平安大小福星，保障少了，价格低了，但还是坑…

平安又上了新产品：大小福星。分别对应成人/少儿的终身寿险+重疾险，大家的目光都喜欢聚焦在平安身上，只要稍有动作，就会被放大镜仔细端详。学姐想了一下原因…

还不是因为卖得又贵又高调！

今天就把大小福星一起分析一下，到底值不值得买，长文预警，先说结论！

（1）大小福星的轻症赔付保障不足；

（2）大小福星的癌症多次赔付要求严苛，间隔期过长；

（3）可附加的保障内容很多，就是有点贵；

（4）没有重疾多次赔付，没有中症保障责任。

一、平安大福星保障分析

这是平安大福星的保障形态，除了寿险和重疾险是必选项，其他都可以按需添加，这是平安的自我松绑，也是平安的自我安慰。

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我们一项一项进行分析，先看最基础的必选项。

一项终身寿险，一项重疾险，平安好久没有出形态这么简单的产品了。

其中重疾保障120种，是市面上比较少见的高疾病种类，但…并没有什么卵用。

因为常见的25种重大疾病已经占了重疾赔付95%以上的份额。

如果加量不加价的话，有总比没有好，但就是有点贵…

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光寿险和重疾险还不够，轻症保障也不能少，所以加上轻症看看：

从上图可以看到，增加一项轻症保障，贵了1590元，保障内容是：

保障10种轻症，赔付重疾保额的20%，共赔付3次。

20%的额度仅仅是够用，我们拿大福星这10项轻症保障与高发轻症做一个比较：

大福星有10项轻症保障，只覆盖了6项高发轻症，其中心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤和慢性肾功能衰竭都没有。

如果仅仅是这样的话，其实也还说得过去，毕竟像一些高发的不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入手术都有了。

但我们看看大福星的轻症保障内容：

仍然是以少充多的老毛病，把一个极早期恶性肿瘤或恶性病变硬生生拆成了3项保障：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。

我们看看其他产品有关极早期癌症保障是怎么写的：

这个是弘康人寿哆啦A保的轻症保障条款，极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌都属于同一种。

一共就10项轻症保障，其中3项还是分拆出来的，诚意在哪里？

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平安以前最喜欢捆绑销售长期意外险，现在大福星可以自行选择了，我们加上看看。

长期意外险，20年缴费，50万保额，2450元/年！！

学姐认为，短期意外险不会因年龄、疾病的影响导致价格上升，所以没必要买长期意外险。总结来说后者有3项劣势：

（1）占用每年保费支出额度过高；

（2）每年都会有新短期意外险产品迭代；

（3）不附带意外伤害医疗。

就拿最近刚升级的短期意外险小蜜蜂来说，50万身故伤残保障，5万意外伤害医疗，一年才158元，缺点是需要每年付一次款。

买1年的长期意外险，都够买15年短期意外险了。

如果实在要说好处，其实也有：长期不间断得到保障。因为短期意外险每年要缴费，会出现忘记缴费的真空期失去保障，或者发生一般的意外伤残后，就无法再购买下一份意外险来保障今后的生活了。

可是同样是长期意外险…也比不过别人啊，拿昆仑健康的金刚保长期意外险来比比看：

保障期限选择更灵活，还能附加猝死保障，价格相差3倍，给我一个选择平安长期意外险的理由…

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平安的癌症多次赔付还是让人喜欢不起来，下面附加了癌症多次赔付。

一共可以进行3次癌症赔付，癌症新发、复发、转移、持续都可以赔，但是有两点硬伤：

（1）只有首次患癌症，才能获得二次癌症赔付；

（2）间隔期长达5年，5年以后癌症复发率大大降低。

这就意味着首次患重疾不是癌症的情况下，大福星不提供癌症二次保障，一般产品是怎么样的呢？

（1）首次患重疾（非癌症），间隔1年后就可以得到癌症二次保障；

（2）首次患癌症，间隔3年后可以得到癌症二次保障。

为什么强调间隔期？因为癌症治疗上有五年生存率的概念，5年仍然生存的话癌症复发、转移、新发、持续的概率都会低非常多，活过了5年会被认为是“治愈”的癌症病人。

在患癌的第3年-第5年期间得不到保障，就让癌症多次赔付显得很鸡肋。

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大福星还可以附加以下额外赔付的保障：

（1）暖心保恶性肿瘤保障

（2）心脑血管疾病保障

（3）肝肾疾病保障

等于是患重疾的同时，还命中了这些疾病的话，可以得到额外的赔付保障，不差钱可加，学姐个人觉得…实在太贵了。

二、大福星 PK 同类重疾险

请横转屏幕观看哦：

通过以上几款产品的比较，我们可以得出以下结论：

平安大福星比平安福2019Ⅱ价格更便宜一些，平安福19Ⅱ的轻症保障50种疾病，大福星只有10种，其他保障情况几乎一样。

除了平安的两款产品，其他产品都有中症保障，有中症的好处是明显的：

赔付额度更高；

赔付病种更多。

当主流产品都添加中症保障的时候，大福星还在玩10项轻症保障的注水游戏。

如果是重疾+身故保障的基础组合：推荐康乐一生2019。价格比大福星便宜将近4000元，还多出以下保障：

（1）重疾保障前10年增加30%保额；

（2）中症赔付50%保额*2次；

（3）轻症3次保额赔付递增，分别是35%/40%/45%。

如果是重疾+身故保障+癌症多次赔付的组合：推荐光大永明超级玛丽旗舰版。价格比大福星便宜5500多，还多出以下保障：

（1）重疾保障前10年增加35%保额；

（2）中症赔付50%保额*2次；

（3）癌症多次赔付间隔期只有3年。

连重疾赔付6次的光大永明嘉多保，附加癌症3次赔付后，还比大福星便宜4000多元，实在找不到让我选大福星的理由。

三、小福星保障内容

看完大福星再看看小福星。

先说小福星与大福星同样的通病问题：

1、轻症赔付缺乏心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤和慢性肾功能衰竭。

存在以少充多，把1种极早期恶性肿瘤分为3种轻症保障的情况。

2、癌症多次赔付需要首次患癌才能触发，间隔期5年过长。

3、长期意外险比较贵，没必要。

再看看小福星特有的一些保障情况：

必选项：少儿特定重疾保障

这项保障有15种少儿特定重疾赔付，如下图：

如果罹患这15种少儿特定重疾，可以额外获得100%的保额赔付。像白血病这种既是重疾保障里的恶性肿瘤，又是少儿特定疾病，就可以一次性获得100万保额赔付。

但大家记住，这些少儿特定重疾不等于少儿高发重疾，所以我们还是需要列出少儿高发的重疾进行对比，为了对比更清楚，同时加入了其他产品的少儿特疾保障情况：

为什么有些是双倍赔付？有些仅仅是“有”赔付？

当额外赔付的少儿特定重疾与重疾保障病种重合时，两份都能得到赔付，这时就是双倍赔付的。

从上图我们可以看出，小福星的少儿高发重疾覆盖情况还是不错的，几乎都能得到赔付，但是有两点不足：

1、能得到双倍赔付的只有白血病一项；

2、严重川崎病这种比较高发的少儿重疾，没有得到保障。

可选项：少儿特定陪护金

当医院确诊少儿特定重疾时（注意，是上面保障的15种少儿特定重疾），每个月可以领一次少儿特定陪护金，总共领6个月。比如保额是1万，领6个月总共就可以领6万。

如果6个月内不幸病逝，剩余部分可以由继承人代领完。

把价格列给大家看一下：

最高可以买到4万，赔付6个月的话，总共可以领取24万，只需要加500元。从价格上来说不算贵，可以作为加大保障力度的一种选择。

四、小福星 PK 同类少儿重疾险

通过以上几款产品的比较，我们可以得出以下结论：

平安小福星比少儿平安福价格更便宜一些，少儿平安福的轻症保障有30种疾病，小福星只有10种。

小福星可以附加癌症多次赔付以及少儿特疾赔付金，所以从价格+保障内容来说，平安小福星是要完胜于少儿平安福。

但也只是“窝里横”而已，拿去跟市面上热销产品比就差得比较远了。

小福星有一大半的价格都体现在终身寿险保障上，但是寿险责任更推荐给家庭支柱买，是用来覆盖因家庭支柱倒下之后的债务、抚养责任。

如果预算较低：推荐瑞华保险的小佩奇和瑞泰人寿的晴天保保，比起小福星少了终身寿险保障，但有重疾+中症+轻症+特疾保障，价格只是小福星的十分之一，平均600元左右就能买到50万、30年保障。

如果追求性价比：推荐复星联合的妈咪宝贝，比起小福星少了终身寿险保障，但重疾保障额度更高，有中症+轻症保障组合，15种特定重疾的双倍赔付覆盖面更广。价格只有小福星的一半，3252元。

如果看中全面保障：推荐复星联合的备哆分1号，同样是重疾保障+终身寿险保障，两者有以下区别：

1、备哆分1号重疾赔付6次，小福星只有1次；

2、备哆分1号有中症赔付2次，小福星没有；

3、备哆分1号癌症多次赔付60万，间隔期3年，小福星间隔期5年。

备哆分1号比小福星便宜2000元，保障多，价格还更便宜。

五、大小福星一起总结一下

平安的大小福星对比以前的产品来说，形态更轻盈，核心是终身寿险+终身单次重疾赔付，可附加的保障一大堆，最后能达到的效果就是：

保障更少，价格看起来更便宜。但绝对不至于需要“抢购”，或者人人买得起的地步：

平安代理人朋友圈

总结一下大小福星共同的不足之处：

（1）轻症赔付额度不足，高发轻症缺失；

（2）癌症多次赔付要求严苛，间隔期太长；

（3）长期意外险太贵，是普通产品的3倍；

（4）终身保障的产品，高昂的价格，重疾却只能赔付1次；

（5）都没有中症保障责任。

以上所呈现出来的，就是一张保单解决所有保险问题的通病：贵、保障不足，但省事。

买保险是一时的事，保障时间却长达几十年，精挑细选不仅仅是为了现在的钱花得更值，还为了将来的保障能得到落实。

好的产品，经得起消费者的挑刺，经得起产品的对比，铺天盖地的广告除了证明公司有钱，什么也证明不了。

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