增多多3号现价下调后，还值得买吗？

近两年最火的理财产品，当属增额终身寿。

由于它安全、保本、高收益的属性，很多人都盯上了这块肥肉。

就连监管也出手，先后下架了利多多、金玉满堂等多款高收益产品，上月底又下调了增多多3号的现价。

很多没来得及上车的朋友都表示：肯定降了很多，不值得买了。

但我演算了一番，发现事实并非如此。

01

收益分析

此次保司主要是对增多多3号3年交、5年交的现价进行了下调。

调整前后的收益相差多少？

我们先来看3年交的情况。

30岁男性投保，年交5万交3年，收益情况如下：

可以看到，调整前后增多多3号的回本时间一致，都是第9年回本。

收益差距其实也不大。

保单前10年，差额在1000以内；到了保单第70年（此时被保险人100岁），差额也不过7000+。

再来看5年交。

回本时间一样是保单第9年，和3年交情况一致。

收益差距，保单前6年控制在1000以内，随后慢慢攀升。

保单第20年，差额2772；

保单第30年，差额3916；

保单第50年，差额7805；

保单第70年，差额15541。

相比3年交来说差距是要大一些，但整体来看，完全可以接受~

毕竟一开始还以为调整后收益会腰斩，现在看来也不过如此。

而且，之前我提到增多多3号很神奇的一点，调整后依然存在。

给孩子投保，IRR依旧可以无限逼近监管规定的上限——3.5%！

不过范围相对调整前缩小不少，仅限给7岁及以下的孩子投保，到大后期IRR才能无限逼近3.5%的峰值：

所以家有宝贝的，可以以孩子为被保险人，创造更高收益。

这么一通分析下来，下调现价后的增多多3号依旧很良心啊~

那和同类产品相比，增多多3号的收益是高是低呢？

我找了11款大公司的增额寿来对比。

30岁男性，10年交，年交10万，可创造如下收益。

回本速度，

新华荣华世家、年年好邮保A最快，在保单第8年现价就超过本金投入，实现回本；其他产品则要晚上两年，在保单第10年回本。

收益方面，

保单前8年，新华荣华世家遥遥领先；保单第10~55年，则被增多多3号狠狠反超；大后期，传世经典虽然领先，但增多多3号和它差距并不大。

所以综合来看，表现最优的还是增多多3号。

保单第30年，投资回报率（IRR）达到了3.41%，比其他产品都高，很适合拿来做中长期投资。

02

减保分析

说完收益，再来看减保。

大家都知道，新规过后增额寿减保是有限制的。

我研究了一下，一共有四种规则：

① 减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%

② 减保对应的现价不得超过当时累计所交保费的20%

③ 减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%

④ 减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%

有点复杂啊，我直接给大家说结论：第4种是最宽松的。

增多多3号的减保规则，就是这个。

以30岁男性，年交5万交5年为例。

投保时基本保额为236065（保单会载明），236065*20%=47213。每次减保，基本保额不得超过这个数额。

我们来算一下。

51岁开始减保，每次减少的基本保额不超过47213。只需要5次，就能把保单的绝大部分现价取出来：

5年间累计减保领取了510660元，此时保单还余有45元继续复利生息。

虽然少有限制，但增多多3号是目前减保条件最宽松的产品之一。

而其他三种规则，要么是减得慢，要么就是根本减不完.....

没有一个比增多多3号来得实在。

03

护理功能

最后再讲讲增多多3号的护理功能。

增多多3号虽然能理财，但它本质上其实是一款护理险。

当被保险人进入长期护理状态（符合条件），就可获赔护理保险金：

具体能赔多少，不同时期有不同的赔付标准：

现在的护理收费，最基础的医院护工200元/天，一个月就是几大千。

再加上一些杂七杂八的费用，或是生活在一线城市，支出只会高不会低。

增多多3号有这项保障，比一般增额寿来说会更好。

04

秋阳有话说

综合分析下来，相信大家也对调整现价后的增多多3号有了全面认知。

虽说3年交、5年交的现价下调了，但调整前后差距并不大。

和同类产品相比，增多多3号依然是耀眼的那颗星，值得入手~

另外，再提一嘴。

增多多3号将于12月1日起指定生效日为明年1月1日。大白话说就是，12月1日后投保增多多3号要少赚一个月钱。

监管真是一刻都没松过手啊~

有意向购入的朋友，得抓紧咯~

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