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保险中的原位癌是什么?包括哪些?为什么大部分重疾险都不赔?

114次  2020-11-02 分类:投保攻略

有位小伙伴在享受我们1v1服务的时候,向学姐咨询了这样一件事:

自己前段时间购买了重疾险,等待期后被确诊患了原位癌。当他拿着保单找到保险公司要求赔付时,却被告知原位癌不在重疾赔付范围内”

他觉得自己被保险公司坑了,希望学姐帮忙评评理。

image.png

这都确诊癌症了怎么还说不能赔呢?这个锅保险公司背不背?

今天,学姐就来给大家讲讲:原位癌是什么?保险到底赔不赔?

本文重点

>>什么是原位癌?

>>原位癌为什么不属于重疾?

>>原位癌该如何保障?

什么是原位癌?

原位癌,又称作“上皮内上皮癌”。医学上解释为:上皮层内或皮肤表皮内的恶性细胞局限于皮肤或粘膜内,还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移。

因此,原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

原位癌于我们,就相当于香蕉上的霉斑,虽然表皮长了黑色斑点,但是剥开后里面还是完好的。

也就是说,原位癌是癌的最早期。虽然带有“癌”字,但从严格意义上而言,它根本算不上真正的癌症。

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常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

一般情况下,原位癌不会扩散也不会转移,发展缓慢,如果及时发现,通过手术切除就能痊愈,不会对我们的身体健康产生严重的影响,治疗费用也不太昂贵,比如早期宫颈癌治疗费用通常在3万元左右。

总结来说,原位癌的特点就是:不容易转移、易治愈、治疗费用低。

原位癌为什么不属于重疾?

很多人认为,只要患癌症都能获得重疾险理赔。

但其实早在2007年4月3日,我国就开始实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,将原位癌排除在重疾险的保障范围之外。

不保障原位癌.png

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。

三是“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

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但就如前面所说,原位癌的治愈率高、治疗费用低,患者很快就能恢复正常工作,也不会花巨大的医疗费用,导致的经济收入损失较小。

而重疾险保的是严重而花费巨大的疾病,本质是弥补收入损失,原位癌明显不符合这些条件。

所以原位癌不属于重疾险理赔范围也就不奇怪了。

原位癌该如何保障?

原位癌发展缓慢有局限,但如果不能及时发现并治疗,也很有可能会发展成为真正的恶性肿瘤。因此,对于原位癌,我们不能轻视。

那么,我们能投保哪些保险来保障原位癌呢?

◆  带轻症责任的重疾险

虽然原位癌不属于“重症家族”,但为了降低了理赔门槛,让罹患的疾病达不到重疾严重程度的患者也能获得部分的赔付,在一些可附加轻症保障的重疾险产品中,原位癌被归为“轻症”责任。

康惠保2.0为例,保障48种轻症,最高赔付3次,保额递增,依次为基本保额的40%/45%/50%,同时自带被保轻症豁免。

康惠保2.0关于原位癌条款.png

什么是轻症豁免?

就是说如果在保险合同规定的缴费期内得了轻症,不光可以给你一笔钱,而且你后续的保费也不用再交了,保险合同仍然有效。

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举个例子:

30岁的小王投保了康惠保2.0,保额50万,轻症赔付40%基本保额。

如果小王在等待期后不幸确诊罹患原位癌,则可获得50万×40%=20万轻症赔偿,足以弥补原位癌的治疗费用。

因为康惠保2.0带有轻症豁免功能,所以小王剩下的保费都不用交了,但保险合同不会终止,其他保障继续有效。

这样,小王不仅可以拿到20万好好治病,还能省下后面几万甚至十几万的保费,而50万重疾保障还在,简直就是在薅保险公司的羊毛!

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◆  百万医疗险

除了附带轻症责任的重疾险外,买份百万医疗险,可以保障因为原位癌住院而发生的医疗费用。

平安e生保为例,虽然在条款的释义中明确恶性肿瘤不包含原位癌,即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。

但是,一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段,是可以保障原位癌的,而且200万报销额度也满足相关医疗费用。

一般医疗保险金.png

◆  部分防癌险

如果因身体异常,实在买不了重疾险和百万医疗险的也不用担心,还有部分防癌险把原位癌列入保险范围,可以解决原位癌报销的问题。

比如阳光神农6年期癌症医疗险,恶性肿瘤或原位癌医疗费用保险金达300万!这份保险金包含住院及住院前后30日内门急诊、特殊门诊、门诊手术的医疗费用。

神农6年期防癌险条款.png

需要注意的是,虽然防癌医疗险的健康告知比较宽松,某些产品甚至无需健康告知(如普惠e生百万防癌医疗险),但原位癌的费用是不能报销的。

所以在购买防癌险的时候,一定要仔细看清楚条款。

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总的来说,原位癌是癌症的最早期阶段,虽不属于重疾,但因其不易察觉,很有可能发展成浸润癌,转变成重疾。

因此,学姐建议大家勤做体检,及早发现苗头,同时配置好重疾险、医疗险等健康保险,给自己一份基本的保障。

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