，后续几乎无法修复，不少医生都表示过，癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

因此，学姐认为附加癌症二次赔付也是有实际意义的，特别是有家族病史的朋友。

不过，这里要特别强调下，哆啦A保旗舰版的癌症并不是单独分组，如果罹患同组内其他疾病，该组赔付就结束了，癌症二次赔也就起不到作用。所以如果预算有限只能2选1的话，建议先附加癌症单独分组。

二、哆啦A保旗舰版的优势与不足

先夸后损，来看看优点：

1、新增两项附加保障，保障更加全面

这个在上文已经提及过了，哆啦A保旗舰版可附加恶性肿瘤/特定疾病保险金和癌症二次赔付，保障更加全面。

2、300万元重疾医疗保险

购买哆啦A保旗舰版，可以附加300万元长期重疾医疗险。

此保障最高300万保额，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔额（免赔额为基本保额，最高50万免赔）后剩余金额再报销；

优势在于附加保费便宜。

不过，其保障本质仍是一款1年期的百万医疗附加险，依旧存在“停售风险”、“调整费率”等的一年期保险的通病：

而且，其医疗保险同样存在分组情况，在续保后，同组产品不会再次赔付：

哆啦A保旗舰版的不足也很明显：

1、轻症赔付分组

哆啦A保旗舰版保55种轻症分4组赔付2次。

目前看来是缺乏竞争力的，毕竟现在很多重疾险的轻症都是不分组无间隔赔付的。

2、恶性肿瘤赔付间隔期长

哆啦A保旗舰版可以附加恶性肿瘤二次赔付，但是间隔期5年。相比其他大多产品3年的间隔期，5年有点长了。

三、多次赔付重疾险PK

直接说结论：

1、复星联合加倍保

复星联合加倍保是一款不含身故保障的多次赔付重疾险。

重疾分组合理，癌症单独分组，分5组赔4次。可附加癌症2次赔付。

可附加药神一号，40种癌症特效药，社保目录内外均100%报销，0免赔。

预算有限，注重癌症保障的朋友可以考虑。

2、光大永明嘉多保

重疾6次分组，癌症单独分组较为合理，前10年额外赔付20%保额（50岁前）。

轻症不分组，3次赔付额度也能递增（30%/35%/40%）。

相比哆啦A保旗舰版性价比更高，适合看重多次赔付、有家族病史的朋友。

3、复星联合备哆分1号

保障比较全面，覆盖轻、中、重症。癌症单独分组。

重疾赔付保额会增长，第一次增加10%，其余次数都增加20%。

相比哆啦A保旗舰版，复星联合备哆分1号保额会长大、覆盖中症保障、轻症不分组，性价比更高。

总的看下来，学姐觉得哆啦A保旗舰版显得差强人意，缺少了以前哆啦A保引领潮流的范儿，没有特别的竞争优势。

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