娃的门诊险，每天不到2块钱

最近流感肆虐，好多小朋友都中招了。

果然，学校才是最大的传染源啊...

也怪不得这几天，一直有家长找我推荐小朋友的门诊险。

正好之前聊过的暖宝保升级换代了，来看看值不值得买吧~

一、

升级后的产品叫暖宝保2号，还是华泰财险家的产品。

这次更新，主要有两个调整。

我做了个图，非常清晰↓

先说保障方面。

1）门急诊和住院报销的额度，都提高了

最高报销：1万块→3万(与意外门诊共用额度)

社保范围外用药：报销30%→报销40%

生病/意外受伤住院——

社保范围外用药：报销30%→报销40%

并且是0免赔，没有当日理赔上限，不超总额度即可。

这样一来，也可以当作是给百万医疗险做了补充。

毕竟百万医疗险一般有1万免赔额，

小问题比如近期流感病毒、支原体肺炎等住院用不上，就可以用暖宝保2号。

2）确诊12种少儿特定疾病，一次性赔10万

之前的暖宝保，只针对白血病有赔付责任。

现在白血病、严重脑损伤、重症手足口病等12种少儿特定疾病，都能赔。

这个就是重疾险作用了哈，跟单买的重疾险理赔不冲突。

然后是价格方面，改成了分段计费。

孩子买有社保版本的——

原本是：0-17岁，统一660元/年；

现在变成了：

0-6岁，750元/年，涨了90块；7-17岁，600元/年，少了60块。

这个调整相当于跟赔率挂钩了，

6岁前跑医院次数较多，就卖贵点；

7岁后抵抗力上来了，不怎么生病了，就卖便宜点。

也还算合理，没啥大问题。

毕竟想从保险公司那里薅羊毛，不容易的。

这里并不是针对暖宝保2号，而是门诊险用上的概率有点高。

最近各种病毒感染高发，儿科医院爆满。

小孩生病理赔的太多了，保司不可能做亏本生意。

另外，它还新增了3项健康增值服务。

①中医舌诊及养生指导(可支持3人使用，每人5次/保单年度)；②电话医生(投、被保人使用，保单年内不限次)；③儿童生长发育咨询及喂养指导(被保人使用，保单年内不限次)。

前两项还可以跟家人一起用，我觉得蛮不错的。

二、

说完优点，缺点也要扒一扒。

相比以前，它社保内住院报销的比例下降了，只报90%。

并且免赔额也悄咪咪提高了，

之前的暖宝保7天内因为同一场病连续治疗，只需扣掉100元的免赔额，现在变成了100元/天。

举个栗子，

娃因为感染了流感病毒去医院看病，

门诊连续挂水5天，刷医保卡后的自费部分是1000块，

那之前版本只需要扣掉100块免赔额，剩下的900块按相应比例报销就行。

但到了新的暖宝保2号，规则变成了每天都需要扣掉100块免赔额。

挂水5天，总共要扣500块，只剩500块能报销了。

等于变相提高了免赔额和理赔门槛。

总的来说，升级后的暖宝保2号有好也有不好。

如果娃年纪小，抵抗力比较差，换季啥的容易生病，

我建议可以买一个备着。

万一多跑两趟医院，说不定就能值回暖宝保2号的保费。

只不过根据以往经验，门诊险几乎很少能活过2年的，

因为理赔太多了，保险公司不赚钱，基本上属于“获客引流”类产品。

而且，如果有理赔记录，又很难符合各种门诊险的健告。

所以只有搭配长期的重疾险、20年的百万医疗险，才能够减少后顾之忧。

秋阳的小感想：

以前我一直觉得，买保险是为了规避像大病、身故、意外这样的极端风险，

平时小病花个几千一两万的，自己扛就行，没啥必要买啥门诊险。

但现在，我的想法更包容了。

虽然它只能赔一些零碎的小钱，可提供的情绪价值非常大。

因为有些朋友，就是喜欢看病有报销的感觉呀~

当然，前提是把重疾险、百万医疗险、定寿和意外险都买好。

有余钱，再考虑它...

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