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你的养老缺口有多大,算出来吓你一跳

 分类:投保攻略

前几天和老家一位年长的亲戚通电话,闲聊了几句。

她说自己马上要60岁退休了,以后有养老金领咯,话里透露着期待。

殊不知,说是养老金,其实少的可怜。

每月才两三百块,因为她交的是城乡居民养老保险。

按当下的养老金替代率水平,难怪大家多多少少都有点养老焦虑。

秋阳虽然还年轻,才十八岁。

但也时常会幻想以后的退休躺平生活...

01

你的退休金有多少

不知道大家有没有算过,按照你现在缴纳社保养老保险的水平,退休以后能领多少钱?

网上好多平台都有测算养老金的工具,

我试了好几个,发现不同平台结果不一样。

罢了,不如用最笨的方法,自己手动算一算吧。

咱们国家现行的养老金制度,用的是统账结合制度。

简单理解,主要由两个部分构成,公式如下↓↓

基础养老金 =(退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数

正好我闺蜜果子月工资一万,按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳800元,单位缴1600元)。

如果她从30岁一直缴到60岁退休,缴30年——

此时养老金个人账户余额为:800*12*30=288000元。

退休后可领288000/139≈2072元。

Ps:这里个人账户的钱是有利息的,为了方便计算,忽略不计哈~

如果她在广州退休,参考2022年第三季度广州社平工资10993元。

可以算出,每个月基础养老金为:(10993+10000)÷2×30×1%≈3149元。

两部分相加,一共5221元,一年就是6万出头。

02

中间的缺口有多大?

你发现没?

果子退休前月工资一万,算出来养老金替代率,只有52%。

这还是在一线城市,基础养老金会高很多,小县城待遇要差好几个档..

你们觉得,退休后够用吗?

大概率是不够的。

世界银行组织建议,要维持退休前的生活水平,养老金替代率不得低于70%。

所以,这中间的缺口有多大呢?

每个人的消费水平不一,有人2000块就能过一个月生活,有人一万还不够花...

咱们取个中间值,以养老金替代率70%为标准——

用当地社平工资的70%来算一下。

目前我国人均寿命预期是78.2岁,乐观点活到80岁不过分吧?

这意味着,果子60岁退休,至少还要准备好20年的生活费:

10993×70%×12×20=1846824元。

但她总共能领的国家养老金,只有1253040元。

中间的差额,大概60万。

而这笔钱,果子需要在退休前攒出来。

单靠存银行,按照当下5年期2.75%的利率(未来会更低),是很难攒出来的。

那,有什么存钱工具可用吗?

之前我专门聊过这事→养老投资工具大盘点

其中养老年金是社保之外,唯一一种能提供终身收入的工具,只要活着就能一直领钱。

这是股票基金、银行理财、房产等任何投资方式都无法实现的功能。

我以下面这款产品为例,

果子年交5万,交10年,买了光明慧选(定期版)养老年金:

从60岁起,她每年能够领取64850元,折算下来是5404元/月。

80岁时仍健在,可一次性领取10倍保额的祝寿金,648500元。

合计领取194万多,减去50万本金投入,实际收益为144万,IRR高达3.66%。

不仅补上了养老缺口,而且能过上滋润的小康生活。

你想一下,果子退休后每月5221元社保养老金+5404元商业养老金,就算老了也是个富太。

当然啦,养老年金还有很多不同的产品,收益略有不同,针对人群也不一样。

贴心的我为大家整理好了,传送门在这→2023年养老年金榜单

Ps:有人说,什么银行理财基金定投养老年金,通胀一下,任何算法都没有意义了...

秋阳只想说,退一万步讲,你拿着钱啥也不干,该通胀还是通胀,手里的钱更不值钱!

秋阳的小点评:

养老是每个人必须要面对的问题,绝非一朝一夕可以解决的。

要是觉得年交5万交10年太多了,可以先一年交3万、交2万甚至交1万,有闲钱了就存多点...

这样一点一滴,慢慢去积累。

早一天有这个意识,早一天开始规划准备,你的退休生活才有盼头。

要不然,辛辛苦苦赚钱几十年,你说图啥呢?

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