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监管部门发话了,高收益增额寿被“团灭”!

107次  2022-11-24 分类:投保攻略

这几天,发生了一件震动整个保险行业的大事——

高收益增额终身寿,要完蛋了。

我看了下具体情况,有3家公司的4款增额寿在文件出台当时就被叫停。

接着相继传出停售消息:

渤海人寿前行无忧,11月21日已下架;鑫禧人生尊享版,11月21日开始分渠道陆续停售;金盈卫通知11月30日24点下架;康乾1号·益利多(青春版)通知12月4日中午12点下架;增多多3号(乐享年年)11月30日之后指定生效日,随时都有下架可能;

......挡都挡不住。

01

这还没完,银保监还要求所有保险公司,在12月5日前,排查存在相关风险的增额寿。

凡是涉及以下三个方面的,都要停售:

第一,增额比例超过产品定价利率;第二,利润测试的投资收益假设超过公司近5年的平均投资收益率水平;第三,产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。

除了第一条是为了避免销售误导,其他两条翻译成人话就是:

监管觉得有些公司给客户承诺的产品收益太高了,万一亏了还得它兜底。

所以几乎“一刀切”,让它们都别卖了。

真的不是吓唬大家,或者瞎吹增额终身寿。

这一波整顿,我觉得目前定价极致的高收益产品,几乎无能幸免。

已经买了增额寿的朋友,先恭喜你们,你们赚到了。

监管这次发文,明确指出:要做好已销售保单的服务保障工作。

也就是说,保单会更安全。

安全的代价嘛,由以后买储蓄险的客户来买单。

因为,利率铁定要降了!

现在还有复利接近3.5%的增额寿,以后可能连3.3%、3.2%都保不住了。

未来的产品,在收益、加减保规则方面,只能瘸子里面挑将军了。

但好在,我们还有时间!

今天起至2022年12月5日之间,大概最后十天左右的时间,朋友们有看中的产品,还是可以入手的。

篇幅有限,对此次新规还有其他疑问的朋友,可以移步今天发文的尾条。

今天重点还是帮大家捡漏好产品。

02

经过筛选辨别,我找出了市面上三款优质高收益增额寿。

它们都没有五花八门的保险责任,只保身故/全残(增多多3号较特殊,无全残,有护理保障)。

最大的优势在于,锁定利率、安全保本。

这段时间以来,也有不少人问我增额两全保险、增额护理险跟增额终身寿有什么区别?

其实只要有了特定“增额”属性,玩法都是一样的。

你只需要关注——现金价值的增长,能赚多少钱?

神奇之处在于,同样的产品,不同的缴费年限,跑出来的收益是有差别的。

比如,我3年交的现金价值比你高,但是5年交的,可能比你差。

所以,需要对比来看。

以0岁男宝,年交5万保费为例,我们来看下3/5/10年交,各款的表现。

3年交,总投入15万

回本最快的是益利多(青春版),最慢的是金盈卫,需要等到第10年才回本。

投保1-4年,增多多3号(乐享年年)领先;

第8-38年内,益利多(青春版)是实现反超。

38年往后,增多多3号(乐享年年)又接过接力棒。

后期增多多3号(乐享年年)直冲云霄,牢牢占据榜首位置。

保单第60年,IRR高达3.495%,不愧是后期收益王者。

5年交,总投入25万

5年交方式,其实和3年交情况比较类似,我简单提下:

回本最快的依旧是益利多(青春版),第8年就回本。

不同的是:

前期:1-4年增多多3号(乐享年年)收益领先中长期:5-52年益利多(青春版)占据收益榜首长期:53年起,增多多3号(乐享年年)开始霸榜

你应该发现了?怎么好像金盈卫存在感不高啊,收益这么差吗?

其实那是因为跟这两个“大佬”比,你拉其他的增额寿来对比,它也是妥妥的一哥,属于第一梯队的增额寿。

这点大家要明确。

10年交,总投入50万

10年交收益排名发生了一定变化。

前期投保1-4年,增多多3号(乐享年年)处于领先位置。

此时未回本,意义不大。

从第5年开始,益利多(青春版)来势汹汹,一路领先到了最后。

第30年的IRR,就已经高达3.491%。

综合来看,10年交情况下,首选益利多(青春版)。

但有一点要注意,现在买需要指定生效日(明年1月1日),会影响一些收益。

但秋阳觉得,产品本身真的好,我们也不怕等这一点时间。

更何况,再过几天它就要稳稳下架了,有看中的朋友,别犹豫。

03

除收益外,评判增额寿的另一个重要维度就是减保灵活性了。

其中,益利多(青春版)的减保要求是最宽松的——

随意取用,几乎无限制,减保后最低保费≥2000元即可。

动动手指,在官方公众号上就能操作。

其他两款,增多多3号(乐享年年)和金盈卫,减保稍微受限——

年度减保上限20%基本保额。

按照这两款的减保要求,我试了下,最快5年,就能把现金价值全部取出。

总体来说,这两款的减保要求,还是挺宽松的,可以接受。

为啥说可以接受?

你看今年新出的产品富德瑞祥人生,它的减保限制是:满5年,年度减保上限20%保费。

这种减保方式,后期会出现源源不断减不完的情况...

虽然收益还不错,但考虑到减保限制,就被我pass掉了。

总的来说,这三款产品各有优势,都是好产品,我简单总结下:

国联人寿:康乾1号·益利多(青春版)

【12月4日中午12点下架】

当前最全能的产品,国企出品,无明显短板。

惊喜的是有加保功能,减保无20%限制可在线操作。可以隔代投保,对接国联信托。

收益也很不错,特别是10年交情况下,几乎没有敌手。

想要10年交的朋友,可以重点看下这款。

招商仁和人寿:金盈卫

【11月30日24点下架】

公司背景强悍,第一央企招商局集团出品,是中国民族保险历史最久的品牌。

收益方面比另外两款稍弱一些,但也没差多少,仍属收益第一梯队。

想要央企背景、附赠功能多的朋友,可以了解下金盈卫。

昆仑健康保险:增多多3号(乐享年年)

【随时可能下架】

国内仅有7家健康险公司,而昆仑健康就是其中之一。

收益方面,3/5年交后期收益非常有优势,减保也比较灵活。

看中增多多3号(乐享年年)的朋友,一定要在12月1日前买,否则就得等明年才生效了,划不来啊。

提醒几点风险:

最近增额终身寿受监管,网上各种催投保。

不管怎么宣传,不管怎么停售,秋阳劝大家理性看待,不要一头热,也不要盲目跟风,避免有损失。

但只要你是其中一种,就可以考虑买入,同时做好10年封闭期的准备——

一、你有明确的规划:比如子女教育、婚姻规划、财富传承、资产隔离;

二、你想安心工作,省心理财:很忙,没时间没精力打理资产;

三、你想平衡资产:股票基金银行理财等占比适中,想要搭配稳健的理财产品;

四、想攒钱:经常掉入消费陷阱、控制不住消费,攒钱难以坚持,需要强制储蓄;

五、担心以后没钱花:提前规划,未雨绸缪。

自己评估下哈~

秋阳的几点感想:

今年做投资的人,是真的惨...包括我。

股市楼市债市三杀,就连低风险的银行理财,也能亏钱→扎心,跌成狗了

换句话说,无论你是激进派还是稳健派,今年的收益都不好看。

所以导致,保本理财大火!

不光大额存单和国债被抢得飞起,连带着增额寿的销售额度也是屡创新高。

但是像大额存单啊国债啊,收益已经没法看了。

而增额寿,好处是能提前【锁定利率】。

不管以后利率再怎么降低甚至跌到负利率,都没影响。

单纯冲这点,我加仓了。

不过,留给我们的时间也不多了,高收益增额寿正在陆续停售中(倒计时10天)。

想详细了解有什么适合的增额寿产品的朋友们,得抓紧了!

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