你好,Welcome to 学霸说保险!
服务热线

020-80923669

首页  >  投保攻略  >  收益率4.1%的银行理财产品都能暴雷?保本保息还有谁能做到?

收益率4.1%的银行理财产品都能暴雷?保本保息还有谁能做到?

105次  2020-11-05 分类:投保攻略

前不久,银保监会刚刚发布消息提醒广大投资者:如果承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号,收益率超过8%就很危险,收益率10%以上就要准备损失全部本金。

结果好巧不巧,最近中国工商银行代理的一款理财产品就暴雷了,但这不是关键,关键的是,这款产品的收益率只有4.1%。

按理说,像这种收益率适中,风险适中,而且还是银行代理的产品,应该是“保本”的才对,但依然发生了这种让人十分不解地事情。

这具体是怎么回事?别着急,跟着学姐往下看就知道。

image.png

本文重点

>>收益率4.1%的产品暴雷?这到底是怎么回事?

>>刚性兑付已被打破?固定收益类产品也会亏损?

>>保本保收益还有谁能做到?

收益率4.1%的产品暴雷?这到底是怎么回事?

近日,中国银行保险爆出,由鹏华资产(全名为鹏华资产管理有限公司)作为管理人,工商银行代销的“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”已全线违约,25支产品的总规模或超40亿,资金缺口或超20亿,目前设计投资者人数为2000多人,分布全国各地。

根据学姐了解到的情况来看,鹏华聚鑫系列属于固定收益类产品,银行提示风险适中,100万元起投,期限为6个月,为滚动发售,并且最后一期发售时间为今年二月份。

按理说,这25支产品原本应该于今年8月份陆续全部到期才对,结果一拖再拖,最后被实锤暴雷,投资者爆料、《中国银行保险报》报道。

投资者截图.jpg

截图来自相关投资者

公告.jpg

图为鹏华聚鑫发布的相关公告

相信很多小伙伴跟学姐一样,在看到这则消息的时候都是十分震惊且不解的。

“投资要100万起,锁6个月,收益率还只有4.1%,这也能雷的吗?”

是的,不仅能雷,鹏华聚鑫给出的解决方案也很扎心。

目前,工商银行给出的兑付方案为,承诺今年10月20日兑付本金的50%,另外48%的本金转为工行理财,2%本金作为该理财的收益,1年后到期兑付。

image.png

此外,工行还表示,如果按照目前的产品清算进度要求清算的话,投资者将智能获得相当于本金60%的返还。也就是说,这个收益率只有4.1%的固收产品,亏损幅度达到了40%,实在是罕见。

刚性兑付已被打破?固定收益类产品也会亏损?

在很多人的印象里,银行理财产品向来都是保本保收益的,认为“刚性兑付”是银行理财产品必须要达到的条件。

但实际上,早在2018年的时候,金融四部委就出台过相关意见,明确指出要打破“刚性兑付”,相关资产管理业务不得承诺保本保收益。

指导意见截图.png截图来自《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》

学姐经过查勘后发现,其实近几年出险亏损的银行理财产品并不少,只不过相关报道比较少人关注而已。

不久前,央行就发布了相关报道:截至6月28日,一共有391只理财产品净值跌破面值1元,亏损幅度最大的达到40%。

新闻截图.png

相关记者了解到,在出险亏损的理财产品中,有346支是固定收益类理财产品,占比88.7%,亏损幅度大多在5%以内。

这个数据实在是让人难以置信,如今连固定收益类产品都可能出现亏损,保本保收益的产品难道真的就要从此在市场上消失了吗?

保本保收益还有谁能做到?

相信经常关注学姐的小伙伴们应该已经猜到了,没错~目前市场上能够做到保本保收益的理财产品当然有,而且它还是我们保险里的老大哥——年金险。

在理财的领域中,大家应该都了解过“不可能三角”,即:安全性、收益性和流动性,不可能同时满足,三者只能取其二。

image.png

牺牲安全性,就可以追求一个不错的收益以及流动性,比如指数基金定投。

牺牲收益性,也能有很好的安全性与流动性,比如余额宝、银行活期存款。

牺牲流动性,那安全性跟收益性则比较有保证,比如养老目标基金。

能够同时满足这三个要求的理财产品是几乎不可能存在的,因为这种产品违背了经济发展规律,就算“真的”有,那也是和资金盘、借新还旧、庞氏骗局同时出现。

年金险当然也不可能做到。但年金险做不到同时满足三个要求,却能够做到最大限度地平衡这三个要求。

image.png

★  安全性

学姐毫不夸张地讲,在所有理财产品里,保险的安全性绝对是直接拉满,等同于国债的。

不可能有比保险更具备安全性的理财产品了

为啥学姐这么自信呢?

因为保险的本金以及收益都是由合同直接确定下来的。每一份合同的背书,都是《保险法》《合同法》乃至整个国家的保险监管体系。

换而言之,只要合同上写了保底利率是多少,保障期限是多久,年金险的利率、期限就是多少。

image.png

★  收益性

年金险的收益来自两方面,一方面是年金险主险本身的内部收益率(即IRR),这部分的收益是写明在合同上,按照一定公式算出来的。

另一方面,则是年金险附加万能险带来的收益,这部分收益的收益率有两种:保底利率和结算利率。

保底利率指的是不管保险公司的收益如何,一定会给付的收益率,这个是确定性收益。

结算利率指的是,我们的账户价值进行结算时,实际计算的利率,这个利率是不确定的。

简单来说,保险公司在每次进行利率结算的时候,会选择保底利率和结算利率中的较大值进行结算。

image.png

由于保底利率是固定的,结算利率则会随着每期结算时,保险公司当期的盈利情况进行变化。

因此,这就造成了年金险万能账户的利率低的时候有保底利率兜底,高的时候有结算利率撑腰。

能够保证年金险的收益率,维持在一个较为合理的区间内(大约为4~6%)。

★  流动性

相比于收益可观、安全性高的银行定存而言,年金险的流动性并不低。

虽然大部分年金险在缴费期间内,不允许投保人直接从万能账户里取钱,但年金险有它自己独特的解决办法——保单贷款。

image.png

这其实是年金险的一个很大的优势,它允许我们在缴费期间,遇到需要急用现金的时候,能够通过这种方式将钱取出,缓解资金周转不灵的局面。

而且银保监会规定,最高可贷款80%的保单现金价值,还是很高的。

此外,除了这三种特点之外,年金险还有着十分可观的复利增值功能。

购买年金险是一份超长的投资,长到可以穿过好几个经济周期,虽然在高利率的大牛市时期,年金险不能带来超高的收益,但在低利率时期,年金险可以很好地保证收,在任何时期都能很好地抗击风险。

这种稳定性是其他投资所很难达到的,也是年金险其独特的优势所在。

学姐总结

作为目前市面上,唯一能够做到保本保收益的理财品种,年金险的优点不少。但是学姐依然要重复强调的是,买保险,只有适合自己的才是最好的。

最为保险中重理财属性,轻保障属性的一类产品,年金险并不是适合所有人购买的,在购买之前,一定要对其有个较深入的了解。

image.png

此外,要想选到一款好的年金险,也不是一件容易的事情,很多保险公司为了更多地盈利,经常会在年金险中暗藏不少的坑。

小伙伴们一个不注意,很容易就会着了道,所以一定要多加对比。当然啦,如果有需要的小伙伴,也可以来找学姐帮忙哦。

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

热点文章

最新文章

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名


您的信息已提交
我们将在24小时内与您联系