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保险最常见的5大问题?要注意哪些?

292次  2020-08-31 分类:投保攻略

想买份保险怎么就那么难?心力交瘁,接近头秃。不过你要是搞定下面这5个问题,买保险就再也不会迷路了。

本文重点

>>xxx岁买什么保险好呢?

>>身体要是有异常的话还能买保险吗?

>>怎么没听说过xxx保险公司?

>>保险合同条款那么复杂,怎么才能快速看懂?

>>买错保险的话要退保吗?该怎么处理?

问题1:XX岁买什么保险好呢?

5岁买什么保险产品好?

30岁买什么保险产品好?

50岁买什么保险产品好?

......

每次很多人问我这些问题的时候,我都不知道应该从哪里说起,实在是有点为难。毕竟买保险不是简单地看年龄算保费,还需要从自身需求出发,才能避免买错买贵!具体来说,要考虑下面的这些因素。

◆  买保险要考虑的重要信息    

1.家庭责任:有没有赡养父母、抚养子女的责任,有没有欠下债务,比如说房贷、车贷等等?

2.身体状况、职业风险:平时有没有抽烟喝酒的坏习惯,身体状况是否良好?有没有住过院?有没有体检异常?门诊检查异常?你到底是做什么工作的,有没有什么危险性?这些决定了你是否能买保险,以及能买到什么保险。

3.预算是多少:你的年收入是多少?能用来买保险的预算是多少?

大家买保险前,都要搞明白:我为什么买保险?保险能帮我解决什么问题?

担心患恶性肿瘤,不想放弃治疗,想陪家人、孩子多几年;

经常开车、出差,希望转移意外风险;

担心自己万一撒手而去,上有老,下有小,中间还有房贷和车贷;

担心社保报销比例太低,没办法100%报销自费药和进口药等。

如果担心更远的未来,存在健康问题再也续保不了医疗险,那就应该规划一份保几十年、终身的重疾险;

如果是担心自己倒下,家中断了经济来源,那就不应该考虑医疗险,应该考虑定期寿险,保障到自己退休,孩子长大;

如果担心的是意外风险,那就不应该考虑养老险,而是先买一份意外险。

所以,保险不是全能的,四大险种功能各异,不清楚自己的需求,只会买错又买贵。如果你还没有弄清楚重疾险、医疗险、寿险和意外险的区别,建议你看看我之前写的这篇文章:四大险种有什么区别?理赔会发生冲突吗?

问题2:身体有异常能买保险吗?

要注意的是,保险越早买越好,不要等到生病才来买保险,毕竟保险公司不是慈善机构~我们选保险,保险也选客户的。

当然有疾病也不会一刀切不给投保,只不过单凭一个疾病名称,不知道你的严重程度与未来风险,无法直接回答你买与不买。

以甲状腺结节为例:

1.甲状腺结节等级,有无穿刺报告?

2.是否吃药治疗?

3.打算买什么险种?

4.产品的健康要求

.....

只知道疾病名称,是无法告诉你能买哪个保险的,需要结合临床医学跟核保医学,由核保团队进行预核保。

很多人说医生都说没啥事儿,问题不大,定期检查就可以了,为什么保险公司却关注那么多的指标异常?

核保三连——医学诊断和保险公司核保.jpg

其实是因为核保医学和临床医学的出发点完全不同:

医生的临床医学侧重于当下的治疗,只看会不会影响眼下的正常生活,它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。

而保险里的核保医学是结合你的过去现在,判断未来的患病风险。侧重于长远的风险,它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。

临床和核保的对比.png

如果以后哪位业务员跟你说,没有住院就不用说,这个完全是销售误导!这种情况就考虑互删好友了,因为如果是故意隐瞒而发生的理赔纠纷,保司是不会赔付的,而且连保费都有权不退还。

问题3:XXX保险公司,我都没听过?

经常有伙伴问我,xxx保险公司我都没听过,靠不靠谱?要是买了他们家的产品会不会理赔不了?

其实国内人身险公司有97家,没听说过也很正常,即使是行内人也不一定每家都听过,我们没听过并不能代表这家公司小,学姐之前就给大家详细地介绍过一些保险公司:世界五百强背景,为啥到了保险行业就成了「小公司」?

每一家能成立的保险公司背后都有强大的财团和实力,我们的理赔款只是毛毛雨,符合合同约定不会不赔的

所以对于消费者来说,保险产品才是最核心的。比如理赔门槛适不适合,高发轻症全不全,杠杆高不高等这些才是最重要的,不必纠结于保险公司名气大不大。

大公司实力再强,也不会赔你保险合同外的一分钱;

小公司实力再小,只要符合条款也不会少赔一毛钱。 

保险公司是靠收取投保人保费再进行投资挣钱的,不然如果保险公司靠拒赔赚钱,早就会因为口碑差而关门大吉!

如果你还是非常纠结保险公司的大小,可以仔细地看一下学姐之前写的这篇文章哦:保险公司哪家好?选大公司还是小公司?

问题4:保险条款多又复杂,如何快速看懂不被坑?

买保险前,可以去哪里看保险条款?理赔难不难,产品好不好?

条款里都有答案。所以投保前一定要看清楚,自己要买的产品,保什么不保什么。

◆  保险条款去哪里可以看到,怎么抓重点?

>>保险行业协会官网

中国保险行业协会官网(地址:http://www.iachina.cn/)上的导航栏<保险产品>下列有财产险和人身险的产品信息库。

输入相关信息后点击查询就能得到相关产品列表,点击详细信息就可以查看产品条款了。

保险行业.png

>>保险公司官网、官微以及第三方平台

线上的产品,可以通过产品投保链接进行了解。

>>其他

可以要求销售员以及相关人员协助提供已有的保单合同。

◆  拿到条款后,如何在1分钟之内get到重点?

>>看产品名称

结构通常是:XXX保险公司+XXX产品名称+XXX保险类型,有些产品后面可能会有(分红型)、(万能型)、(投资连结型),例如:

光明人寿.png

>>看保险责任

保险责任的核心在于让你知道,这个保险,它具体保什么。条款前面一般有目录,可以直接找到保险责任的地方,善于利用条款目录也是非常重要的,能帮助很快找到重点,节省时间。

保险责任.png

>>看责任免除

不保什么也很重要,保险公司为了规避风险,会将一些情况,明确的排除在外,也就是说某些情况(比如自杀、酒驾、犯罪等等通常都是会被排除在外的,不同产品名称会各有不同,需要仔细阅读了解)是不会进行赔付的。

责任免除.png

更多看懂保险合同的小技巧可以看看学姐写的这篇文章:保险合同怎么看?里面的条款都是什么意思?怎么管理保单?

问题5:买错保险的话要退保吗?该怎么处理呢?

对于这个问题没有标准答案,要综合实际情况来考量。

一般来说,退保要做这几件事:

1.算一下亏多少

2.分析下自己现在这情况退了之后要换什么产品

3.算一下退掉这个之后,换新产品是不是更省钱,保障还更好

4.先买好了再退,避免出现保障空档期

有人问我,过了犹豫期为什么只能拿回现金价值呢?因为保险公司也要活命啊!要知道保单的首年成本是很高的,很大一部分都是管理费用、运营成本,以及保障成本,这些成本在退保时都需要扣除~

犹豫期后退保,损失是很大的,所以退保是权衡利弊以后的决定!我们反对稀里糊涂的买,更反对稀里糊涂的退。

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