
可能是大数据的缘故吧,常给我推类似【90后存款或理财】这样的话题。
内容无非是两种,一是渲染焦虑,说90后开始陆续奔三,上老下小的,工资存款不见涨,月月花光光;
二是交出亮眼成绩单,夸90后理财投资有道,会攒钱,最后落地还是传递焦虑。
老实说,作为90后的一员,我觉得这些...挺无聊的。
那工作中接触了无数理财产品的我,眼中的90后该怎么理财呢?
01
我记得前阵子挺火的视频,名校女生毕业5年存款5千,但自己活得很开心。
如果是疫情前,大概舆论会夸这是向往的生活,自由随心。
速度很快,模糊的风景很美,每个人都期待着目的地,觉得未来可期,愿意提前消费。
速度慢,也没有新鲜感,收入不像之前那样预期上涨,甚至能否持续都成问题。
人能获取主动收入的时间有限,其中维持高收入的时间更少;
争取提高被动收入,实现一辈子现金流入,才能满足不断的支出需求。
前年,公司有个小伙伴(多年券商经验),投机越南市场股票年赚30个点,
其中,亏损最多的,是重仓的中概股,净值从最高1.9208,一路俯冲至历史最低的0.5544。

面对惨不忍睹的亏损,他一度抑郁想自杀,后面也是跟我请了很长时间假去看医生。
所以,股票基金风险性极强,要靠投资它们来养老,个人觉得不现实。
印象里,零几年读中学那会,还有4%左右的1年期定存。
现在,即便期限拉长至5年,全中国恐怕也很难找到一份4%以上的定存。

据统计,今年3月份,银行整存整取1年期平均利率只剩2.072%。
无法锁定利率的定存,还有大额存单、国债等,都不是理想的长期理财工具。
那按这么说,这不行那不行,干脆天天靠花呗过日子呗?
02
其实我也理解,毕竟之前名声太臭,但事物是会发展的嘛。
上一代理财险,以投连险、两全分红险等为主,现在挺少见了。
前些年我刚过完30岁生日,假设我当时每月存2k(不算什么天文数字吧?),
给自己买一份20年缴费期的增额寿——康乾3号瑞祥人生:

日后,只要我按时缴纳了保费,某年某时现价是多少,我都能清楚知道。
解决了投资股票基金的风险不确定性,使未来收益可视化,这是第一。
要知道,买定存,钱在这段期限内是被锁死,动不了的。
如果今天跌停板,或者今年被套住了,年化收益-20%,
像上面中概基金一样,四年多累计年化-20%,这时你会忍痛割肉不?
每年最多能拿总保费的20%,按48万总投入来算,每年可以拿9.6万出来花。
要真到退休那会,每月退休金+这8k,我现在想想都忍不住笑出声,太爽了哈哈哈。
即便不等退休,你想拿点钱出来给孩子读书,也完全可以,只要保单满5年,它就管不着你了。
如果你觉得每年拿9.6万太少,小傻瓜,人还能保单贷款。
最高能贷出不超过现价的80%出来,给点利息就成,不用上银行征信,保险公司内部给批。
你看看我60岁那会,这份保单现金价值是多少,97万。
基金以年利率20%/-10%/0%为三年周期滚存;
定存以3.5%为初始利率,每5年降息0.25%,降至1.75%为限;
三个渠道投资收益如下:

看得出,前期康乾3号瑞祥人生处于回本期,收益低于另两个投资。
真正的比拼在后期,基金也好定存也罢,就都被康乾3号甩开了。
在表格最后一行,康乾3号的总收益338万,比基金+定存总收益326万(204+122)还多。
咱们90后,理财的最大优势就是有充足时间给资产滚存。

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