为什么保险人员喜欢推荐返还型的重疾险？返还型重疾险有什么坑？

最近有不少的朋友问学姐，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险怎么样？为什么很多人都说不推荐买返还型重疾险呢？

听到这样的问题，学姐之前本以为返还型重疾险已经被市场打进黑名单了，没想到最近居然又有死灰复燃的趋势。

返还型重疾险听上去很诱惑，但其实这里面的坑可不少，今天学姐就来详细介绍一下，为什么返还型重疾险不值得买。

返还型重疾险分析重点

>>返还型重疾险是什么？为何业务员喜欢推荐返还型重疾险？

>>返还型重疾险到底有什么坑？

返还型重疾险是什么？为何业务员喜欢推荐返还型重疾险？

◆  1.返还型重疾险是什么？

返还型重疾险，用一句话概括就是：发生合同约定的疾病，保险公司赔付相应的保险金；如果没有发生合同约定的疾病，合同到期后保险公司会返还本金。

也就是说：“有病赔付，没病返本。”

◆  2.为何业务员喜欢推荐返还型重疾险？

返还型重疾险看起来非常美好，实际上，返还型重疾险一开始压根就没打算给你正经保障。返还型保险在设计之初就是为了主攻广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢？比如广大三四线城市的大叔大妈、老头老太太。

业务员想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，可是如果告诉这群人，每年的保费不会白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

再加上保险公司给的返还型重疾险的佣金高，很多业务员也很卖力的推销。

然而返还型重疾险，不管是保障的性价比，还是返还的收益率，都差得一塌糊涂！下面学姐就给大家详细地分析一下。

返还型重疾险到底有什么坑？

◆  1.返还型重疾险的本质是什么？

返还型重疾险，大致分为两类：

定期类返还型重疾险：保障期限为定期，保险到期后，返还一笔钱。

终身类返还型重疾险：保障期限为终身，约定某个年龄返还一笔钱。

定期类返还型重疾险，比如平安爱满分，保障期限30年，如果保障期间不发生重疾或身故，保险到期后返还150%保费。

终身类返还型重疾险，比如天安爱守护2019，可以在投保时和保险公司约定好返还保费的时间，可选年龄包括66岁、77岁或88岁。

不管是定期类返还型重疾险，还是终身类返还型重疾险，都有一个共同的特点：为了拿到这笔返还的钱，相比于消费型重疾险，是需要每年多缴纳一笔保费。

其实返还型重疾险的“返还”，本质上也就是在保障的基础上多缴纳保险公司一笔保费，保险公司拿这笔保费去理财，用理财的钱支付返还金。

◆  2.返还型重疾险的那些坑

有的人可能会说，“既能保障又能理财，返还型保险不是挺好的吗？”

还有的人会说“如果买了消费型重疾险，要是没出险那钱不是白花了嘛，而买了返还型重疾险，还能把我们所交的保费都还给我们，怎么算都是一笔划算的买卖，返还型重疾险哪不对了？”

别急，学姐举个例子，小明和小王都是30岁男性，他们都给自己投保了50万保额的重疾险，分30年缴费，保障至70岁。

小明买的是消费型重疾险康惠保2.0，小王买的是返还型重疾险福满分20，请看产品保障责任和价格对比：

返还型重疾险和消费型重疾险对比

★  返还型重疾险价格昂贵

仔细一看，虽然他们条件相同，但是小王买的返还型重疾险福满分20是年交10746，而小明买的消费型重疾险康惠保2.0只需要年交5340。

小王买的返还型重疾险价格贵了一倍多！一年相差5406元，30年也就相差了162180元，整整多交了16万多的保费！那是不是小王买的返还型重疾险的保障责任更好呢？

★  返还型重疾险保障责任缺失

将小王买的返还型重疾险福满分20和小明买的消费型重疾险康惠保2.0的保障责任一对比，我们会发现：

两者都有重疾+轻症+身故保障，但消费型重疾险康惠保2.0还多出了中症责任和前症责任，而且消费型重疾险康惠保2.0还能多赔钱，如果是60周岁前确诊重疾，还能多赔60%基本保额。

你瞧，这返还型重疾险贵的离谱不说，在保障责任上还“抠门”得要命。

★  返还型重疾险收益一般

有的人可能会说，“保障上虽然有不足，但不是还有保费返还吗？就当给自己攒钱了，老了拿出来花，当成养老金，也挺不错的。”

其实并不是这样的，返还型重疾险价格贵保障欠缺也就算了，更致命的是很多返还型重疾险产品的疾病/身故保障责任是和返还共用保额的。

也就是说返还型重疾险的重疾赔付后，合同就直接终止，也不会再有任何返还。这样一来，钱比别人多花一大截，赔的一样是保额。

多交的钱，才是真的打水漂。

如果没有理赔的话，就算有返还，利息也是极其的低。

学姐给大家计算一下哈，现在我们把小王买的返还型重疾险福满分20的保费（年交10746元）分为两部分：

一部分（年交5340元）用于买和小明同样保额的消费型重疾险康惠保2.0，另一部分的年交5406元（10746元-5340元）用于理财，那么我们需要多少的收益率就可以在70岁达到322380元（小王买的返还型重疾险福满分20所返还的“本金”）呢？

算出来你都不敢信！连3%都不到！

如果我们将这年交5406元用来购买3%年化收益率的理财型保险产品，70岁时本息就超过35万了，甩开返还型重疾险一大截。

也就是说，保险公司白拿了这么一大笔钱去进行投资，最后用3%都不到的收益把人给打发了。

那有些人可能会问，要如何达到3%的收益率？

其实也不难，守护神增额终身寿险、心相随年金险等等都能实现。

这么分析下来的话，且不说通货膨胀，现在所交的保费和70岁时所返还的保费是否是一样的购买力，但从产品的保障和返还方面来看：

论保障，返还型重疾险的性价比原不如消费型重疾险的高，不仅保障欠缺，而且保费还特别的贵。

论收益，返还型重疾险还不如年金险回报率高。

不管是用来转嫁风险还是用来养老储蓄，都不是明智的选择。

况且，学姐还想提醒大家，大多数人购买重疾险的目的其实是为了抵御重大疾病的风险。

返还型重疾险只有一小部分钱是用来保障重大疾病，大部分钱都被保险公司拿去理财。这就远远偏离了我们投保重疾险的初衷。

我们买保险就是为了买保障的，如果连保障都不足，还贵的离谱，实在是有些过分了，然而这就是我们所喜欢的返还型重疾险。

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