买保险，小心「投保人豁免」这个坑

很多小伙伴买重疾险或者理财险时，

进入到这个页面后，经常会截图问我：

投保人豁免是啥呀？要不要附加呢？

其实可以这么理解：

投保人满足豁免条件，后续保费就不用再交了，保单继续生效。

乍一听，保险公司人还怪好的嘞~

但，事情没你想的那么简单哦。

这个过程里，有4个隐形的坑...

01

坑一：投保人要进行健康告知

譬如买青云卫2号少儿重疾险，可以附加投保人豁免。

当投保人患合同约定的轻/中/重疾，或身故/全残，可豁免后续保费。

但想要加这个责任，门槛挺高的。

因为投保人的身体，得完全符合健康告知问卷才行。

假设我身体不好，然后给全家人投保，

轻松就可以满足豁免条件，一家人保费都不用交了。

保险公司可没这么傻，

所以它对投保人的健康告知，甚至比被保险人的还要严格。

那，因为身体原因加不了咋办呢？

-以后自己得了病，还得交保费...焦虑呀焦虑。

其实，投保人豁免也不是没有替代方法。

刚刚的例子，

轻/中/重疾，或身故/全残，可豁免后续保费，这是什么？

一份含有身故保障的重疾险呀。

你可以理解为，

投保人附带买了一份小额的重疾险，它的保额是保单的未交保费。

所以解决方法来了：

我们可以在买重疾险、定期寿险时，

多买一点点保额，专门用来为家人的保单保费兜底。

尤其是定寿，健告比较宽松，非标体买上的概率更大。

坑二：性价比不一定高

投保人豁免是一项可选责任，附加的话需要额外加钱。

所以，加不加要看它的性价比。

如果价格便宜，那就加一下。

但是如果价格比较贵，我们就要慎重考虑一下了。

毕竟投保人豁免，你把它看成一个单独的保险的话，它其实是有点违背人性的。

举个例子，主险要分30年交钱，每年保费3500元。

如果投保人在第3年不幸出事，则一共能豁免后面27年的保费，就是94500元。

但要是最后1年出事，就只能免掉3500元。

现实生活中出险的概率，会随着年龄的增长而增长。

但它能豁免掉的钱，却是越来越少的。

也就是说，风险低的时候，豁免保额高；

风险高了，反而保额低了...

坑三：豁免疾病门槛高

你以为的：只要发生轻症、中症、重疾、身故、全残任何一种情况，

都能免交保费。

实际上的：有些产品只有投保人得了重疾和身故两种情况，

才能免交保费。

所以我们在附加投保人豁免时，一定要确认好它的豁免门槛。

优先选择门槛低的产品，豁免概率更大。

坑四：投保人与被保人关系不稳定

会附加投保人豁免的，通常有这两种情况：

一种是家长给孩子投保，这种关系比较稳定，

当然没啥问题。

还有一种，是夫妻互保，还是有点风险的。

你想啊，既然是豁免后续保费，那自然是缴费期越长越好咯。

起码缴费期20年、30年这样。

这么漫长的时间，万一离婚了咋整？

两个人好聚好散还行，做个投保人变更就可。

可惜中国大部分家庭的离婚，最后都是一地鸡毛。。。

要是闹得比较凶，投保人直接退保，拿走现金价值。

被保人就惨兮兮了——

到时候年纪也大，保障没了，再买保险可能还买不上...

02

秋阳的小点评：

总之，我觉得投保人豁免本身是挺不错的。

如果用对了，每年多花几十块上百块，就能给保单额外多一层保障。

但，这一切的前提是——

你的身体情况符合投保人健康告知，

并且性价比划算，与被保人的关系稳定...

否则随意附加，很容易给自己带来不必要的麻烦。

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